Comprendre le rachat de crédit et son fonctionnement

Rachat de crédit

Définition du rachat de crédits : c'est une solution financière qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul pour simplifier la gestion de votre budget et pour alléger vos mensualités.

Qu'est-ce que le rachat de crédit et son fonctionnement ?

Rachat de crédit et regroupement de prêt

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt.

Cela permet d'obtenir un prêt à un taux débiteur fixe moins élevé qu'auparavant et d'allonger en même temps le délai de remboursement.

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt.

Cela permet d'obtenir un prêt à un taux débiteur fixe moins élevé qu'auparavant et d'allonger en même temps le délai de remboursement.

Le rachat de prêt constitue donc une solution financière pour alléger ses mensualités et se libérer du poids de dettes mensuellement trop important. L'allégement des mensualités permet également d'épargner et d'obtenir une trésorerie complémentaire qui répond à un besoin particulier, tel que le financement de travaux ou l'achat d'une voiture.

Lorsqu'un client effectue un rachat de crédit, Crédigo, en tant qu'intermédiaire, s'occupe de toutes les formalités administratives liées à la résiliation des contrats de crédits octroyés auprès des établissements bancaires. Par ailleurs, l'emprunteur peut tout à fait conserver l’ensemble de ses comptes ou placements dans sa banque d’origine, il n’a aucune obligation de déplacer ses comptes vers la banque qui reprend ses crédits.

On distingue différents types de rachat de crédit :

On distingue en France plusieurs types de rachat de prêts : le rachat de crédit locataire, le rachat de prêt immobilier, le rachat de prêt professionnel...

  • Le rachat de crédit à la consommation permettant de regrouper tous les crédits à la consommation ainsi que les crédits avec réserves d’argent en un seul prêt avec un taux plus avantageux. Il s’adresse aux locataires ou aux propriétaires.
  • Le rachat crédit immobilier permettant de regrouper tous les crédits immobiliers et crédits à la consommation en un seul et unique crédit. Il représente un moyen souvent utilisé pour renégocier le taux de son crédit immobilier actuel.
  • Le rachat de prêt hypothécaire, le rachat de prêt personnel, le rachat de prêt bancaire, le rachat de prêt à taux zéro, le rachat de crédit professionnel, le rachat de crédit fonctionnaire…

Le regroupement de crédit à la consommation peut s'effectuer avec ou sans garantie hypothécaire. Pour un rachat de crédit immobilier avec un crédit à la consommation, une garantie hypothécaire** peut être mis en place. Il est beaucoup plus rare de trouver ce type de financement sans garantie.

Quelles durées pour un rachats de crédit ?

Le délai de remboursement et la mensualité sont propres à chacun. Ils varient selon la situation de chaque personne, en fonction des revenus et de la nature des crédits à reprendre. Les prêts repris peuvent être de tout type (crédit à la consommation, prêt immobilier, découverts bancaires, etc.). Pour les locataires, on ne reprendra que les crédits à la consommation.

Cas pour les locataires avec immobilier (les locataires propriétaire d'un bien immobilier) :
  • Pour les propriétaires, il sera possible de regrouper les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Toutefois, un propriétaire peut faire le choix de regrouper uniquement ses crédits à la consommation.
La durée maximale du remboursement du rachat de crédits à la consommation sans garantie :
  • Pour les locataires, elle est de 12 ans
  • Pour les propriétaires, elle est de 15 ans
La durée maximale du remboursement du rachat de prêt immobilier associé avec un crédit conso :
  • Elle est de 25 ans
La durée maximale du remboursement du rachat de crédits (conso ou immobilier) avec garantie :
  • Pour les propriétaires, est de 35 ans

Concernant le regroupement de crédit à la consommation, il est possible de regrouper un ensemble de crédits dés 1500€ et jusqu'à 150 000€, ceci en fonction des partenaires bancaires et de la situation personnelle du client.

Pour un rachat de crédit intégrant un prêt immobilier, le montant total des prêts à regrouper peut aller de 22 000€ à 1,5 million d'euros environ (pas de réelle limite maximale).

Par ailleurs, un prêt professionnel ne peut faire l'objet d'un rachat de prêts, excepté si l'entreprise est dissoute. Et dans ce cas précis, le prêt professionnel est transformé en prêt personnel et peut faire l'objet d'un regroupement de prêts. Seuls les crédits personnels sont repris.

Le rachat de crédit immobilier : une solution pour renégocier son prêt

On parle dans la loi française de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est alors un rachat de crédit à la consommation.

