Rachat de crédit immobilier

Rachat de crédit

Profitez de la baisse des taux en renégociant vos prêts avec un rachat de prêt immobilier pour réduire vos mensualités. La part de vos crédits immobiliers doit représenter au moins 60% de la somme totale des crédits à racheter.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui permet de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d'une seule mensualité. Il peut être accompagné d'un ou plusieurs crédit à la consommation.

On parle dans la loi française de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est alors un rachat de crédit à la consommation.

Les prêts repris peuvent avoir des montants et des durées de remboursement variables avec taux différents contractés dans plusieurs banques. La durée ne peut excéder généralement 35 ans, elle varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client.

La durée est rallongée et/ou le montant de la mensualité réduit dans le même temps. Il est tout à fait possible d’intégrer dans votre regroupement de prêt, un éventuel découvert, des retards d’impôts ou une réserve d’argent pour financer un nouveau projet.

Par ailleurs, si vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier, le rachat de crédit immobilier est un moyen indirect de le faire car il vous permet d'obtenir un seul taux unique plus bas pour la globalité de vos prêts que les taux distincts du prêt initial.

Meilleurs taux de rachat de crédit immobilier et consommation en vigueur 2019

Voici les meilleurs taux en rachat de crédit obtenus en 2019 par Crédigo

Crédit immobilier Taux sur 15 ans Taux sur 25 ans Taux + 25 ans
Crédit immobilier 1,60%* 1,95%* 2.65%*
Rachat de crédit immobilier 1,60%** 1.95%** 2.65%*

* Taux moyen relevé par l'Observatoire Crédit Logement.
** Taux actuels proposés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.

Quand peut-on racheter son crédit immobilier ?

Vous souhaitez profiter d’une baisse des taux de prêt immobilier ? C’est peut-être le moment de faire racheter vos crédits immobiliers avec ou sans crédit à la consommation.

Vous pouvez effectuer un rachat de crédit immobilier dans les meilleures conditions, lorsque vous avez :
  • un apport personnel pour financer les frais de dossiers, les frais de notaire et ou les frais d’agence
  • un taux d'endettement inférieur ou égal à 33% pour gagner leur confiance des banques
  • un profil irréprochable sans incident bancaire avec une situation professionnelle stable
  • une durée du crédit restante supérieure à la durée de remboursement déjà effectuée
  • un capital restant dû au moins supérieur à au mois 60 000€ pour que cela soit intéressant
  • au moins 1 point d’écart entre le taux d’intérêt de votre prêt immo actuel et le nouveau taux proposé par votre banque sur la même durée

Attention : Dans le cas d’un crédit immobilier qui a été contracté pour un bien en cours de construction, il ne sera pas possible d’effectuer un regroupement de crédit immobilier. En effet, pour le mettre en œuvre, il faut procéder à une expertise du bien immobilier, expertise impossible à réaliser pour une construction inachevée. Toutefois, les crédits à la consommation pourront être repris de leur côté dans le cadre d’un rachat de crédit.

Faites jouer la concurrence avec d’autres banques. Si vous êtes un bon client votre banque vous fera une contreproposition en faisant un effort pour vous retenir.

Deux formes de rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper ses prêts avec comme garantie l’hypothèque d’un bien immobilier. Le bien immobilier constituera une garantie pour l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.

Pour le rachat de crédit cautionné, l'organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.

Quels sont les frais liés au rachat de crédit immobilier ?

Regrouper ses crédits à un coût. Il y a des frais de dossier, d’assurance mais aussi des intérêts qu’il faut absolument prendre en compte. Ils seront intégrés au nouveau prêt. Lors d’un regroupement de prêt immobilier, il est tout à fait possible de ne racheter qu’une partie ou la totalité des crédits du ménage.

Le fait de rembourser par anticipation ses crédits entrainera des pénalités de remboursement anticipé. Ces pénalités seront fixées pour les prêts immobiliers par le code de la consommation : elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Si la garantie actuelle du prêt immobilier à racheter est une caution, vous pouvez récupérer une partie de la participation au fonds mutuel de garantie (FMG) si votre remboursement de crédit s’est bien déroulé, sans incident. Cette somme permet de payer la nouvelle garantie.

Dans la majorité des cas, une assurance emprunteur vous sera aussi demandée. Vous pouvez choisir votre organisme assureur, qui n’est pas obligatoirement la banque qui prête, avec la délégation d’assurance comme le propose notre partenaire Assurgo, courtier en assurance. Une solution qui permet de réduire de façon non négligeable le coût total du crédit.

En théorie des frais de dossier sont demandés par les banques mais ils peuvent se négocier à la baisse. Les frais de courtage, si vous passez par un courtier comme Crédigo, évoluent entre 1 et 8% de la nouvelle somme demandée, si la nouvelle demande de prêt est acceptée et signée.

Simulez votre regroupement de crédit immobilier

Réduisez vos mensualités et baissez le taux de votre prêt immobilier en optant pour le rachat de crédits immobilier, une opération financière simple et rapide qui permet d’alléger votre budget et de demander une trésorerie pour financer un éventuel nouveau projet ou pour financer des travaux (rénovation, construction d’une véranda, etc.)

Pour en bénéficier, c’est très simple, il vous suffit de faire une simulation sur notre site Crédigo grâce à notre simulateur en remplissant les champs le plus précisément possible. À réception, un conseiller vous enverra une offre de principe en moins de 24h.

Puis, à la réception de votre dossier complété, votre conseiller négociera la meilleure offre au meilleur taux auprès de nos partenaires bancaires. Suite à l’accord de la banque, vous recevrez l’accord définitif concernant votre financement. La simulation et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement. Si vous souhaitez recevoir des renseignements, n’hésitez pas à nous contacter au 03 22 66 56 56.