Faire un rachat de crédit sur 20 ans

Vous pouvez demander à un établissement bancaire de regrouper une partie ou l’ensemble de vos emprunts en un crédit unique.

Selon la nature des crédits à racheter (prêt personnel, crédit revolving, la LOA, prêt travaux, auto…), le régime juridique du rachat de crédit sera différent. Il pourra s’agir d’un rachat de crédit à la consommation si la part des crédits rachetés est constitué à plus de 40% de crédits conso, et il s’agira d’un rachat de prêt immobilier, si cette fois la part du montant de l’opération est constitué de + de 60% de prêt immobilier.

Je souhaite un rachat de crédit sur 20 ans ➔

Cette qualification est importante car les critères d’obtention, taux et durée en dépendent. Ce seront les règles légales concernant les crédits à la consommation qui s’appliqueront en cas de rachat de crédit consommation ou les règles du prêt immobilier s’il s’agit d’un rachat de prêt immobilier.

Ainsi, la durée maximale du rachat de crédit conso sera, dans la plupart des cas, égale à la durée limite d'un crédit conso classique, à savoir 12 ans pour un locataire ou un hébergée et jusqu'à 15 ans si l’emprunteur est propriétaire.

Condition d’un rachat de crédit sur 20 ans (240 mois)

Pour obtenir un remboursement sur une durée plus longue, comme une durée de 20 ans, il faudra donc que le rachat de crédit soit considéré comme un rachat de prêt immobilier. Le rachat de crédit sur 20 ans doit donc intégrer un prêt immobilier.

Une possibilité pour obtenir le rachat uniquement de crédits conso est d’apporter une garantie hypothécaire au nouveau prêt. Ainsi, en garantissant le remboursement du rachat des crédits conso par l’apport d’un bien immobilier, l’établissement bancaire sera rassuré qu’il pourra être bien remboursé en cas de défaut de paiement. Il pourra vous proposer un rachat de crédit hypothécaire sur une durée de 20 ans.

Avantages et inconvénients de rembourser sur 20 ans son rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de rembourser par anticipation les crédits en cours. À la suite de l’opération, la gestion du budget est facilitée car une seule mensualité sera à rembourser. Finis les prélèvements des différents prêteurs à dates, montants, durées, et taux différents.

Le taux du nouveau prêt est fixe pendant toute la durée du remboursement. Il s’agit donc d’obtenir le taux le plus bas, car ce taux sera appliqué pendant les 20 prochaines années.

Plus un rachat de crédit est long, plus faible sera sa mensualité. Regrouper ses crédits en un seul nouveau prêt sur une longue durée permet de diminuer sa mensualité de remboursement.

Cette baisse de mensualité permet de baisser son taux d’endettement et donc d’envisager le financement de nouveaux projets. Il est même possible selon sa situation financière de demander l’ajout d’une trésorerie au montant des crédits rachetés.

Pour obtenir une durée de 20 ans, il faudra que le rachat de crédit soit considéré comme étant immobilier, ce qui permet d’obtenir un prêt à un taux immobilier, taux qui est souvent inférieur aux taux pratiqués pour les crédits à la consommation.

Qui peut demander un rachat de crédit sur 240 mois (20 ans) ?

Au-delà des conditions nécessaires pour demander un rachat de crédit, une condition supplémentaire concerne la situation patrimoniale du candidat à un rachat de crédits sur 20 ans.

En effet, afin que pouvoir accorder un rachat de crédit sur une durée de 20 ans, l’opération doit intégrer un prêt immobilier, ou si elle ne concerne principalement des crédits conso, une garantie immobilière comme une hypothèque. Il faudra donc que l’emprunteur soit propriétaire d’un bien immobilier.