Rachat de crédit immobilier : racheter votre prêt immo

Le rachat de prêt immobilier est une opération de intéressante qui permet de regrouper un ou plusieurs crédits immobiliers en un seul. Peuvent également être concernés les prêts immobiliers professionnels, un crédit immobilier à l'étranger. Il s'agit d'autres exemples de rachat de crédit immobilier possibles.

Dans tous les cas, cette solution de financement vous permet de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d'une seule mensualité. Il peut être accompagné d'un ou plusieurs crédits à la consommation.

On parle dans la loi française d'une opération de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est alors une opération de rachat de crédit à la consommation. Le regroupement de crédit immobilier est une solution très prisée par les propriétaires pour augmenter leur pouvoir d'achat.

Vous faites face à une renégociation de prêt immobilier difficile ? Vous avez un doute sur une offre de rachat ? Vous vous confrontez à un refus de rachat de crédit de la part d'un organisme ou d'une société de rachat de crédits ? Vous ne savez pas comment obtenir un remboursement trop perçu rachat de crédit ? Dans tous les cas, vous pouvez consulter un courtier en crédit immobilier. Un expert à vos côtés sera à même de vous guider et concrétiser votre projet pour tout type de prêts.

Quand peut-on racheter son crédit immobilier ?

• Un apport personnel pour financer les frais de dossiers, les frais de notaire et ou les frais d’agence
• Un taux d'endettement inférieur ou égal à 35%
• Un profil sans incident bancaire et une situation professionnelle stable
• Un capital restant dû au moins supérieur à au moins 60 000€
• Au moins 1 point d’écart entre le taux d’intérêt de votre prêt immo actuel et le nouveau taux proposé par votre banque sur la même durée

Je simule mon rachat de prêts immobilier

Attention : Dans le cas d’un crédit immobilier qui a été contracté pour un bien en cours de construction, il ne sera pas possible d’effectuer un rachat de crédit de type immo et conso. En effet, pour le mettre en œuvre, il faut procéder à ce moment à une expertise du bien immobilier, expertise impossible à réaliser pour une construction inachevée. Vous ferez donc face à un refus de rachat de crédit sans cette expertise. Toutefois, les crédits à la consommation (crédit consommation et décès) pourront être repris de leur côté dans le cadre d’un rachat de crédit.

N'hésitez pas à demander à un courtier en crédit immobilier une simulation de rachat de crédit immobilier. Il peut ainsi vous proposer des taux de rachat de crédit conformes aux taux actuels. Il est également à l'affût d'une éventuelle baisse des taux immobiliers pour vous en faire profiter.

Pourquoi faire un rachat de prêt immobilier ?

• Simplifier votre budget en allégeant les mensualités ou les échéances
• Profiter de la baisse des taux et obtenir un nouveau taux
• Augmenter son pouvoir d'achat et/ou réduire les situations d'endettement
• Financer un nouveau projet (travaux, rénovation, achat d'un nouveau bien immobilier...)

Qui peut faire un rachat de crédit immobilier ?

• Uniquement aux propriétaires. La durée ne peut excéder généralement 25 ans.
• Aux personnes entre 18 et 95 ans (âge maximum à la date de fin du crédit) dont le coût total des crédits à la consommation et immobilier est compris entre 22 000 € et environ 1,5 million d’euros. Vous pourrez alors bénéficier d’un rachat de prêt à la consommation intégrant un prêt immobilier.

Quel est le taux moyen pour un rachat de crédits immobilier en 2023 ?

* Taux actuels fixés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.

Découvrez les deux formes de rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper ses prêts avec comme garantie l’hypothèque d’un bien immobilier. Le bien immobilier constitue une garantie pour l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.

Pour le regroupement de prêt cautionné, l'organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier et mobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.

Quelle différence entre renégocier un prêt ou faire un rachat de crédit immobilier ?

Quand vous effectuez une renégociation de votre crédit immobilier, vous le faites auprès de votre propre banque, celle qui vous a prêté l'argent. En revanche, lors d'une demande de rachat de crédit immobilier et/ou consommation, c'est une autre banque, un de nos partenaires, qui va reprendre vos prêts.

