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Rachat de crédit immobilier : racheter votre prêt immo

Rachat de crédit

Regroupez plusieurs prêts immobiliers en un seul avec un rachat de crédit pour bénéficier d’un meilleur taux et d'une seule mensualité

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Rachat de crédit immobilier : préparez votre projet

Le rachat de prêt immobilier est une opération qui permet de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d'une seule mensualité. Il peut être accompagné d'un ou plusieurs crédit à la consommation.

On parle dans la loi française de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est alors un rachat de crédit à la consommation. Le rachat de crédit immobilier est une solution très prisée par les propriétaires pour augmenter leur pouvoir d'achat.

Quand et sous quelles conditions peut-on racheter son crédit immobilier ?

Vous pouvez effectuer ce type d'opération financière dans les meilleures conditions, lorsque vous êtes dans la première partie du remboursement du crédit, là où l’on paie les intérêts. Mais aussi lorsque vous avez :
  • un apport personnel pour financer les frais de dossiers, les frais de notaire et ou les frais d’agence
  • un taux d'endettement inférieur ou égal à 35% 
  • un profil sans incident bancaire et une situation professionnelle stable
  • un capital restant dû au moins supérieur à au mois 60 000€
  • au moins 1 point d’écart entre le taux d’intérêt de votre prêt immo actuel et le nouveau taux proposé par votre banque sur la même durée

Attention : Dans le cas d’un crédit immobilier qui a été contracté pour un bien en cours de construction, il ne sera pas possible d’effectuer un rachat de crédit de type immo et conso. En effet, pour le mettre en œuvre, il faut procéder à une expertise du bien immobilier, expertise impossible à réaliser pour une construction inachevée. Toutefois, les crédits à la consommation pourront être repris de leur côté dans le cadre d’un rachat de crédit.

Je simule mon rachat de crédit immobilier

Pourquoi faire un rachat de prêt immobilier ?

Quelques raisons peuvent vous pousser à faire un rachat de crédit immo :
  • Simplifier votre budget en allégeant les mensualités ou les échéances
  • Profiter de la baisse des taux et obtenir un nouveau taux
  • Augmenter son pouvoir d'achat et/ou réduire les situations d'endettement
  • Financer un nouveau projet (travaux, rénovation, achat d'un nouveau bien immobilier...)

Qui peut faire un rachat de crédit immobilier ?

  • Le rachat de crédits immobilier concerne uniquement les propriétaires. La durée ne peut excéder généralement 25 ans.
  • La durée d’un rachat de crédits immo varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client.
  • Si vous avez entre 18 et 95 ans (âge maximum à la date de fin du crédit) et que le coût total de vos crédits à la consommation et immobilier est compris entre 22 000€ et environ 1,5 million d’euros, il vous sera possible de bénéficier d’un rachat de prêt à la consommation intégrant un prêt immobilier.

Quel est le taux moyen pour un rachat de crédits ?

Immobilier Taux observé
Rachat de crédit immobilier 1,62%*
Consommation Taux observé
Rachat de crédit conso 1.75%*

* Taux actuels proposés par les établissements de bancaires partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement en fonction du profil de l'emprunteur.

Deux formes de rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit hypothécaire consiste à regrouper ses prêts avec comme garantie l’hypothèque d’un bien immobilier. Le bien immobilier constituera une garantie pour l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.

Pour le rachat de crédit cautionné, l'organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier et mobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.

Quelle différence entre renégocier un prêt ou faire un rachat de crédit immobilier ?

Quand vous effectuez une renégociation de votre crédit immobilier, vous le faites auprès de votre propre banque, celle qui vous a prêté l'argent. En revanche, lors d'une demande de rachat de crédit immobilier et/ou consommation, c'est une autre banque, un de nos partenaires, qui va reprendre vos prêts.

Les prêts repris peuvent avoir des montants et des durées de remboursement variables avec des taux différents contractés dans plusieurs banques. La durée ne peut excéder généralement 35 ans, elle varie selon les partenaires bancaires ainsi que la situation et les besoins du client. En reprenant vos anciens crédits, l'organisme de rachat de crédit réduit le montant des mensualités, ainsi que le taux d'endettement et les durées variables pour que vous n'ayez qu'un seul remboursement à effectuer.

Il est tout à fait possible d’intégrer dans votre rachat de crédit immobilier, un éventuel découvert, des retards d’impôts ou une réserve d’argent pour financer un nouveau projet.

Quels sont les frais liés au regroupement de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier a un coût. Il y a des frais de dossier, d’assurance mais aussi des intérêts qu’il faut absolument prendre en compte. Ils seront intégrés au nouveau prêt. Voici des exemples de frais à prendre en compte :

  • Des pénalités de remboursement anticipé : pour les prêts immobiliers par le code de la consommation elles sont équivalentes à 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.
  • Des frais de mainlevée: demandés si votre bien est hypothéqué pour garantir votre prêt (environ 1% du montant du prêt correspondant aux frais de notaire, droits d’enregistrement et autres frais administratifs).

Si la garantie actuelle du prêt immobilier à racheter est une caution, vous pouvez récupérer une partie de la participation au fonds mutuel de garantie (FMG) si votre remboursement de crédit s’est bien déroulé, sans incident. Cette somme permet de payer la nouvelle garantie.

Dans la majorité des cas, une assurance emprunteur vous sera aussi demandée. Vous pouvez choisir votre organisme assureur, qui n’est pas obligatoirement la banque qui prête, avec la délégation d’assurance comme le propose notre partenaire Assurgo, courtier en assurance. Une solution qui permet de réduire de façon non négligeable le coût total du crédit.