Dans un rachat de crédit immobilier, il est tout à fait possible d’y intégrer un découvert, un retard d’impôt ou une réserve d’argent pour financer un projet. Les prêts repris peuvent avoir des montants et des durées de remboursement variables avec taux différents contractés dans différents organismes financiers. La durée du nouveau prêt n’excède généralement pas les 35 ans.

Le regroupement de prêts immobilier peut être une solution intéressante pour renégocier le taux initial de son crédit immobilier actuel. Pour bien renégocier son prêt immobilier avec rachat de crédit, il faut prendre en considération les intérêts déjà payés ou restant à payer, les frais de dossiers et les pénalités de remboursement anticipé dont le montant de ces frais ne pouvant pas dépasser 6 mois d’intérêts, ni la limite de 3 % du capital restant dû.

Attention : Dans le cas d’un crédit immobilier qui a été contracté pour un bien en cours de construction, il ne sera pas possible d’effectuer un regroupement de crédit immobilier car l'expertise du bien immobilier sera impossible à réaliser pour une construction inachevée. Toutefois, les crédits à la consommation pourront être repris de leur côté dans le cadre d’un rachat de crédit classique

Les meilleurs taux de rachat de crédit immobilier et conso en vigueur en 2019

Voici les meilleurs taux en rachat de crédit obtenus en 2019 par Crédigo

Crédit immo Taux sur 15 ans Taux sur 25 ans Taux + 25 ans
Crédit immo 1,40%* 1,75%* 2.45%*
Rachat de crédit immo 1,40%** 1.75%** 2.45%*
Crédit conso Taux sur 5 ans Taux sur 10 ans Taux 12-15 ans
Rachat de crédit conso 2.55%** 2.75%** 3.90%*

* Taux moyen relevé par l'Observatoire Crédit Logement.
** Taux actuels proposés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.

Le regroupement de crédit, à qui s'adresse t-il ?

Le regroupement de prêt est accessible à toutes personnes morales et physiques. Salarié, chômeur, retraité, propriétaire, locataire, entreprise ou autres peuvent en bénéficier, il est destiné à tout type de crédit (prêt immobilier, crédit à la consommation, crédit personnel ...).

Cependant il peut être refusé si l’emprunteur est inscrit sur un fichier FICP (fichier des incidents de paiements relatifs au remboursement de prêt), fichier géré par la banque de France ou si l’emprunteur est en situation de surendettement et ou que son taux d’endettement dépasse les 33% de ses revenus mensuels, l’âge de l’emprunteur peut-être un motif de refus s’il est supérieur à 75 ans

De maniéré générale, il est possible de bénéficier d'un rachat de crédit immobilier et prêt à la consommation dés l'âge de 18 ans et jusqu'à 85 ans environ. A condition, bien sûr de résider en France ou dans les Dom et que ses comptes bancaires y soient domiciliés également. Si vous êtes propriétaire ou accédant à la propriété, l'âge de fin de prêt peut aller jusqu'à 95 ans.

Par ailleurs, le regroupement de crédits peut-être mis en place pour les salariés, fonctionnaires, micro-entreprises, auto-entrepreneurs, agents contractuels de l’état, CDD et intérimaires. Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur le regroupement de crédit pour les professionnel.

Un rachat de crédits est unique. Il est lié à la situation personnelle de chacun. C'est pour cette raison qu'une étude doit être effectuée afin de répondre précisément aux besoins de l'emprunteur. Pour être éligible au rachat de crédits, l'emprunteur doit remplir certaines conditions.

Quand faire un rachat de crédit ?

Avec la baisse des taux actuels, nombreux sont les particuliers qui ont recours au regroupement de leurs crédits pour différentes raisons :

  • Lorsque l'emprunteur rencontre des difficultés pour rembourser ses crédits.
  • Lorsque l'emprunteur souhaite renégocier un taux plus avantageux en fonction du marché et de la conjoncture économique du moment.
  • Lorsque l'emprunteur souhaite éviter le surendettement.
  • Lorsque l'emprunteur souhaite une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet ou faire face à un imprévu.
  • Lorsque l'emprunteur souhaite allonger ou réduire ses échéances.
  • Lorsque l'emprunteur souhaite augmenter ou diminuer ses mensualités en fonction de sa situation financière et de son taux d’endettement.
  • Lorsque l'emprunteur souhaite regrouper l’ensemble de ses crédits dans une seule et même banque
  • Lorsque l'emprunteur souhaite racheter un prêt immobilier pour renégocier son taux.
  • Ect...

Le rachat de prêts permet d’éviter le risque de surendettement. Pour faire face aux imprévus (situation familiale qui a changé, accident de la vie, retard d’impôt…) ou pour financer un projet (travaux maison, rachat d’une voiture, études d’un enfant…), il est tout à fait possible d'inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédit.