Les prêts repris peuvent avoir des montants et des durées de remboursement variables avec des taux différents contractés dans plusieurs banques. La durée de crédit ne peut excéder généralement 25 ans, elle varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client. En reprenant vos anciens crédits, l'organisme de rachat de crédit réduit le montant des mensualités, ainsi que le taux d'endettement et les durées variables pour que vous n'ayez qu'un seul remboursement à effectuer.

Il est tout à fait possible d’intégrer dans votre rachat de crédit immobilier, un éventuel découvert, des retards d’impôts ou une réserve d’argent pour financer un nouveau projet.

Quels sont les frais liés au regroupement de crédit immobilier ?

Le regroupement de crédits immobiliers a un coût. Il y a des frais de dossier de crédit, d’assurance mais aussi des intérêts qu’il faut absolument prendre en compte. Ils seront intégrés au nouveau prêt. Voici des exemples de frais à prendre en compte :

• Des pénalités de remboursement anticipé : pour les prêts immobiliers par le code de la consommation elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.
• Des frais de mainlevée : demandés si votre bien est hypothéqué pour garantir votre prêt (environ 1% du montant du prêt correspondant aux frais de notaire, droits d’enregistrement et autres frais administratifs).

Si la garantie actuelle du prêt immobilier à racheter est une caution, vous pouvez récupérer une partie de la participation au fonds mutuel de garantie (FMG) si votre remboursement de crédit s’est bien déroulé, sans incident. Cette somme permet de payer la nouvelle garantie.

Dans la majorité des cas, une assurance de prêt emprunteur vous sera aussi demandée. Elle vous permet de garantir votre prêt. Pour votre assurance de prêt, vous pouvez choisir votre organisme assureur. Ce n'est pas obligatoirement la banque qui prête (contrat groupe), avec la délégation d’assurance comme le propose notre partenaire Assurgo, courtier en assurance. Une solution qui permet de réduire de façon non négligeable le coût total du crédit.

Comment calculer le gain d'un rachat d'un prêt immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier vous permet sur le long terme de faire des économies en regroupant vos crédits pour un seul taux d'intérêt. Pour estimer vos gains à la suite d'un regroupement de crédit il vous suffit d'effectuer une simulation comme celle disponible sur notre site afin d'avoir une estimation de vos économies potentielles.

Rachat de prêt immobilier avec crédit consommation

Deux possibilités sont à envisager si vous avez un projet immobilier d’achat ou de travaux et déjà plusieurs crédits en cours.

Première solution : regrouper ses crédits pour financer ensuite un projet immobilier

Il existe de nombreux types de crédits (prêt in fine, prêt à taux zéro, prêt relais), mais certains (crédits conso) peuvent être un frein pour la renégociation de prêts, pour le rachat de crédits voir pour faire sa première demande de prêt immo.

Mais dans tous les cas, si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, une première solution existe : le rachat de crédit conso (crédit consommation et décès). En effet, si vous avez plusieurs crédits consommation, prêts conso en cours (prêt personnel, voiture, crédit auto intérimaire, LOA, affecté, crédit renouvelable…), vous pouvez les regrouper. Ainsi, tous ces prêts sont regroupés en un nouveau crédit unique pour obtenir une seule mensualité, moins élevée et avec un nouveau taux d’intérêt. Le fait de regrouper ces prêts en un seul réduit votre taux d’endettement et augmente votre reste à vivre.

Si vous souhaitez réaliser un achat immobilier, votre banque va vous demander pour vous accorder un crédit de ne pas dépasser un taux d’endettement fixe de 35 %. Si vous avez déjà des crédits en cours et un taux d’endettement élevé, il sera difficile, voire impossible, d’obtenir un nouveau prêt immobilier. Le rachat de vos crédits consommation et autres crédits est donc une bonne solution à envisager avant tout projet d'investissement immobilier.

