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Le crédit renouvelable pour une réserve d'argent rapide

Anciennement appelé "crédit revolving", le crédit renouvelable vous permet d'avoir une réserve d'argent rapidement. Crédigo vous explique son fonctionnement et comment obtenir une 1ère réponse en ligne immédiate pour ce type de prêt.

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est la solution idéale. Également appelé crédit revolving ou crédit permanent, ce type de crédit à la consommation repose sur le principe d'une réserve d’argent facile d’accès qui est mise en permanence à disposition de l'emprunteur.

Le crédit revolving répond à plusieurs modalités et réglementations qu'il est important de connaître avant d'en faire la demande.

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Il repose sur le principe d'une réserve d’argent facile d’accès qui est mise en permanence à disposition de l'emprunteur. Cette somme d'argent peut être utilisée totalement ou partiellement et vous permet de réaliser tous vos projets : voiture, besoin d'une réserve d'argent, voyage ou encore déménagement.

Elle est automatiquement reconstituée une fois les remboursements effectués, mettant ainsi constamment une réserve d'argent à la disposition du client. Le montant, le taux annuel effectif global (TAEG), les modalités de remboursement sont définies au moment de la contraction du crédit renouvelable.

Fonctionnement du crédit renouvelable

Pour obtenir un crédit renouvelable, l'emprunteur doit effectuer une demande auprès d'un établissement financier. Les établissements habilités à distribuer ce type de crédit sont les banques, mais aussi les organismes spécialisés dans le crédit permanent ou encore certaines enseignes de grandes distributions.

Les établissements bancaires doivent étudier les capacités de remboursement de l'emprunteur pour proposer un montant de crédit adapté. L'emprunteur a alors 15 jours calendaires pour répondre à cette offre. Si la réponse est positive et si l'emprunteur accepte l'offre, il signe alors un contrat de prêt qui l'engage à rembourser le crédit ainsi que les intérêts fixés au préalable. Il dispose alors d'un délai de rétractation de 14 jours. Par ailleurs, une assurance emprunteur n'est pas facultative. Il doit obligatoirement souscrire à cette dernière. L'établissement prêteur peut en proposer une, mais l'emprunteur est libre de choisir son contrat d'assurance.

Une fois le contrat établi, la somme est transférée par chèque ou par virement bancaire 7 jours après la signature. Une carte bancaire spécifique au crédit revolving peut également être délivrée. La somme reste alors en suspens jusqu'à ce que l'emprunteur décide de l'utiliser.

Il existe différents types de cartes de crédit utilisant le fonctionnement de la réserve d'argent permanente:
  • Les cartes privatives proposées et utilisables dans une seule enseigne ou chaîne commerciale.
  • Les cartes multi-enseignes comme la carte Cofinoga proposées et utilisables dans plusieurs enseignes d'un même groupe et généralement partenaires d'un établissement bancaire.
  • Les cartes similaires à des cartes bancaires classiques associées à des réseaux telles que Visa, Mastercard ou encore CB.

Lorsque l'emprunteur dépense la totalité ou une partie du montant du crédit, le processus de remboursement se met en route. Les mensualités selon les conditions établies (plan de financement) sont prélevées chaque mois jusqu'au remboursement du prêt.

Une fois remboursée, la somme de départ est alors reconstituée et à nouveau disponible pour l'emprunteur.

Montant et durée du crédit renouvelable

Le montant et le taux varient en fonction des possibilités financières de l'emprunteur. Si le montant du crédit dépasse les 1000€, l'organisme prêteur devra assortir sa proposition d'une offre de crédit amortissable.

Depuis le 1er mai 2011, des périodes de remboursements maximales ont été établies par la loi. Un crédit renouvelable de moins de 3000€ devra être remboursé en 36 mois maximum. Au dessus de 3000€ ce prêt devra être remboursé en 60 mois maximum.

Les taux d'intérêt des crédits renouvelables sont souvent très élevés (20% en moyenne), mais doivent néanmoins rester en dessous du seuil de l'usure applicable au montant emprunté.

Le crédit renouvelable, un crédit très réglementé

Pour lutter contre le surendettement souvent constaté avec ce type de crédit, le gouvernement français a imposé avec la loi Lagarde, un certain nombre de règles qui devront être respectées.

Chaque mois, le prêteur a pour obligation d'envoyer un récapitulatif de la situation des crédit contractés à chacun de ses clients. Tous les ans, le crédit renouvelable peut être reconduit, résilié ou modifié. La résiliation nécessite le remboursement total de la somme due.

La modification peut inclure une hausse ou une baisse du capital disponible. La demande doit être étudiée en fonction de l'évolution de la situation financière du demandeur. Par ailleurs, le prêteur doit réétudier le dossier tous les 3 ans pour vérifier la solvabilité du client. Enfin, en cas de difficultés financières pour rembourser le montant dû, une demande de report d'échéance peut être acceptée sous certaines conditions fixées par l'établissement prêteur.

Cependant en cas de non-paiement des mensualités en cours, l'organisme prêteur peut réclamer le paiement immédiat du crédit restant. A cela peut s'ajouter une indemnité de retard.

Le taux du crédit renouvelable

Le TAEG d'un crédit renouvelable est révisable contrairement à celui d'un prêt personnel. Ainsi en souscrivant à ce type de crédit, vous ne pouvez pas connaître exactement le coût global de ce dernier. Cette variation est également relative au montant mobilisé par l'emprunteur. Seule limite, ce taux ne peut être supérieur à celui du taux d'usure.

voici ci-dessous les taux d'usure (taux maximums) actuellement en vigueur depuis le 1er novembre 2023

Montant d'emprunt taux maximum
Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros 22,07%
Prêts d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros 12,44%
Prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros 7,01%

source: Taux d'usure - Banque de France

Le remboursement du crédit renouvelable

Si le montant emprunté est inférieur ou égal à 3 000 euros, vous disposez de 36 mois ou moins pour rembourser votre crédit. Si le montant est supérieur à 3 000 euros, vous pouvez le rembourser en 60 mois ou moins.

À noter qu'en cas de crédit immobilier, de rachat de crédit immobilier, de prêt relais, le crédit revolving diminue de par ses mensualités votre capacité d'emprunt. Mais grâce à une possibilité de remboursement par anticipation, vous pouvez toujours y remédier. Il est alors possible de rembourser une partie ou la totalité du capital emprunté.

Vous pouvez aussi résilier à tout moment votre contrat. Ainsi, votre réserve d'argent ne se renouvelle plus une fois les mensualités honorées. Vous pouvez également bénéficier du droit de suspension à utiliser votre réserve. Le crédit renouvelable peut aussi être transformé en contrat classique lors de son renouvellement annuel.

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