Pourquoi envisager un rachat de crédit immobilier ?
Vous êtes propriétaire, vous remboursez un crédit immobilier et plusieurs crédits à la consommation ? Vos mensualités pèsent sur votre budget et vous souhaitez financer de nouveaux projets sans alourdir vos charges ?
- Réduire vos mensualités en regroupant vos prêts en un seul
- Baisser votre taux d’endettement pour conserver votre capacité d’investissement
- Profiter de la baisse des taux pour obtenir un meilleur taux d'intérêt et/ou de meilleures conditions d'emprunt (baisse du coût total du crédit, raccourcissement de la durée de remboursement, assurance emprunteur plus avantageuse...)
- Obtenir une seule mensualité, un seul taux, un seul interlocuteur
- Financer vos projets grâce à l’intégration d’une trésorerie (travaux, investissement, dépenses familiale, voyages)
Je demande un rachat de prêts immobilier
On parle dans la loi française d'une opération de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter.
Qui peut faire un rachat de crédit immobilier ?
La durée d’un rachat de crédit immobilier varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client.
- Uniquement aux propriétaires. La durée du rachat de crédit ne peut excéder généralement 25 ans.
- Aux personnes entre 18 et 95 ans (âge maximum à la date de fin du crédit)
Voici un exemple en chiffre d’un rachat de crédit immobilier :
| Situation | Avant | Après |
|---|---|---|
| Crédit immobilier en cours | 180 000 € | Inclus dans le rachat |
| Crédits conso divers | 40 000 € | Inclus dans le rachat |
| Mensualités totales | 1 250 € / mois | 920 € / mois |
| Trésorerie | - | 20 000 € |
| Taux d’endettement | Taux à 38% | Taux à 27% |
Exemple non contractuel – la mensualité peut varier en fonction du TAEG
Résultat : 330 € d’économies chaque mois + 20 000 € pour financer des futurs travaux ou un autre projet (études, voyages…) , un taux d’endettement en baisse mais aussi une durée plus longue de remboursement.
Vous pouvez faire une simulation pour connaître votre nouvelle mensualité !
Je simule un rachat de prêts immobilier
Quand est-il intéressant de racheter son crédit immobilier ?
- Vous êtes encore dans la première moitié de remboursement de votre prêt immo quand vous payez plus d’intérêts que de capital
- Votre durée restante de remboursement est significative, supérieure à celle écoulée
- Votre capital restant dû est supérieur à 70 000 €
- Vous avez au moins 0,7 à 1 point d’écart entre votre taux actuel et le taux proposé
- Vous souhaitez intégrer des crédits conso et/ou une trésorerie à votre nouveau financement
Il faudra respecter certaines conditions : avoir un apport personnel pour financer les frais de dossiers, les frais de notaire et ou les frais d’agence, un taux d'endettement inférieur ou égal à 35%, un profil sans incident bancaire et une situation professionnelle stable.
Quels sont les frais liés au regroupement de crédit immobilier ?
Le regroupement de crédit immobilier a un coût. Il y a des frais de dossier de crédit, des frais de pénalités de remboursement anticipé, des frais d’assurance mais aussi des intérêts qu’il faut absolument prendre en compte. Ils seront intégrés au nouveau prêt. Il faut toujours garder en tête que ce rachat doit vous être bénéfique en termes d’économies, frais compris.
- Des pénalités de remboursement anticipé pour les prêts immobiliers : elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.
- Des frais liés à la garantie du prêt immobilier ( caution, Privilège de Prêteur de Deniers...) ou des frais de mainlevée demandés si votre bien est hypothéqué pour garantir votre prêt (environ 1% du montant du prêt correspondant aux frais de notaire, des droits d’enregistrement et autres frais administratifs).
- Les frais de dossiers et de notaire, assurance...
Tous les frais seront intégrés au nouveau prêt. Le gain apporté pour votre nouvel emprunt doit couvrir vos dépenses mais aussi vous assurer des économies.
