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Rachat de crédit pour fonctionnaire

Tous les fonctionnaires peuvent-ils faire un rachat de crédit ?

jeune femme avec lunette et porte document jaune sur fond rose

Le rachat de crédit fonctionnaire est une opération consistant à regrouper différents types de prêts en un seul nouveau crédit. Cette opération financière permet aux fonctionnaires qui ont des crédits en cours de les rassembler en une seule mensualité auprès d’un seul établissement bancaire.

Il n’y a pas de distinction entre les différents corps de fonctionnaires, que vous soyez :
  • Fonctionnaire territorial (FPT) : police municipale, sapeur-pompier… qui est donc employé par un service régional, départemental ou communal.
  • Fonctionnaire hospitalier (FPH), agent travaillant dans les hôpitaux publics, établissement sou personnes âgées, …
  • Fonctionnaire d’Etat (FPE) : personnel de l’éducation nationale : professeur des écoles, instituteurs, directeurs d’établissements, police, dont l’employeur est l’Etat.
  • Militaires
  • Personnels d’entreprises financés par des collectivités publiques : agents SNCF, EDF-GRDF...

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Il est possible d’être salarié d’une administration avec un statut permanent ou être contractuel avec un statut temporaire (CDD).

Ainsi quel que soit le corps auquel vous appartenez, vous êtes salarié et pouvez avoir souscrit pour des besoins personnels des crédits à la consommation ou immobilier, vous pouvez alors avoir besoin de recourir au regroupement de vos crédits pour diminuer la charge de vos mensualités.

Budget déséquilibré avant mensualité de rachat de crédit
Budget équilibré après mensualité de rachat de crédit

Aucune condition n’est requise pour demander un rachat de ses crédits, si ce n’est d’avoir au minimum deux crédits en cours de remboursement

Le statut de fonctionnaire permet de bénéficier d'une stabilité professionnelle et de la sécurité de l’emploi, ce qui permet de rassurer les établissements bancaires ou financiers, quant à la possibilité de pouvoir être remboursé.

Quels prêts pouvez-vous inclure dans un rachat de crédit pour fonctionnaire ?

Regroupements de crédits à la consommation : le rachat de crédit conso pour fonctionnaire

Vous avez certainement contracté différents crédits à la consommation, comme un ou plusieurs crédits auto, des prêts renouvelables, un prêt travaux, ... Tous ces crédits peuvent faire l'objet d'un regroupement, et ainsi être rachetés par anticipation par l'établissement de rachat de prêt.

Il est également possible d’incorporer des dettes (découvert, dettes fiscales ou familiales…) à votre rachat de crédit. Des prêts personnels (affectés ou non) de certains organismes, comme le crédit social des fonctionnaires, peuvent également être rachetés.

Regrouper un prêt immobilier et des crédits conso quand on est fonctionnaire

Selon la nature des crédits rachetés, votre regroupement de prêt fonctionnaire sera soit un rachat de crédit consommation, soit un rachat de prêt immobilier. Si plus de 60% des crédits rachetés sont de nature immobilière, le rachat de crédit sera immobilier. En dessous de ce pourcentage, il sera considéré comme relevant du régime des crédits à la consommation.

Ainsi, si vous avez souscrit un prêt immobilier qui constitue le montant principale de l’opération de rachat de crédit, vous pourrez prétendre à un rachat de prêt immobilier, qui sera alors soumis aux règles de droit pour les prêts immobiliers (durée, montant, taux).

Les prêts immobiliers fonctionnaire, spécifiques à la fonction publique (l’équivalent du prêt employeur Action logement pour les fonctionnaires), peuvent aussi être rachetés. Mais les avantages liés à ce prêt disparaissent alors avec le rachat de tous les crédits.

Conditions pour réaliser un rachat de crédit quand on est fonctionnaire

Le statut de fonctionnaire permet de bénéficier d'une stabilité professionnelle et de la sécurité de l’emploi et permet alors de rassurer les organismes de rachat de prêts, quant à leur possibilité de pouvoir être remboursé.

Le statut de fonctionnaire peut donc être un avantage quand il s’agit de solliciter un prêt ou un rachat de crédit mais comme pour les autres catégories socioprofessionnelles, il faudra satisfaire à d’autres critères notamment présenter un taux d'endettement inférieur à 35%.

Être endetté au-delà de ce montant serait un indicateur que vous pourriez rencontrer des difficultés à rembourser les mensualités.

Le statut d’hébergé sera pris en compte par l’établissement prêteur : un loyer fictif sera alors appliqué, c'est-à-dire que l’établissement de prêt prendre en considération un montant de loyer fictif.

Le montant du loyer fictif est variable selon les partenaires bancaires : il s'agit soit d’un pourcentage des revenus soit une somme fixée (300 ou 500 euros) qui varie selon le lieu d'habitation.
  • présenter un comportement bancaire sain, c'est-à-dire sans refus de paiement, dettes de jeu ni avoir de découverts bancaires trop fréquents.
  • ne pas être inscrit au fichier FICP. Ce point n’est pas forcément un obstacle, votre statut permet en effet de rassurer l’organisme de rachat de prêt. il faudra néanmoins peut-être également apporter d’autres garanties.

Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier, vous pouvez apporter ce bien en garantie hypothécaire afin de rassurer l’organisme de rachat de prêt.

Simulation en ligne d’un rachat de crédits pour fonctionnaire

Que vous soyez titulaire, contractuel ou même stagiaire, n'hésitez pas à réaliser une demande ou simulation de rachat de vos crédits sur notre site. Un de nos conseillers pourra vous renseigner sur la faisabilité de votre demande en fonction de votre situation.

Nous mettons à votre disposition sur notre site un simulateur de regroupement de crédit en ligne, gratuit et sans engagement. Cet outil vous permettra d'avoir une première estimation du nouveau montant des mensualités et d'être recontacté pour une analyse plus précise par nos conseillers.

RédacteurLa Rédaction Crédigo

Article mis à jour le