Comprendre le rachat de crédit et son fonctionnement

Rachat de crédit

Qu'est-ce que le rachat de crédit et son fonctionnement ?

Qu'est-ce que le rachat de crédit et son fonctionnement ?

Définition du rachat de crédits : c'est une solution financière qui permet de regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt pour simplifier la gestion de votre budget. Cela permet d'obtenir un crédit à un taux moins élevé qu'auparavant et un délai de remboursement allongé pour le nouveau prêt contracté.

Le rachat de crédit est une solution financière qui permet de diminuer vos mensualités pour vous éviter une situation de surendettement. L'allègement des mensualités permet de réduire vos charges mensuelles et d'augmenter votre reste à vivre avec la possibilité d'y inclure une trésorerie complémentaire pour financer un projet personnel.

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Des solutions comparées auprès de nos partenaires bancaires

Nos partenaires bancaires Mymoneybank, Creditlift, Cgi financeurs créatifs, Créatis, Sygma Bnpppf

Pourquoi faire un regroupement de crédits avec Crédigo ?

Le regroupement de crédits est un outil de gestion efficace pour toute personne qui souhaite optimiser son budget. Un seul crédit, un seul taux, une seule mensualité, le tout sans changer de banque.

Lorsque vous effectuez un regroupement de crédits, en tant qu'intermédiaire, nous nous occupons de toutes les formalités administratives liées à la résiliation de vos contrats de crédits octroyés auprès des établissements bancaires. Par ailleurs, vous pouvez tout à fait conserver l’ensemble de vos comptes ou placements dans votre banque d’origine. Il n’a aucune obligation de déplacer vos comptes vers la banque qui reprend vos crédits.

Notre rôle est de vous servir d’intermédiaire auprès des banques afin de vous trouver la solution de financement qui correspond le mieux à vos besoins. Nous contribuons à lutter contre le surendettement de nos clients en les aidant à financer leurs nouveaux projets.

Nos clients témoignent

Un seul crédit, un meilleur taux, une seule mensualité, sans changer de banque

Un seul crédit, une mensualité, un meilleur taux, sans changer de banque

Les avantages du rachat de crédit

Les idées reçues sur le rachat de crédit sont nombreuses : procédures trop compliquées, réservées aux personnes surendettées... Mais il n'en est rien. Le rachat de crédit s'adresse aux personnes souhaitant améliorer leur situation budgétaire et profiter de nombreux avantages comme la baisse des taux.

Un seul crédit

Procéder à un rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts en cours en un seul et unique prêt sur une durée de remboursement plus longue avec des mensualités plus faibles. Ce type d’opération concerne les crédits à la consommation, les prêts immobiliers, les découverts bancaires, retards d'impôts et dettes fiscales, le rachat de soulte, la location avec option d'achat... Les crédits pouvant être groupés sont nombreux et c'est le courtier qui se chargera de l'opération en indiquant les crédits pouvant être inclus dans le rachat de prêts (comme le prêt à taux zéro ou le prêt 1% employeur).

Des taux plus bas

Actuellement, la conjoncture est favorable à l’emprunt. C'est particulièrement vrai pour les emprunts immobiliers qui bénéficient de taux extrêmement bas en ce moment. Le rachat de crédit permet de bénéficier des taux actuels du marché et donc de les revoir éventuellement à la baisse. Profiter d'un taux d'emprunt plus bas, cela signifie diminuer sa dette envers l'établissement prêteur. Dans certains cas, les économies réalisées seront considérables !

Une diminution des mensualités

Procéder à un rachat de crédit permet de regrouper toutes les mensualités liées à plusieurs emprunts en cours en une seule et unique mensualité moins élevée sur une durée plus longue pouvant aller jusqu’à 30 ans pour les prêts immobiliers.

En effet, le courtier en charge d’un dossier de regroupement de prêt proposera à l’emprunteur un nouveau plan de financement avec de nouvelles mensualités en fonction de sa situation financière, de ses besoins et surtout des offres proposées par les partenaires bancaires. Le but étant pour l’emprunteur de rééquilibrer ses finances et d’éviter absolument le surendettement.

Réduire le montant des mensualités, cela permet de bénéficier d'un meilleur pouvoir d'achat et de réaliser de nouveaux projets sans se mettre en difficulté. Les réductions de mensualités peuvent atteindre jusqu'à 60% du montant actuels de toutes les mensualités regroupées.

Une gestion facilitée

Une mensualité unique auprès d'un seul organisme bancaire permet une meilleure gestion de ses dettes et de son budget tout en évitant les problèmes liés aux retards de paiement, aux agios, ou encore, aux rejets de prélèvements.

Diminuer les risques

Le regroupement de crédit permet dans la plupart des cas d’éviter le surendettement. Il est important d'agir rapidement en s’adressant à un professionnel du secteur pour éviter un fichage auprès de la Banque de France ou un dossier à la commission de surendettement.

