Chèque bancaire : utilisation et fonctionnement

Le chèque est un moyen de paiement qui se présente sous la forme d’un carnet de chèques ou chéquier remis à son utilisateur par sa banque. Il permet ainsi de faire office d’une autorisation de prélèvement afin de produire un paiement.

Le paiement par chèque bancaire est donc très simple. Il suffit de remplir le montant (en chiffres et en lettres), le destinataire du paiement, la date, le lieu de rédaction et d’y apposer sa signature. Il doit ensuite être remis au destinataire du paiement qui pourra le déposer auprès de sa banque.

Le montant est alors prélevé sur le compte de l’émetteur pour aller sur celui du destinataire. Une fois le chéquier terminé, il est possible d’en demander un nouveau en se rendant à sa banque sans avoir à débourser de frais.

Le chèque bancaire, une spécialité très française en chiffres

Selon les chiffres de la BCE plus de 8 chèques sur 10 émis en Europe en 2025 l’ont été en France. Certains pays européens l’ont purement abandonné, comme la Suède, mais pas nous.

En 2000, les chèques en France représentaient 37% du nombre total de transactions. Ce chiffre atteint aujourd’hui moins de 3% aujourd'hui, selon le ministère de l’économie. Les paiements par carte bancaire ont dépassé ceux par chèque.

En 2021 1.106 millions de chèques ont été émis en France, pour un montant global de 589 milliards d’euros. Ils sont utilisés le plus souvent pour des transactions d’un montant important puisque le montant moyen de celui-ci était de 532 euros en moyenne. (Chiffres Banque de France, Rapport 2021 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiements)

Combien de temps pour encaisser un chèque bancaire ?

La durée d’encaissement d'un chèque bancaire varie entre 8 jours et un an. Passé ce délai, le chèque émis ne pourra plus être endossé par son destinataire.

Il n’y a pas de montant maximum en ce qui concerne les chèques. Quand vous voulez encaisser un chèque sur votre compte en banque, vous devez l’ « acquitter » c'est-à-dire inscrire votre signature au dos du chèque. Il est recommandé, pour éviter tout problème, d'ajouter également la date et le numéro de votre compte.

Le chèque bancaire est-il fiable ?

Un paiement par chèque n’est jamais garanti. Même encaissé, même crédité, il peut revenir impayé après plusieurs jours et le crédit est alors annulé.

Cependant, pour éviter de se retrouver avec un chèque sans provision, les destinataires de sommes importantes peuvent demander qu’un chèque de banque leur soit adressé. Celui-ci est prérempli et délivré par la banque elle-même. Cela garantit  que l’émetteur dispose de la somme nécessaire sur son compte.

Un commerçant peut-il refuser un paiement par chèque bancaire ?

Il n’est pas rare de voir chez un commerçant une note indiquant que le paiement par chèque est refusé au sein de son établissement. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, c’est tout à fait légal.

Un commerçant a le droit de refuser tous les moyens de paiement qu’il souhaite, mis à part les billets et les pièces de monnaie. Cependant, il a l’obligation de clairement en informer sa clientèle afin que cette dernière ne soit pas prise au dépourvue.

Par ailleurs, de nombreux commerçants acceptant les chèques bancaires demandent de fournir une ou plusieurs pièces d’identité afin de s’assurer qu’il ne s’agit pas d’un chèque volé ou falsifié.

Ainsi, si vous ne disposez pas de monnaie sur vous, se contenter de la présence d’un chéquier est généralement complexe au quotidien, la carte bancaire reste le moyen le plus simple d’effectuer ses paiements.

Vers la fin du paiement par chèque aux impôts

Depuis 2019 il est interdit de payer vos impôts par chèque si le montant de ceux-ci dépasse 300€, sous peine d'une majoration de 0.2%. « Une réflexion est aussi engagée sur l'avenir du chèque comme moyen de paiement au Trésor public », a indiqué Amélie Verdier, la directrice générale des finances publiques, citée par le journal Le Monde fin novembre 2025.

