Besoin d'un crédit transitoire pour acquérir votre nouvelle propriété ? Le prêt relais est la solution idéale. Crédigo vous dit tout.
Sommaire prêt-relais :
Le montant et le taux du prêt-relais
Vous avez peut-être déjà pris contact avec un organisme de rachat de crédit pour un rachat de crédit professionnel ? Vous avez peut-être même essuyé un refus de rachat de crédit ? Vous avez peut-être même déjà entendu parler du prêt in fine, du prêt personnel ou encore du nouveau crédit unique mais connaissez-vous le prêt-relais ? Lorsqu'un propriétaire souhaite vendre un bien immobilier pour en racheter un autre, il pourra contracter un prêt-relais pour financer l'achat de son futur logement en attendant de percevoir le produit de la revente de son bien actuel.
Il s'agit donc d'une avance que l'on peut parfois compléter par un prêt amortissable et des prêts réglementés pour financer l'achat du nouveau bien. Les caractéristiques du prêt-relais peuvent varier en fonction de la situation de l'emprunteur et des critères spécifiques propres à chaque établissement bancaire.
Le montant du prêt et le taux d'emprunt proposé peuvent varier d'un établissement bancaire à l'autre, tout dépendra du cas de figure, mais le prêt-relais représente généralement entre 60% et 80% du prix du bien mis en vente. La durée d’un crédit relais est d’un an, prolongée à deux ans dans certains cas. Si un compromis de vente a déjà été signé, la banque accordera plus facilement un prêt plus important. En revanche, s'il n'y a pas encore d'acheteur, la banque se montrera plus prudente sur la durée et le montant du prêt-relais.
Les différents types de prêts relais
Le prêt-relais « sec »
Si le prix de vente de l'ancien bien couvre le prix d'achat du nouveau logement, le type de prêt sera proposé. Avec le prêt-relais sec, l'emprunteur n'a donc pas besoin de signer un prêt immobilier complémentaire. Ce produit est peu proposé par les banques car trop onéreux pour celles-ci puisque seuls les intérêts seront à rembourser. Lorsque vous vendez votre ancien logement, vous remboursez intégralement votre prêt relais, sans pénalité.
Le prêt-relais avec prêt immobilier
Si le montant du prêt-relais n'est pas suffisant pour financer l'achat du nouveau bien, l'emprunteur pourra contracter en plus un prêt immobilier complémentaire pour couvrir la somme restante due. En attendant la vente du bien, il lui faudra rembourser les intérêts du prêt-relais en plus des mensualités du nouveau prêt immobilier et parfois les mensualités du prêt immobilier correspondant au remboursement du premier bien. Des mensualités qui peuvent être conséquentes en attendant la vente de l'ancien logement.
Le prêt-relais avec « franchise totale »
Ce prêt-relais est proposé pour une durée de 24 mois, mais il nécessite que les intérêts soient remboursés en une seule fois seulement au bout de 12 mois à l’échéance en même temps que le capital emprunté. Cette solution est souvent accompagnée d'un prêt amortissable avec "différé d'amortissement", idéale pour les emprunteurs qui souhaitent alléger leurs mensualités pendant la période de transition. Un accord qui peut s'avérer intéressant lorsque l'emprunteur rencontre une situation financière délicate et difficile.
Le prêt-relais sera donc particulièrement utile pour faciliter la transition entre la vente et l'achat de biens immobiliers. Il faudra étudier la formule qui vous convient le mieux en comparant les offres et les taux proposés par les différents établissements bancaires. Il est tout à fait possible d'intégrer un prêt relais dans un rachat de crédit sous certaines conditions.
Les atouts du prêt-relais
Le prêt-relais présente de nombreux avantages financiers. Il vous évite tout d'abord le cumul de deux crédits, de mensualités élevées et l'effet dévastateur sur vos finances. Autre atout, il vous permet d'acheter votre maison ou appartement sans attendre la vente de votre logement actuel. Vous n'êtes pas obligé de vendre rapidement votre ancien logement et de le brader pour gagner du temps et vous libérer financièrement. Vous pouvez ainsi espérer réaliser une belle plus-value. Pas besoin non plus de devoir mettre votre bien en location pour espérer honorer le cumul de deux crédits. Grâce à la souplesse du prêt-relais, tous ces risques sont évités.
C'est un moyen sécurisé pour réaliser votre nouveau projet immobilier. Et pour changer de banque avec ce type de crédit en cours, pensez à un rachat de crédit. Seul son remboursement anticipé vous permettra de quitter votre banque actuelle. L'idéal est de réaliser cette transaction lors d'une baisse des taux immobiliers et ainsi diminuer le coût du rachat de crédit. Alors pensez à consulter les taux actuels en matière de taux d'emprunt. A titre indicatif, il existe des simulateurs de prêts à cet effet pour une simulation de rachat de crédit avec indiqué le taux de rachat de crédit.
Et pour une gestion facilitée, n'hésitez pas à vous rapprocher d'un courtier immobilier. Cet interlocuteur est tout désigné pour vous accompagner dans tous vos projets d'emprunt. De l'offre de prêt à la lecture du contrat groupe, en passant par garantir votre prêt et rechercher une assurance de prêt, il est à vos côtés. Il peut également vous aider à anticiper vos frais de dossier crédit.
Les risques liés au prêt-relais
Le seul risque encouru par cette solution de financement serait de ne pas trouver un acquéreur pour votre premier logement, et ce, avant la fin du crédit. Dans ce cas, la banque peut vous réclamer le remboursement du prêt-relais à échéance. Cette situation inconfortable peut également se solder par la conversion du prêt-relais en prêt immobilier classique. Mais ce rachat de crédit immobilier peut s'accompagner de mensualités plus importantes. Un autre inconvénient réside dans le taux d'intérêt. Ce dernier est nettement plus élevé que celui d'un crédit immobilier classique. Bien sûr, ces situations peuvent être évitées si votre logement est attractif. Dans le cas contraire, il est préférable de vendre votre logement actuel avant de vous lancer dans le financement d'un nouveau logement. Votre nouvel investissement immobilier sera ainsi sécurisé.
L'obtention du prêt-relais
Crédit immobilier étranger, prêt immobilier professionnel, prêt à taux zéro, les situations d'investissement immobilier sont diverses. Mais quand sonne l'heure de revendre son logement pour un autre bien, une solution de transition est nécessaire. Vient alors en renfort le prêt-relais. L'aventure du prêt-relais débute par la constitution de votre dossier et son dépôt auprès de divers organismes prêteurs. Obtenir ce type de prêt dépend de votre profil et de vos finances, mais aussi de l'estimation du prix de vente estimé de votre logement actuel. La faisabilité de cet emprunt est soumise aux mêmes conditions que celles d'un prêt immobilier classique.
Capacité d'épargne, de gestion financière, vos revenus sont des critères essentiels leur permettant de statuer sur l'obtention ou non de ce type de crédit. La réponse peut être donnée sur une courte durée allant de 15 à 45 jours. Il est donc intéressant de soumettre son dossier avant la signature d'une promesse de vente.
Et pour aller plus loin sur la thématique emprunt en général, n'hésitez pas à consulter nos dossiers d'immobilier ainsi que nos exemples de rachat de crédit. Vous trouverez également des informations sur le remboursement trop perçu rachat de crédit, le rachat de credit declaration impôt ou encore sur comment renégocier votre prêt immobilier. Et si vous êtes intéressé par un autre type de prêt (crédit consommation, crédit consommation et décès, crédit renouvelable, crédit auto intérimaire) nous sommes là pour vous aider.