Aider financièrement ses enfants mineurs ou adultes
Les parents peuvent aider financièrement leurs enfants mineurs ou majeurs tout au long de leur vie et les occasions sont nombreuses (études, la première voiture, le mariage...).
Pour aider leurs enfants à devenir propriétaire à leur tour, les parents peuvent alors intervenir en finançant l’apport personnel ou en se portant caution. Les enfants peuvent aussi se retrouver dans des situations précaires (perte d’emploi, divorce, décès du conjoint…).
Mais l’aide financière peut aussi être à destination de vos parents. Agés, ils peuvent également avoir besoin d'une aide financière pour régler une dette ponctuelle, assurer le coût d’un hébergement en Ehpad ou en maison de retraite, payer les frais d’une aide à domicile, ou réaliser des travaux de mise aux normes PMR …
Monétiser votre patrimoine immo pour aider financièrement votre famille
Que ce soit pour aider vos enfants ou vos parents, différents financements peuvent être adaptés à votre situation en utilisant votre patrimoine.
Le prêt hypothécaire pour obtenir une trésorerie libre d’usage
Le prêt hypothécaire permet d’obtenir une trésorerie de 50 000 euros minimum, sans avoir à fournir de justificatif d’utilisation.
Ce type de prêt s'adresse aux propriétaires qui peuvent apporter en garantie un patrimoine immobilier d’au moins 200 000 euros. Le montant du prêt peut aller jusqu’à 70% de la valeur du patrimoine immobilier servant de garantie.
Le prêt viager hypothécaire : une avance sur la vente future de votre bien
Le prêt viager hypothécaire, crédit in fine, combinaison de la vente en viager et du prêt hypothécaire, permet aux séniors âgés de plus de 60 ans pleinement propriétaire de leur logement, d'emprunter une somme d'argent (minimum 50 000 euros), tout en restant légalement propriétaire du bien mis en garantie. La somme obtenue vous permet alors d’aider vos proches.
Le bien (d’une valeur minimale de 300 000 euros) apporté en garantie hypothécaire du prêt viager est alors vendu au décès de l’emprunteur pour rembourser le prêt. A noter que les héritiers peuvent également rembourser le prêt et conserver ainsi le bien.
Que ce soit pour un prêt de trésorerie hypothécaire ou pour le prêt viager hypothécaire, l’assurance de prêt est facultative.
Réorganiser vos crédits pour obtenir une trésorerie
Si vous avez plusieurs crédits en cours, vous pouvez demander un rachat de prêt avec ajout d’une trésorerie. Cette opération vous permet de restructurer la gestion de votre budget en regroupant vos crédits en un seul nouveau prêt qui est à rembourser sur une durée plus longue.
La charge de remboursement est moins élevée, vous permettant d’améliorer votre reste à vivre. Selon votre situation, vous pouvez demander avec le rachat de vos crédits l’ajout d’une trésorerie.
En apportant un bien immobilier en garantie du rachat de prêt, le montant de cette trésorerie sera plus important. Libre d’utilisation, la somme obtenue vous permet d’aider financièrement un membre de votre famille. Vous aurez ensuite une seule et unique mensualité avec un nouveau taux, adaptée à votre budget et votre situation.
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Autres moyens pour aider vos proches
Le don manuel
Il est possible de donner de l’argent, une voiture ou n’importe quel objet remis de la main à la main à un proche, sans passer par un notaire. Mais il est fortement recommandé de le déclarer à l’administration fiscale, même s’il n’y a pas de d’impôt à payer ensuite.
Le don manuel est différent du présent d’usage car non lié à un événement particulier. Les parents peuvent donner de l'argent, mais également des biens meubles (voiture, bijoux...), immeubles et des valeurs mobilières (actions, parts sociales, parts de scpi...).
Jusqu'à 100 000 € par enfant, la valeur de la donation ne donnera pas lieu au paiement de droits (cette exonération est renouvelable tous les 15 ans). Le donateur doit avoir moins de 80 ans à la date du don et le bénéficiaire doit être majeur ou émancipé.
