Prêt relais : comment ça fonctionne ?

Vous souhaitez vendre votre bien immobilier pour en racheter un autre. Vous pouvez contracter un prêt-relais pour financer l'achat de votre futur logement en attendant de percevoir le produit de la revente de votre bien actuel.

Il s'agit donc d'une avance que vous pouvez compléter par un prêt amortissable et des prêts réglementés pour financer l'achat de votre nouveau bien. La banque prête la somme nécessaire pour acheter le nouveau bien, même si vous n’avez pas vendu votre maison actuelle.

Je demande un prêt relais

Le temps de la vente de ce bien vous paierez les intérêts du prêt et vous ne rembourserez le capital qu’au terme de la durée accordé de prêt, qui est généralement de 1 an (renouvelable une fois) ou que lorsque vous aurez reçu le produit de la vente du bien actuel. Le prêt relais est un contrat de prêt dit « in fine », c’est-à-dire un crédit dont le capital est à rembourser au terme convenu du contrat.

Quels sont les avantages du prêt relais ?

• Vous achetez grâce au prêt relais votre maison ou appartement sans attendre la vente de votre logement actuel...
• Vous avez un délai d’un an pour procéder à la vente de votre bien. Cette durée peut être prolongée à deux ans dans certains cas.
• Si l’ancien bien est vendu plus cher que le prix d’acquisition du nouveau bien, vous obtiendrez même une plus-value.
• Le paiement du nouvel achat est garanti par la vente de l’ancien, l’établissement de prêt accorde un prêt en sachant qu’il sera remboursé si le bien est vendu.

Quelles sont les conditions d’obtention du prêt-relais ?

Obtenir ce type de prêt dépend de votre profil et de vos finances, mais aussi de l'estimation du prix de vente estimé de votre logement actuel.

• Avoir des revenus réguliers et une situation professionnelle stable,
• Avoir un taux d’endettement de 35 % maximum,
• Ne pas être fiché à la Banque de France FICP,
• Ne pas avoir eu d’incident de paiements sur ses crédits et avoir une bonne gestion financière,
• Posséder une capacité d’épargne pour pouvoir faire un apport personnel,

Vous pouvez demander à un courtier comme Crédigo pour trouver parmi les meilleures offres de prêts relais, adaptées à votre situation.

Quel est le montant d’un prêt relais ?

Le montant du prêt et le taux d’emprunt proposé peuvent varier d’un établissement bancaire à l’autre.

Le montant du prêt relais est égal à une partie de la valeur du bien mis en vente (généralement de 60% à 70% de sa valeur). Ce pourcentage est fixé par la banque en fonction de l’état du bien, son emplacement, l’état du marché immobilier

Si un compromis de vente a déjà été signé, la banque vous accordera plus facilement un prêt plus important. En revanche, s'il n'y a pas encore d'acheteur, la banque se montrera plus prudente sur la durée et le montant du prêt relais.

Le remboursement d’un prêt relais

Pendant la période de transition (c’est-à-dire entre l’achat du nouveau bien et avant la vente de l’ancien), vous payez les intérêts et l’assurance emprunteur relatifs au crédit relais. Le capital sera à rembourser lorsque le bien sera vendu, dans la limite de temps prévue dans le contrat de prêt. Le montant des mensualités reste ainsi à un niveau acceptable malgré un éventuel cumul des dépenses.

Vous pouvez aussi procéder à un remboursement anticipé partiel du crédit immobilier classique souscrit et toujours en cours, si vous avez fait une plus-value à la vente du bien.

En cas de difficulté de remboursement, vous pouvez également demander un rachat de crédit. Vous pouvez réunir en un seul prêt tous les crédits en cours, baisser votre mensualité et votre taux d’endettement, en allongeant la durée du prêt.

Si le bien n’est pas vendu dans les délais, la banque peut rallonger le prêt relais d’un an ou transformer le prêt relais en crédit immobilier classique. Elle peut aussi saisir le bien financé par le prêt relais ou sur le bien en attente d’être vendu.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

Vous devez étudier la formule qui vous convient le mieux en comparant les offres et les taux proposés.