Pour obtenir un crédit, la banque prêteuse commence par calculer votre taux d’endettement actuel mais estime aussi votre capacité d’emprunt. Explication.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est le montant maximum des mensualités que vous êtes capable de rembourser compte tenu de vos charges et de vos revenus actuels. Pour l’estimer on prend en moyenne un taux d’endettement de 33%à 35% selon les banques.
Une fois ce montant précis fixé, les banques calculent la somme qui peut être empruntée et la durée du crédit.
Les solutions à envisager pour garder puis augmenter votre capacité d'emprunt
Quand la situation budgétaire se dégrade, il faut vite agir par exemple quand on voit que les dépenses contraintes de base comme le loyer ou l’électricité deviennent difficile à payer.
Il faut avant tout mettre à plat ses finances, faire le point complet et précis de toutes les dépenses, les fixes et les variables pour comprendre d’où vient le problème. Il faut envisager ensuite de réduire les dépenses variables pour alléger l’endettement et conserver votre capacité d'emprunt.
Il faudra renégocier certaines dépenses fixes à la baisse comme le téléphone, peut-être de faire des heures supplémentaires au travail, vendre des objets inutiles, louer une chambre de sa maison ...
Il faut aussi envisager de renégocier ses assurances et notamment l’assurance-emprunteur avec la délégation d’assurance.
D’autres leviers sont aussi à prendre en compte comme épargner régulièrement, même une petite somme, pour augmenter un futur apport personnel et ainsi montrer votre bonne gestion du budget à la banque prêteuse.
Faire appel à son banquier pour conserver votre capacité d'emprunt
Il faut aussi ne pas se voiler la face et faire appel à son banquier qui pourra vous proposer des formules et notamment des frais bancaires moins chers. La Banque de France et l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution ont même demandé fin septembre 2018 que des engagements soient pris par les banques pour les clients en situation de fragilité financière : ces derniers consistent à développer « l’offre spécifique » pour les personnes fragiles et toucher 500.000 personnes de plus et à plafonner à 20 euros par mois et 200 euros par an les frais d’incidents bancaires pour les clients qui auraient souscrit cette offre.
Faire un rachat de crédit pour augmenter votre capacité d’emprunt
Pour augmenter votre capacité d’emprunt et réduire votre taux d’endettement, si vous avez plusieurs emprunts (immobilier et/ou consommation) en cours, un rachat de crédit est envisageable. Une fois les mensualités baissées et adaptées à votre budget rééquilibré, le taux d’endettement va diminuer et la capacité d’emprunt augmenter.
La mise en garde de la Banque de France contre la hausse de l’endettement privé
Mi-octobre 2019, le gouverneur de la Banque de France a mis en garde contre la hausse de l’endettement privé qui augmentait plus vite que l’économie française. Même si les cas de surendettement et le montant total des dettes des Français (7.2 milliards d’euros) ont baissé, l’endettement privé représente aujourd’hui 130.2% du PIB, un chiffre plus haut que la moyenne européenne.
Devant ce fait le haut conseil de stabilité financière a demandé aux banques d’augmenter le capital réglementaire, celui qui sert de réserves en cas de risques.
Bon à savoir
La plateforme d’information « Assurance Banque Épargne Info Service » (ABEIS) de la Banque de France propose un service de renseignements relatifs à la procédure de surendettement, l’accès aux fichiers, la procédure de droit au compte, les comptes bancaires et l’épargne. On peut les contacter au 0811 901 801 du lundi au vendredi de 8h à 18h (Appel facturé au tarif moyen de 0,06 euro la minute plus le prix d’un appel normal depuis un mobile). http://www.abe-infoservice.fr