Le présent d’usage
Le présent d'usage est un cadeau ou une somme d'argent offert à ses proches à l'occasion d'un événement particulier comme un mariage ou une naissance. Ce geste irrévocable est sans contrepartie. Le montant du présent d'usage ne doit pas excéder 2 % du patrimoine ni 2,5 % du revenu annuel du donateur. Aucun impôt n'est dû sur cette somme d'argent.
La donation temporaire d’usufruit
Si les parents sont propriétaires d’un bien locatif et qu’ils peuvent se passer momentanément des loyers, il leurs est possible de transférer ces sommes d’argent à leur enfant par le biais d’un acte notarié, pendant toute la durée de ses études par exemple.
Verser une pension alimentaire
Il est possible de décider de verser une pension alimentaire à ses parents et cela peut prendre plusieurs formes : monétaire (chèques, virement...) , pour la prise en charge de dépense à la personne ou d'héberger son parent (ou mettre à sa disposition un logement).
Un enfant majeur peut demander une pension alimentaire à ses parents quel que soit son âge. Ceux-ci restent tenus d'entretenir leur enfant majeur, tant que celui-ci ne fait pas face à ses propres besoins. La pension alimentaire reste donc due tant que l'enfant poursuit des études, suit une formation ou recherche activement du travail.
Le montant de cette pension est déductible des impôts si l'enfant n'est pas rattaché au foyer fiscal des parents. Son montant est plafonné.
Accorder un prêt familial
Des parents ont la possibilité de prêter de l’argent à leurs enfants, avec ou sans intérêt. En fonction de son montant (plus de 750 euros), ce crédit familial doit être déclaré auprès de l'administration fiscale avant le 15 février de l’année suivant sa conclusion.
Depuis le 27 septembre 2020, si la somme d'argent empruntée ou prêtée est supérieure à 5 000 euros alors le contrat de prêt doit être déclaré aux impôts à l'aide du formulaire de déclaration n° 2062, en même temps que la déclaration de revenus. Si l'emprunteur n'effectue pas la déclaration à l'administration fiscale, il revient au prêteur de le faire. L’absence de déclaration est sanctionnée par une amende de 150 €.
Il est important, même pour un prêt familial, entre parent et enfant, de signer une reconnaissance de dette ou un contrat de prêt, si possible devant notaire. Cet acte écrit, obligatoire au-dessus de 1500 euros, permettra ensuite d’intégrer cette somme dans le partage lors de l’ouverture de la succession, pour ne pas léser un enfant par rapport à un autre.
A noter que ce type de dette peut être intégré dans un rachat de crédits.
En chiffres
En 2017, la moitié des ménages ont, au cours des deux derniers mois, apporté une aide financière directe ou indirecte à un autre ménage. Ces aides sont dispensées principalement au sein des familles (93 % des transferts monétaires), et plus particulièrement des ascendants vers les descendants.
Ces aides financières versées par les ménages représentent un montant annuel total de 37,7 milliards d’euros (et la part la plus importante sont les 14.5 milliards versés aux enfants, petits-enfants et beaux-enfants) (chiffres tirés d’une étude de l’INSEE parue le 25 janvier 2024.
Qu’est-ce qu’un proche ? Définition
Un proche peut être défini comme « une personne de l’entourage » à l’image du partenaire de pacs. C’est aussi la famille au sens large, les ascendants (parents, grands-parents) et les descendants (enfants, petits-enfants), le conjoint marié ainsi que toutes les personnes unies par un lien de parenté (frères, sœurs, cousins…) ou d’alliance (beau-frère, belle-mère…).
Vous êtes intéressé par le rachat de crédit ou une autre solution de financement pour aider vos proches ? Vous voulez savoir comment obtenir ce type de démarche chez Crédigo ? N’hésitez pas à effectuer une demande d'informations pour obtenir un aperçu des solutions envisageables, ou à nous contacter directement si vous souhaitez recevoir des renseignements. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.
