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Rachat de crédit immobilier : préparez votre projet

Rachat de crédit

Regroupez plusieurs prêts immobiliers en un seul avec un rachat de crédit pour bénéficier d’un meilleur taux et d'une seule mensualité

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Rachat de crédit immobilier : préparez votre projet

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui permet de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d'une seule mensualité. Il peut être accompagné d'un ou plusieurs crédit à la consommation.

On parle dans la loi française de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est alors un rachat de crédit à la consommation.

Quand peut-on racheter son crédit immobilier ?

Le rachat de prêt immobilier est une solution très prisée par les propriétaires pour augmenter leur pouvoir d'achat.

Vous pouvez effectuer ce type d'opération financière dans les meilleures conditions, lorsque vous êtes dans la première partie du remboursement du crédit, là où l’on paie les intérêts. Mais aussi lorsque vous avez :
  • un apport personnel pour financer les frais de dossiers, les frais de notaire et ou les frais d’agence
  • un taux d'endettement inférieur ou égal à 33% voire 35% en fonction des banques
  • un profil sans incident bancaire et une situation professionnelle stable
  • un capital restant dû au moins supérieur à au mois 60 000€
  • au moins 1 point d’écart entre le taux d’intérêt de votre prêt immo actuel et le nouveau taux proposé par votre banque sur la même durée

Attention : Dans le cas d’un crédit immobilier qui a été contracté pour un bien en cours de construction, il ne sera pas possible d’effectuer un rachat de crédit de type immo et conso. En effet, pour le mettre en œuvre, il faut procéder à une expertise du bien immobilier, expertise impossible à réaliser pour une construction inachevée. Toutefois, les crédits à la consommation pourront être repris de leur côté dans le cadre d’un rachat de crédit.

Pourquoi faire un rachat de prêt immobilier ?

Quelques raisons peuvent vous pousser à faire un rachat de crédit immo :
  • Simplifier votre budget en allégeant les mensualités ou les échéances
  • Profiter de la baisse des taux
  • Augmenter son pouvoir d'achat et/ou réduire les situations d'endettement
  • Financer un nouveau projet (travaux, rénovation, achat d'un nouveau bien immobilier...)

Pour qui, quel montant et quelle durée ?

  • Le rachat de crédits immobilier concerne uniquement les propriétaires. La durée ne peut excéder généralement 25 ans.
  • La durée d’un rachat de crédits immo varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client.
  • Si vous avez entre 18 et 95 ans (âge maximum à la date de fin du crédit) et que le montant total de vos crédits à la consommation et immobilier est compris entre 22 000€ et environ 1,5 million d’euros, il vous sera possible de bénéficier d’un rachat de prêt à la consommation intégrant un prêt immobilier.

Taux de rachat de crédit immobilier et consommation 2021

Immobilier Taux observé
Rachat de crédit immobilier 1,62%*
Conso Taux observé
Rachat de crédit conso 1.75%*

* Taux actuels proposés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.

Deux formes de rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper ses prêts avec comme garantie l’hypothèque d’un bien immobilier. Le bien immobilier constituera une garantie pour l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.

Pour le rachat de crédit cautionné, l'organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier et mobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.

Quelle différence entre renégociation ou rachat de crédit immobilier ?

Quand vous renégociez votre crédit immo, vous le faites auprès de votre propre banque, celle qui vous fait crédit. En revanche, lors d'un rachat de crédit immobilier et/ou consommation, c'est une autre banque, un de nos partenaires, qui va reprendre vos prêts.

Les prêts repris peuvent avoir des montants et des durées de remboursement variables avec des taux différents contractés dans plusieurs banques. La durée ne peut excéder généralement 35 ans, elle varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client.

Il est tout à fait possible d’intégrer dans votre rachat de crédit immobilier, un éventuel découvert, des retards d’impôts ou une réserve d’argent pour financer un nouveau projet.

Quels sont les frais liés au rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier a un coût. Il y a des frais de dossier, d’assurance mais aussi des intérêts qu’il faut absolument prendre en compte. Ils seront intégrés au nouveau prêt. Voici des exemples de frais à prendre en compte :

  • Des pénalités de remboursement anticipé: pour les prêts immobiliers par le code de la consommation elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.
  • Des frais de mainlevée: demandés si votre bien est hypothéqué pour garantir votre prêt (environ 1% du montant du prêt correspondant aux frais de notaire, droits d’enregistrement et autres frais administratifs).

Si la garantie actuelle du prêt immobilier à racheter est une caution, vous pouvez récupérer une partie de la participation au fonds mutuel de garantie (FMG) si votre remboursement de crédit s’est bien déroulé, sans incident. Cette somme permet de payer la nouvelle garantie.

Dans la majorité des cas, une assurance emprunteur vous sera aussi demandée. Vous pouvez choisir votre organisme assureur, qui n’est pas obligatoirement la banque qui prête, avec la délégation d’assurance comme le propose notre partenaire Assurgo, courtier en assurance. Une solution qui permet de réduire de façon non négligeable le coût total du crédit.

Comment bénéficier d’un rachat de prêt immobilier avec ou sans crédit conso ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédits conso + immo, c’est très simple, il vous suffit de faire une simulation sur notre site Crédigo grâce à notre simulateur. À réception, un conseiller vous enverra un premier avis de principe très rapidement. Puis, après nous avoir renvoyé un dossier complété, votre conseiller négociera l’offre la plus adaptée à votre situation auprès de nos partenaires bancaires. Suite à l’accord de la banque, vous recevrez l’accord définitif concernant votre financement.

La simulation de votre rachat de crédit et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement. N’hésitez pas à faire une demande pour obtenir un aperçu des solutions envisageables. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.

Information sur le rachat de crédit immobilier

Vous êtes propriétaire d’un bien et vous avez plusieurs crédits à rembourser, il est tout à fait possible de faire un rachat de crédit pour réduire vos mensualités.
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Si votre banque refuse de renégocier les conditions actuelles de votre prêt immobilier pour obtenir des conditions plus avantageuses, découvrez comment réaliser un rachat de crédit immobilier avec une autre banque afin d’obtenir un financement sur mesure.