Comment calculer le gain d'un rachat d'un prêt immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier vous permet sur le long terme de faire des économies en regroupant vos crédits pour un seul taux d'intérêt. Pour estimer vos gains suite à un regroupement de crédit il vous suffit d'effectuer une simulation comme celle disponible sur notre site afin d'avoir une estimation de vos économies potentiels.

Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation

Deux possibilités sont à envisager si vous avez un projet immobilier d’achat ou de travaux et déjà plusieurs crédits en cours.

  • Première solution : regrouper ses crédits pour financer ensuite un projet immobilier

Il est possible d’obtenir un prêt immobilier après avoir fait un rachat de crédit conso. En effet si vous avez plusieurs crédits conso en cours (personnel, voiture, LOA, affecté, renouvelable…), vous pouvez regrouper tous ces prêts pour obtenir une seule et unique mensualité moins élevée, avec un nouveau taux d’intérêt. Le fait de regrouper ces prêts en un seul réduit votre taux d’endettement et augmente votre reste à vivre.

Si vous avez un projet d’achat immobilier, votre banque va vous demander pour vous accorder un crédit de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%. Si vous avez déjà des crédits en cours et un taux d’endettement élevé il sera difficile, voire impossible, d’obtenir un nouveau prêt immobilier. Le rachat de vos crédits consommation est donc une bonne solution à envisager avant tout projet immobilier.

  • Deuxième solution : regrouper ses crédits conso et immo et demander une trésorerie complémentaire pour un projet immobilier (travaux,rénovation…)

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien qui a besoin de travaux et que vous payez dans le même temps des mensualités de prêts consommation et/ou immobilier, le rachat de crédit conso et immo avec trésorerie complémentaire est une bonne solution. Il s’agit ici de regrouper tous les crédits en cours, immobilier et consommation, et d’ajouter une trésorerie complémentaire, une somme d’argent qui permettra de financer des travaux ou des nouveaux aménagements. Cet argent sera versé directement sur votre compte et peut être dépensé sans justificatifs. La nouvelle mensualité à payer prend en compte le montant total des crédits à regrouper et cette trésorerie.

Comment faire un rachat de crédit immobilier et consommation ?

Le regroupement de crédit, à qui s'adresse t-il ?

Un rachat de crédit immobilier et consommation, appelé aussi mixte ou global, intègre différentes sortes de crédits en cours : prêt renouvelable, auto, LOA, conso… mais aussi prêt immobilier. Cette solution est un bon outil de gestion qui permet de baisser son taux d'endettement, et ainsi de retrouver une certaine stabilité financière avec un meilleur reste à vivre. Le rachat de crédit immobilier et consommation s’adresse aux propriétaires (ou accédant à la propriété) d’une résidence principale ou secondaire.

A noter : Une garantie hypothécaire est généralement demandée pour assurer ce type de rachat de prêt. Il est possible d’inclure un prêt à taux zéro ou prêt action logement avec ses autres prêts lors d’un rachat de crédit, mais l’emprunteur risque de perdre les avantages de son taux préférentiel.

Les conditions juridiques du rachat de crédit immobilier et consommation

Le régime juridique applicable au nouveau prêt dépend de la part du crédit immobilier (article L313-15 du code de la consommation). Si cette part représente plus 60 % du montant global, le nouveau crédit sera soumis au régime des crédits immobiliers. Vous ne pourrez donc signer l'offre de prêt que passé un délai de 10 jours suivant la réception du contrat. Il s’agit là d’un délai de réflexion.

S’il représente moins de 60 %, le nouveau crédit sera soumis au régime des crédits à la consommation. Là plus de délai de réflexion mais un délai de rétractation. Il a une durée de 14 jours et se déclenche à compter de la signature.

Faire une simulation pour un rachat de prêt immobilier avec ou sans crédit conso

Pour bénéficier d’un rachat de crédits conso + immo, c’est simple, il vous suffit de faire une simulation sur notre site Crédigo grâce à notre simulateur. À réception, un conseiller vous enverra un premier avis de principe très rapidement. Puis, après nous avoir renvoyé un dossier complété, votre conseiller négociera l’offre la plus adaptée à votre situation auprès de nos partenaires bancaires. Suite à l’accord de la banque, vous recevrez l’accord définitif concernant votre financement accompagné d'un tableau d'amortissement indiquant votre capital restant dû et la durée restante de votre prêt en cours. Vous disposez d'un délai de réflexion pour accepter ou refuser l'opération.

La simulation de votre rachat de crédit et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement. N’hésitez pas à faire une demande pour obtenir un aperçu des solutions envisageables. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.

Pour vous aider dans votre rachat de crédit immobilier

Vous êtes propriétaire d’un bien et vous avez plusieurs crédits à rembourser, il est tout à fait possible de faire un rachat de crédit pour réduire vos mensualités.
Si votre banque refuse de renégocier les conditions actuelles de votre prêt immobilier pour obtenir des conditions plus avantageuses, découvrez comment réaliser un rachat de crédit immobilier avec une autre banque afin d’obtenir un financement sur mesure.
Pour mieux comprendre comment intégrer un prêt relais dans un rachat de crédit il faut d’abord comprendre les spécificités du crédit relais. On vous explique…
Regrouper ses crédits afin d’accéder à la propriété pour la première fois ou pour prendre l’air dans son logement secondaire, c'est possible avec la restructuration de ses crédits.