Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
 

Logo Crédigo

Appelez-nous au 03 22 66 56 56

Rachat de crédit immobilier : racheter votre prêt immo

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Homme tenant une clé de maison et une pochette bleue dans la main

Le rachat de prêt immobilier est une solution financière qui vous permet de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul pour que vous puissiez bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d'une seule mensualité. Il peut être accompagné d'un ou plusieurs crédit à la consommation.

On parle dans la loi française d'une opération de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter.

En dessous des 60%, c'est alors une opération de rachat de crédit à la consommation. Le regroupement de crédit immobilier est une solution très prisée par les propriétaires pour augmenter leur pouvoir d'achat.

Je simule mon rachat de prêts immobilier

Quand peut-on racheter son crédit immobilier ?

Il est intéressant de procéder à un rachat de prêt immobilier lorsque vous êtes dans la première partie du remboursement de votre crédit, lorsque vous payez les intérêts.

Mais aussi lorsque vous avez :
  • Un apport personnel pour financer les frais de dossiers, les frais de notaire et ou les frais d’agence
  • Un taux d'endettement inférieur ou égal à 35%
  • Un profil sans incident bancaire et une situation professionnelle stable
  • Un capital restant dû au moins supérieur à au moins 60 000€
  • Au moins 1 point d’écart entre le taux d’intérêt de votre prêt immo actuel et le nouveau taux proposé par votre banque sur la même durée

Pourquoi faire un rachat de prêt immobilier ?

Ce type de financement vous permet de :
  • Simplifier votre budget en allégeant les mensualités ou les échéances
  • Profiter de la baisse des taux et obtenir un nouveau taux
  • Augmenter son pouvoir d'achat et/ou réduire les situations d'endettement
  • Financer un nouveau projet (travaux, rénovation, achat d'un nouveau bien immobilier...)

Qui peut faire un rachat de crédit immobilier ?

La durée d’un rachat de crédits immo varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client. Cette solution de financement s'adresse :
  • Uniquement aux propriétaires. La durée ne peut excéder généralement 25 ans.
  • Aux personnes entre 18 et 95 ans (âge maximum à la date de fin du crédit)
  • Aux personnes dont le coût total des crédits à reprendre est compris entre 22 000 € et environ 1,5 million d’euros.

Quel est le taux moyen pour un rachat de crédits immobilier en 2024 ?

Immobilier Taux observé
Rachat de crédit immobilier 4.25%*

* Taux actuels fixés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.

Découvrez les deux formes de rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper ses prêts avec comme garantie l’hypothèque d’un bien immobilier. Le bien immobilier constitue une garantie pour l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.

Pour le regroupement de prêt cautionné, l'organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier et mobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.

Quelle différence entre renégocier un prêt ou faire un rachat de crédit immobilier ?

Quand vous effectuez une renégociation de votre crédit immobilier, vous le faites auprès de votre propre banque, celle qui vous a prêté l'argent. En revanche, lors d'une demande de rachat de crédit immobilier et/ou consommation, c'est une autre banque partenaire qui reprendra vos prêts.

Les prêts repris peuvent avoir des montants et des durées de remboursement variables avec des taux différents contractés dans plusieurs banques. La durée de crédit ne peut excéder généralement 25 ans, elle varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client.

En reprenant vos anciens crédits, l'organisme de rachat de crédit réduit le montant des mensualités, ainsi que le taux d'endettement et les durées variables pour que vous n'ayez qu'un seul remboursement à effectuer.

Quels sont les frais liés au regroupement de crédit immobilier ?

Le regroupement de crédits immobiliers a un coût. Il y a des frais de dossier de crédit, d’assurance mais aussi des intérêts qu’il faut absolument prendre en compte. Ils seront intégrés au nouveau prêt.

Voici des exemples de frais à prendre en compte :
  • Des pénalités de remboursement anticipé : pour les prêts immobiliers par le code de la consommation elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.
  • Des frais de mainlevée : demandés si votre bien est hypothéqué pour garantir votre prêt (environ 1% du montant du prêt correspondant aux frais de notaire, droits d’enregistrement et autres frais administratifs).

Si la garantie actuelle du prêt immobilier à racheter est une caution, vous pouvez récupérer une partie de la participation au fonds mutuel de garantie (FMG) si votre remboursement de crédit s’est bien déroulé, sans incident. Cette somme permet de payer la nouvelle garantie.

Dans la majorité des cas, une assurance de prêt vous sera aussi demandée. Elle vous permet de garantir votre prêt. Avec la délégation d’assurance comme le propose notre partenaire Assurgo, courtier en assurance, vous pouvez choisir votre organisme assureur qui n'est pas obligatoirement la banque qui prête (contrat groupe). Une solution qui permet de réduire de façon non négligeable le coût total du crédit.

Regrouper ses crédits pour financer un projet immobilier avec ou sans travaux

Le regroupement de crédit, à qui s'adresse t-il ?

Il existe de nombreux types de crédits (prêt in fine, prêt à taux zéro, prêt relais), mais certains (crédits conso) peuvent être un frein pour la renégociation de prêts, pour le rachat de crédits voir pour faire sa première demande de prêt immo.

Si vous avez un projet d’achat immobilier, votre banque va vous demander de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35% pour vous accorder un crédit. Si vous avez déjà des crédits en cours (personnel, voiture, LOA, affecté, crédit renouvelable…) et un taux d’endettement élevé il sera difficile, voire impossible, d’obtenir un nouveau prêt immobilier.

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien qui a besoin travaux et que vous payez dans le même temps des mensualités de prêts consommation et/ou immobilier, le rachat de crédit immobilier avec trésorerie complémentaire est une bonne solution. Cet argent sera versé directement sur votre compte et pourra être dépensé sans justificatifs. La nouvelle mensualité à payer prendra en compte le montant total des crédits à regrouper avec la trésorerie intégrée.

Les conditions juridiques du rachat de crédit immobilier et consommation

Le régime juridique applicable au nouveau prêt dépend de la part du crédit immobilier (article L313-15 du code de la consommation). Si cette part représente plus 60 % du montant global, le nouveau crédit sera soumis au régime des crédits immobiliers. Vous ne pourrez donc signer l'offre de prêt que passé un délai de 10 jours suivant la réception du contrat. Il s’agit là d’un délai de réflexion.

S’il représente moins de 60 %, le nouveau crédit sera soumis au régime des crédits à la consommation. Là plus de délai de réflexion mais un délai de rétractation. Il a une durée de 14 jours et se déclenche à compter de la signature.

Faire une simulation pour un rachat de prêt immobilier

Pour bénéficier d’un regroupement de crédits conso + immo, c’est simple, il vous suffit de faire une simulation de rachat de crédits sur notre site Crédigo. À réception, un conseiller vous enverra un premier avis de principe très rapidement. Puis, après nous avoir renvoyé un dossier complété, votre conseiller négociera l’offre de prêt la plus adaptée à votre situation auprès de nos partenaires bancaires.

Suite à l’accord de la banque, vous recevrez l’accord définitif concernant votre financement accompagné d'un tableau d'amortissement indiquant votre capital restant dû, le taux d'emprunt, les frais de dossier de crédit, et la durée restante de votre prêt en cours. Vous connaissez ainsi le coût de rachat de crédit proposé. Vous disposez d'un délai de réflexion pour accepter ou refuser l'opération.

La simulation de votre rachat de crédit et l’étude de votre dossier de crédit sont totalement gratuites et sans engagement. N’hésitez pas à faire une demande pour obtenir un aperçu des solutions envisageables. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.

RédacteurLa Rédaction Crédigo

Article mis à jour le