Attention, le nouvel emprunt créé par un rachat de crédits vous engage et doit être remboursé. De plus assurez-vous d’avoir les capacités suffisantes pour faire face à cette nouvelle dette car en cas de surendettement, la demande de regroupement de prêt ne peut être recevable.

Lancer un nouveau projet

Dernier avantage et non des moindres, la possibilité de contracter un nouveau crédit pour financer un nouveau projet. Une possibilité rare si l'on a déjà du mal à gérer ses mensualités actuelles. Le rachat de crédit peut donc être une bonne option pour contracter un nouvel emprunt sans danger pour concrétiser de nouvelles envies et de nouveaux projets.

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Quand faire un regroupement de crédit ?

Avec la baisse des taux actuels, nombreux sont les particuliers qui ont recours au refinancement de leurs crédits pour différentes raisons notamment lorsque l'emprunteur :
  • rencontre des difficultés pour rembourser ses crédits.
  • souhaite renégocier un taux plus avantageux en fonction du marché et de la conjoncture économique du moment.
  • souhaite éviter le surendettement.
  • souhaite une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet ou faire face à un imprévu.
  • souhaite allonger ou réduire ses échéances.
  • souhaite augmenter ou diminuer ses mensualités en fonction de sa situation financière et de son taux d’endettement.
  • souhaite regrouper l’ensemble de ses crédits dans une seule et même banque
  • souhaite racheter un prêt immobilier pour renégocier son taux.
  • Etc

Les 3 principales offres de rachats de crédits :

Le rachat de crédit consommation consiste à regrouper uniquement les différents prêts à la consommation déjà contractés en une seule mensualité. Il est tout à fait possible d'intégrer dans ce type d'opération, les crédits auto, renouvelable, loa, prêts personnels, retard d'impôt, découvert bancaire... Le montant total des crédits à la consommation peut être repris à partir de 1500€ sur une durée maxi de 12 ans avec ou sans garantie hypothécaire.

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui permet de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d'une seule mensualité. Il peut être accompagné d'un ou plusieurs crédit à la consommation. Le rachat de crédit immo peut être une solution pour renégocier son prêt immobilier. La durée de remboursement du prêt n'excéde généralement pas 35 ans.

Le rachat de crédits conso et immo permet d'intégrer un crédit conso dans un rachat de prêt immobilier pour obtenir un seul et unique prêt à rembourser avec un TAEG fixe et des mensualités réduites. Le regroupement de crédit immo & conso est régit par le code du crédit immobilier

Selon la loi française, dans un regroupement de crédit immobilier, la part des crédits immo à racheter doit être supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est alors un rachat de crédit à la consommation.

Quelles durées pour un rachat de crédit ?

Le délai de remboursement et la mensualité sont propres à chacun. Ils varient selon la situation de chaque personne, en fonction des revenus et de la nature des crédits à reprendre. Les prêts repris peuvent être de tout type (crédit à la consommation, prêt immobilier, découverts bancaires, etc.). Pour les locataires, on ne reprendra que les crédits à la consommation.

Cas pour les propriétaires ou locataires avec immobilier (les locataires propriétaire d'un bien immobilier) :
  • Pour les propriétaires, il sera possible de regrouper les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Toutefois, un propriétaire peut faire le choix de regrouper uniquement ses crédits à la consommation.
La durée maximale du remboursement du rachat de crédits à la consommation sans garantie :
  • Pour les locataires, elle est de 12 ans
  • Pour les propriétaires, elle est de 15 ans
La durée maximale du remboursement du rachat de prêt immobilier associé avec un crédit conso :
  • Elle est de 25 ans
La durée maximale du remboursement du rachat de crédits (conso ou immobilier) avec garantie :
  • Pour les propriétaires, est de 35 ans

Concernant le rachat de crédit à la consommation, il est possible de grouper un ensemble de crédits dés 1500€ et jusqu'à 150 000€, ceci en fonction des partenaires bancaires et de la situation personnelle du client.

Pour un regroupement de crédit intégrant un prêt immobilier, le montant total des prêts à regrouper peut aller de 22 000€ à 1,5 million d'euros environ (pas de réelle limite maximale).

Par ailleurs, un prêt professionnel ne peut faire l'objet d'un rachat de prêts, excepté si l'entreprise est dissoute. Et dans ce cas précis, le prêt professionnel est transformé en prêt personnel et peut faire l'objet d'un regroupement de prêts ou restructuration de dettes. Seuls les crédits personnels sont repris.

Le regroupement de crédit, à qui s'adresse t-il ?

Locataire ou propriétaire, célibataire ou marié, actif ou retraité, que vous ayez besoin d'une trésorerie complémentaire pour réaliser des projets ou simplement rééquilibrer votre budget, le regroupement de crédits s'adresse à tous.

De maniéré générale, il est possible de bénéficier d'un rachat de crédit immobilier et prêt à la consommation dés l'âge de 18 ans et jusqu'à 85 ans environ. A condition, bien sûr de résider en France ou dans les Dom et que ses comptes bancaires y soient domiciliés également. Si vous êtes propriétaire ou accédant à la propriété, l'âge de fin de prêt peut aller jusqu'à 95 ans.