Comment se passe l'étude et le financement d'un rachat de crédits ?

Le conseiller, chargé d'accompagner le client, analysera sa situation financière et consultera l'ensemble de nos partenaires bancaires pour comparer, négocier et proposer la solution adaptée.

Le rachat de crédits se déroule sur plusieurs étapes :

1. Je fais ma demande en ligne

Résultat obtenu en 3 minutes.

2. Je reçois un premier avis

Mon conseiller Crédigo me propose un plan de financement adapté à ma situation. Et m'envoie un projet de financement à lui retourner rapidement.

3. Je retourne mon dossier complet

Dés réception de mon dossier, le conseiller procède à son étude et l'envoie au partenaire bancaire.

4. J'obtiens un accord définitif

Réception et Signature de l'offre de contrat de crédits.

5. Déblocage des fonds

Passé le délai de rétractation de 14 jours, vous obtiendrez le déblocage des fonds. Votre projet peut se concrétiser.

Vous avez une question ? Obtenez une réponse rapide et personnalisée, l'étude de votre dossier est gratuite et sans engagement.

Téléchargez la liste des documents à fournir pour :

Certifié ISO 9001, la satisfaction du client est le cœur de notre activité. Nous accompagnons nos clients tout au long de leur démarche de regroupement de crédits en prenant en charge l'ensemble de leur demande afin de leur éviter des démarches administratives longues et lourdes. Nous nous occupons de tout.

 

Comprendre le rachat de crédit

Pour faire une demande, un remboursement anticipé ou un renoncement de votre rachat de crédit, Crédigo propose des modèles de lettre qui faciliteront vos démarches avec les organismes financiers.
Lors d’un regroupement de crédits, il est possible de regrouper toute sorte de prêts : consommation, leasing ou crédit-bail, immobilier, découverts bancaires. Seules les dettes de jeux ne peuvent être intégrées dans un regroupement de crédits.
Les étapes du regroupement de crédit ou comment constituer son dossier de rachat de crédit. Le rachat de prêt n'est pas destiné aux personnes surendettées.
Dans le cadre d’un rachat de crédit, la trésorerie est une somme d’argent supplémentaire vite disponible qui est incluse au montant total du nouveau crédit. Elle permet de concrétiser des projets tout en restant dans sa capacité de remboursement.
Avec Crédigo, il est possible de demander un rachat de crédit pour tous, que l’on soit jeune ou moins jeune, en CDD ou CDI, locataire, hébergé ou propriétaire… Il est destiné à toute personne majeure possédant au moins deux crédits.
Explication simple et rapide du fonctionnement du rachat de crédit. Une solution de plus en plus utilisée par les particuliers en difficulté financière.
Il est possible qu’un établissement prêteur refuse votre demande de rachat de crédit. Quelles sont les critères rédhibitoires, les freins qui peuvent bloquer une demande ? On vous explique.
Lorsque l'on passe par une procédure de rachat de crédit, la dernière étape du processus repose sur le déblocage des fonds, c'est-à-dire le versement des montants empruntés auprès du particulier. Comment cela se passe-t-il, quels sont les délais ? Explications !
Le rachat de crédit est une opération financière qui peut s’avérer utile pour se sortir d’une situation financière difficile. Mais attention aux pièges, cette opération n’est pas une solution miracle.
Vous pouvez regrouper vos crédits consommation si vous avez entre 18 et 84 ans et si la totalité de vos crédits est comprise entre 1500€ et 150 000€. Ce type de rachat de crédits concerne autant les locataires que les propriétaires, toutefois la durée maximale de remboursement varie selon la situation de chacun.
L’opération de rachat de crédit engendre des coûts que le nouveau crédit va devoir couvrir. Il existe plusieurs frais à prendre en compte : les frais de remboursement anticipé, les frais de garantie, les frais bancaires et de courtage.
Simuler un rachat de crédit sur internet en quoi ça consiste ? Le rachat de crédit en ligne est une solution simple et rapide proposée par de nombreux intermédiaires bancaires pour faciliter les démarches du consommateur sans qu'il ait à se déplacer dans une agence physique.
Avec les taux d'emprunt historiquement bas, le recours au rachat de crédits n'a jamais été aussi attrayant. Les intermédiaires en opérations bancaires peuvent alors intervenir et vous faire bénéficier des offres avec les taux les plus bas.
Une simulation de regroupement de crédit en ligne permet de comparer des offres de façon immédiate auprès de différents organismes bancaires pour obtenir plusieurs devis.
Quand on pense rachat de crédit (RAC), on imagine de suite des ménages surendettés, d’énormes difficultés financières … Des idées reçues circulent sur le regroupement de crédit, parfois vraies mais aussi souvent fausses.