Depuis dix ans, le nombre de chèques pour payer ses impôts a chuté de 72 %, selon Bercy. 4,5 % des opérations de paiement passent aujourd’hui par ce moyen de paiement, soit environ 1 % des montants concernés.

Bercy va fermer en 2027 l’unique centre de traitement des chèques encaissés par l’Etat, situé à Rennes, et de transférer cette tâche à un acteur privé.

Fraude, vol, quels sont les risques avec un chèque bancaire ?

Selon le bilan établi par l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiements en 2021, le chèque est le moyen de paiement scriptural qui expose à plus de risques de fraudes : la part des chèques dans la fraude totale aux moyens de paiement scripturaux est de 37% en 2021 (42% en 2020). Les montants fraudés sur le chèque sont de 625 millions d’euros (538 millions d’euros en 2020).

Si une activité anormale est constatée sur votre compte à cause d’une falsification ou que votre chéquier a été volé, il est possible de faire opposition. Pour cela, contacter votre établissement bancaire le plus rapidement possible pour signaler le vol ou la perte d’un ou plusieurs chèques afin que cette dernière puisse faire le nécessaire pour bloquer les paiements. Une pré-plainte peut être déposée en ligne (https://www.masecurite.interieur.gouv.fr/fr/demarches-en-ligne/plainte-en-ligne).

Il ne faut pas hésiter à prendre contact avec Info Escroqueries (https://www.police-nationale.interieur.gouv.fr/actualite/info-escroqueries-plate-forme-pour-signaler-escroqueries-sur-internet) par téléphone au numéro vert 0805 805 817.

L'interdiction d’utilisation et d'émissions des chèques

Il existe différents niveaux d’interdiction d’utilisation et d'émission des chèques. En effet, une personne présentant des chèques qui se voient finalement refusés, car n’ayant pas suffisamment de fonds nécessaires sur son compte bancaire, peut se voir interdite de l’utilisation de ce moyen de paiement.

Lors d’une interdiction bancaire, le chéquier doit être rendu, et la personne est inscrite au Fichier Central des Chèques (FCC). Celui-ci a pour objectif de recenser les personnes ayant eu ce type de problématique. Cette interdiction peut durer 5 ans à moins que le client régularise sa situation.

Il existe également une interdiction judiciaire d’utiliser les chèques pouvant aller de 1 à 5 ans. Prononcée par un tribunal, cette interdiction s’accompagne souvent d’autres sanctions et résulte principalement d’un délit.

Comment remplir un chèque bancaire ?

• Ecrire avec un stylo à bille à encre noire non effaçable
• Inscrire le nom du bénéficiaire et les sommes d'argent en chiffres et en lettres sans laisser d'espace libre et tirer un trait horizontal dans les espaces restant non utilisés
• Favoriser le retrait du chéquier en agence, ou, à défaut, opter pour un envoi sécurisé au domicile
• En cas de perte, de vol ou d'utilisation frauduleuse, faire opposition au plus vite
• Éviter toute rature ou surcharge susceptible d’invalider le chèque
• En cas d’envoi par voie postale, prévenez votre interlocuteur et demandez-lui de vous confirmer quand le chèque a été reçu
• Si le chèque n’est pas reçu par son destinataire, avertissez votre banque pour la prévenir d’une possible utilisation frauduleuse du chèque et faites opposition

Quelle est la différence entre un chèque bancaire et un chèque de banque ?

Un chèque de banque n’est pas un chèque bancaire. Un chèque de banque est un chèque établi par un établissement bancaire pour un montant précis. Celui-ci a été prélevé par la banque sur le compte du client et son paiement est donc garanti.

Ce type de chèque permet de régler des gros achats comme une voiture… Un particulier peut donc demander un chèque de banque à une personne lors d’une transaction d’un certain montant.

Un chèque de banque est facilement reconnaissable car un filigrane couvre le chèque, comme sur les billets de banque et les cartes d’identité. Le motif est intégré au papier et la mention « chèque de banque » apparait en gros au dos.