Le regroupement de crédit, à qui s'adresse t-il ?

Artisan, commerçant, profession libérale ou SCI, il vous est également possible d'effectuer un regroupement de crédits. Seules les personnes exerçant un métier relatif à l'agriculture pourront rencontrer des difficultés pour bénéficier de ce type d'opération car les crédits à reprendre concernent souvent leur vie privée et professionnelle.

Par ailleurs, le regroupement de crédits peut-être mis en place pour les salariés, fonctionnaires, micro-entreprises, auto-entrepreneurs, agents contractuels de l’état, CDD et intérimaires. Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur le regroupement de crédit pour les professionnel.

Par ailleurs, un rachat de crédits est unique et est lié à la situation personnelle de chacun. C'est pour cette raison qu'une étude doit être effectuée afin de répondre précisément à vos besoins. Pour être éligible à ce type de financement, l'emprunteur doit remplir certaines conditions.

Les inconvénients du rachat de crédit

Comme toute procédure financière, il peut aussi y avoir des inconvénients, tout dépendra de la situation personnelle de chacun des emprunteurs. C'est un courtier spécialisé dans le rachat de crédit qui sera habilité à juger de la faisabilité des demandes de financement. Après les avantages, voici donc les principaux inconvénients liés au regroupement de crédits.

Changement d'habitudes et de conseiller

Bien souvent, les Français restent plusieurs années dans le même établissement bancaire avec le même conseiller pour les accompagner dans la gestion de leur budget ou la réalisation de leurs projets. Même si cela implique de changer ses habitudes, il faut cependant garder à l'esprit que si l'on prend la décision de procéder à un rachat de prêt, c'est que les organismes prêteurs auxquels on est affilié ne nous apportent plus satisfaction.

Un prêt parfois plus long et plus coûteux

Le rachat de crédit permet de faire des économies à court terme mais pas toujours sur le long terme, tout dépend de votre endettement. La restructuration des crédits entraîne nécessairement l’allongement de la dette : en d’autres termes, le montant des mensualités diminue mais leur nombre augmente. Ce qui entraîne mécaniquement une augmentation du coût total du crédit.

Des frais à prendre en compte

Procéder à un groupement de crédit entraîne souvent des frais et il est primordial d'en prendre connaissance. Les indemnités de remboursement anticipé sont souvent inévitables, il faudra également compter les frais de dossiers, les frais de garantie et les éventuels frais de courtage… Pour un crédit à la consommation, les frais sont dus seulement lorsque le remboursement dépasse 10 000 € (0,5 à 1 % du capital selon la durée de remboursement restante) et pour un crédit immobilier, ces frais se montent au maximum à 3 % du capital restant dû.

Bien évidemment, la personne qui s'occupera du groupement de vos prêts doit prendre en compte ses frais et vérifier que le rachat en vaut toujours la peine malgré les différents coûts.

La faisabilité du projet

Enfin, il faut garder à l'esprit que certains freins peuvent compromettre le rachat de crédit. Il faudra donc choisir avec soin l'organisme en charge du processus afin de vérifier la faisabilité du projet. Votre conseiller devra prendre le temps de vous expliquer les tenants et les aboutissants de l'opération tout en négociant des taux plus intéressants.

Regroupez vos crédits avec ou sans garantie hypothécaire...

Le rachat de crédit à la consommation peut s'effectuer avec ou sans garantie hypothécaire. Le rachat de crédit immobilier associé avec un crédit à la consommation : peut être mis en place la plupart du temps avec une garantie hypothécaire. Il est beaucoup plus rare de trouver ce type de financement sans qu'une garantie soit exigée par les établissements bancaires.

Mais qu'est-ce que la garantie hypothécaire ?

Mettre en garantie hypothécaire un bien immobilier permet d'assurer le remboursement d'un prêt. En effet, en cas d'impossibilité de rembourser le prêt effectué par l'emprunteur ou le débiteur, le prêteur ou le créancier pourra saisir et revendre le bien hypothéqué pour assurer le remboursement du prêt accordé. Une expertise du bien doit être réalisée afin d'estimer sa valeur et pouvoir ensuite mettre en place la garantie hypothécaire. La garantie hypothécaire permet de rester propriétaire de votre bien immobilier

Le regroupement de crédit diffère selon la situation et le besoin de chacun, avec ou sans garantie hypothécaire, ceci en remboursant une mensualité sur une durée spécifique.

Comment se passe l'étude et le financement d'un rachat de crédits ?

Le conseiller, chargé d'accompagner le client, analysera sa situation financière et consultera l'ensemble de nos partenaires bancaires pour comparer, négocier et proposer la solution adaptée.

Le rachat de crédits se déroule sur plusieurs étapes :

Les étapes du rachat de crédits

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Infos pratiques sur le rachat et le regroupement de crédit

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