Baisse des taux du crédit immobilier due à la crise économique et financière.
La brutale crise de l’immobilier a menacé toute la filière du logement depuis 2008. Après leur première baisse depuis trois ans en Décembre 2008, les taux d'intérêt du crédit immobilier n'ont eu de cesse de reculer. Il faut remonter jusqu'en 1964 pour voir une baisse des taux aussi rapide.
Certains économistes prévoyaient une baisse des prix du marché de l’immobilier français sur plusieurs années... Sur toutes les durées, le taux nominal (hors frais de dossier et assurance) était tombé sous la barre des 5%. Ainsi, pour un prêt immobilier sur 15 ans, le taux était de 3,95%. C'était la première fois, depuis novembre 2006 que ce taux d'intérêt passait sous la barre des 4% et ne se situait plus très loin du record de 3,5% atteint en octobre 2005. Pour un prêt immobilier sur 20 ans, le taux était de 4,10% et un crédit immobilier sur 30 ans affichait un taux de 4,85%.
Monsieur Benoin, Directeur Général de l'Observatoire Crédit Logement-CSA disait «on ne voit pas de remontée des taux d'intérêt pour 2010». D’autre part, la durée moyenne du crédit avait nettement diminué s'établissant au deuxième trimestre 2009 à 212,9 mois contre 216,7 au premier trimestre 2009 et à 224,8 mois au troisième trimestre 2007. Il était donc important de bien choisir le montant et la durée de son crédit immobilier. Toutefois, l'indicateur de solvabilité avait atteint l’un des meilleurs niveaux depuis le début des années 2000 selon Crédit Logement.
Renégociation de crédit : se poser les bonnes questions
Au sens strict, la renégociation de crédit signifie une baisse du montant des mensualités. Celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit. Selon certains courtiers, tout crédit immobilier souscrit entre Janvier et Décembre 2008 pouvait être renégocié à la baisse grâce aux faibles taux de l'époque. Mais, entre rachat de prêt et réaménagement de dettes, quelles différences ?
Renégocier son crédit permet de réaliser un gain si le différentiel des taux d'intérêt est compris entre 0,5 et 1 point. Les frais de garantie pour le nouveau crédit représentent entre 1 et 2% du capital. Pour un crédit hypothécaire, il faut procéder à une mainlevée dont les frais s'élèvent à 0,7% du crédit initial.
- Que l’assurance invalidité et décès liée au nouveau crédit ne soit pas plus chère qu’à la conclusion de l’emprunt initial,
- Que la couverture contre le chômage soit aussi protectrice qu’auparavant,
- Le fait que la pénalité de remboursement anticipé, plafonnée à 3% du capital restant dû, correspond à 6 mois d’intérêts,
- Le coût du transfert de l’hypothèque et les frais de dossier demandés par la nouvelle banque.
- Que les premières années d'un crédit sont consacrées au paiement des intérêts puis ensuite au remboursement du capital. Ainsi, plus on avance dans le temps, moins l'opération de renégociation de crédit immobilier s'avère rentable.
- Que le différentiel de taux soit suffisant pour que l’économie soit substantielle (au minimum, 1% semble indispensable).
Pour aider les particuliers à investir dans l’immobilier écologique, le gouvernement a mis en place un crédit à taux zéro disponible pour les projets de logements verts.
Faut-il alors recourir à un organisme de rachat de crédit ?
Du fait de son expérience et des avantages qu’il obtient des banques par le volume d’affaires qu’il apporte, un organisme de rachat de crédit tel que Crédigo rentabilise souvent son concours. Cet établissement permet un gain de temps et vous offre davantage de chances de réussite. L’exigence étant que votre taux d’endettement ne dépasse pas 30% et que vous n’ayez pas eu d’incident bancaire ces deux dernières années. Ainsi, le rachat de crédit par une nouvelle banque permet d’alléger ses mensualités en regroupant tous les crédits en un seul.