Deuxième solution : regrouper ses crédits conso et immo et demander une trésorerie complémentaire pour un projet immobilier (travaux, rénovation…)

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien qui a besoin de travaux et que vous payez dans le même temps des mensualités de prêts consommation et/ou immobilier, le rachat de crédit conso et immo avec une trésorerie complémentaire est une bonne solution. Il s’agit ici de regrouper tous les crédits en cours, immobilier et consommation, et d’ajouter une trésorerie complémentaire, une somme d’argent qui permettra de financer des travaux ou des nouveaux aménagements. L'argent de ce nouvel emprunt sera versé directement sur votre compte et peut être dépensé sans justificatifs. La nouvelle mensualité à payer de cet emprunt prend en compte le montant total des crédits à regrouper et cette trésorerie.

Comment faire un rachat de crédit immobilier et consommation ?

Un rachat de crédit immobilier et consommation, appelé aussi mixte ou global, intègre différentes sortes de crédits en cours : prêt renouvelable, auto, LOA, conso… mais aussi prêt immobilier. Cette solution est un bon outil de gestion qui permet de baisser son taux d'endettement, et ainsi de retrouver une certaine stabilité financière avec un meilleur reste à vivre. Le rachat de crédit immobilier et consommation s’adresse aux propriétaires (ou accédant à la propriété) d’une résidence principale ou secondaire.

A noter : Une garantie hypothécaire est généralement demandée pour assurer ce type de d'opération financière. Il est possible d’inclure un prêt à taux zéro ou prêt action logement avec ses autres prêts lors d’un rachat de crédit, mais l’emprunteur risque de perdre les avantages de son taux préférentiel.

Les conditions juridiques du rachat de crédit immobilier et consommation

Le régime juridique applicable au nouveau prêt dépend de la part du crédit immobilier (article L313-15 du code de la consommation). Si cette part représente plus 60 % du montant global, le nouveau crédit sera soumis au régime des crédits immobiliers. Vous ne pourrez donc signer l'offre de prêt que passé un délai de 10 jours suivant la réception du contrat. Il s’agit là d’un délai de réflexion.

S’il représente moins de 60 %, le nouveau crédit sera soumis au régime des crédits à la consommation. Là plus de délai de réflexion mais un délai de rétractation. Il a une durée de 14 jours et se déclenche à compter de la signature.

Faire une simulation pour un rachat de prêt immobilier avec ou sans crédit conso

Pour bénéficier d’un regroupement de crédits conso + immo, c’est simple, il vous suffit de faire une simulation de rachat de crédits sur notre site Crédigo grâce à notre simulateur de prêts. À réception, un conseiller vous enverra un premier avis de principe très rapidement. Puis, après nous avoir renvoyé un dossier complété, votre conseiller négociera l’offre de prêt la plus adaptée à votre situation auprès de nos partenaires bancaires. Suite à l’accord de la banque, vous recevrez l’accord définitif concernant votre financement accompagné d'un tableau d'amortissement indiquant votre capital restant dû, le taux d'emprunt, les frais de dossier de crédit, et la durée restante de votre prêt en cours. Vous connaissez ainsi le coût de rachat de crédit proposé. Vous disposez d'un délai de réflexion pour accepter ou refuser l'opération.

La simulation de votre rachat de crédit et l’étude de votre dossier de crédit sont totalement gratuites et sans engagement. N’hésitez pas à faire une demande pour obtenir un aperçu des solutions envisageables. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.

N'hésitez pas à consulter nos exemples de rachats de crédits. Nos clients témoignent de leur expérience à nos côtés. Quant à nos dossiers d'immobilier, ils abordent de nombreux sujets immobiliers.

Et si vous faites face à un problème comme un rachat de crédit professionnel, un rachat de crédit déclaration d'impôt ou une autre situation particulière (changer de banque avec crédit en cours, des crédits en cours), n'hésitez pas à nous solliciter. Ensemble, écrivons le début de votre histoire immobilière.

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Rédacteur : Lydie Dabirand