Dans la majorité des cas, une assurance de prêt vous sera aussi demandée. Elle vous permet de garantir votre prêt. Avec la délégation d’assurance que nous pouvons vous proposer, vous pouvez choisir votre organisme assureur, qui n'est pas obligatoirement la banque qui prête (contrat groupe). Une solution qui permet de réduire de façon non négligeable le coût total du crédit.
Les différentes solutions de rachat de prêts immobilier possibles
Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper vos prêts avec la mise en place d’une garantie sur un bien immobilier (hypothèque). Le bien immobilier constitue une garantie pour l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.
Pour le regroupement de prêt cautionné, l'organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier et mobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.
Dans le cas d’un crédit immobilier que vous avez contracté pour un bien en cours de construction, vous ne pourrez pas effectuer un rachat de crédit de type immobilier. En effet, pour le mettre en œuvre, il faut procéder à ce moment-là à une expertise du bien immobilier, expertise impossible à réaliser pour une construction inachevée. Vous risquez donc de faire face à un refus de la banque. Toutefois, les crédits à la consommation pourront être repris de leur côté dans le cadre d’un rachat de crédit conso classique.
Quel est le taux moyen pour un rachat de crédits immobilier en 2025 ?
| Rachat de crédit | Taux observé |
|---|---|
| Rachat de crédit immobilier sur 20 ans | à partir de 3.40%* |
| Crédit classique | Taux observé |
|---|---|
| Crédit immobilier sur 20 ans | à partir de 3.20%* |
* Taux actuels fixés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.
Les étapes d’une demande de rachat de prêt immobilier
Un conseiller vous enverra un premier avis de principe et un dossier à compléter. Il négociera pour vous l’offre de prêt la plus adaptée à votre situation auprès de nos partenaires bancaires.
Votre conseiller Crédigo étudie votre dossier gratuitement et sans engagement pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédit immobilier.
Recevoir l’accord définitif de la banque si le dossier est accepté. Après avoir obtenu l’accord de la banque, vous recevrez un contrat de prêt accompagné d'un tableau d'amortissement indiquant votre capital restant dû, le taux d'emprunt, les frais de dossier de crédit et la durée restante de votre prêt en cours.
Réfléchir pendant 10 jours. Vous disposerez d'un délai de réflexion de 10 jours suivant la réception du contrat pour accepter ou refuser l'opération. Après signature les fonds sont débloqués.
Pourquoi choisir Crédigo ?
- Nous sommes un courtier indépendant depuis plus de 26 ans
- Nous obtenons des financements sur toute la France
- Nous pouvons compter sur des partenaires bancaires solides
- L’étude et la simulation sont gratuites, sans engagement
- Vous aurez accès à un espace client sécurisé, une gestion en ligne de votre demande
- Un conseiller expert est dédié à votre dossier, pris en charge du début à la fin.
FAQ sur le rachat de crédit immobilier
Quelle différence entre renégocier un prêt et faire un rachat de crédit immobilier ?
La renégociation se fait auprès de votre propre banque, tandis qu’un rachat de crédit immobilier consiste à faire reprendre vos prêts par une autre banque afin d’obtenir un taux plus avantageux et des conditions plus souples.
Quels crédits puis-je regrouper avec mon rachat de prêt immobilier ?
Vous pouvez intégrer vos crédits à la consommation, prêts auto, prêts personnels, dettes fiscales ou encore des crédits travaux dans votre rachat de crédit immobilier.
Quel montant minimum pour un rachat de crédit immobilier ?
Le montant minimum est généralement de 70 000 € de capital restant dû lorsque le regroupement inclut des crédits à la consommation et un prêt immobilier.
Puis-je ajouter une trésorerie dans mon rachat de crédit immobilier ?
Oui, vous pouvez ajouter une trésorerie non affectée à votre opération pour financer vos projets (travaux, véhicule, études, etc.). Cette trésorerie augmente la durée et le coût global du crédit.
Quels frais prévoir pour un rachat de prêt immobilier ?
Les principaux frais sont les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de garantie hypothécaire. Ils sont intégrés au nouveau prêt.
Quelles sont les garanties demandées ?
La banque peut demander une garantie sur un bien immobilier (hypothèque), sur un bien mobilier ou un actif financier de type assurance vie (nantissement) ou une caution.
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