Les membres de la fonction publique peuvent profiter de conditions avantageuses pour contracter un prêt immobilier ou personnel avec un taux d’assurance réduit. Le statut de fonctionnaire garantit une confiance supplémentaire pour les banques.
Le statut de fonctionnaire
Ce statut s'obtient lorsqu’un employé travaille au sein d'une administration publique. On distingue trois types de fonctionnaires : le fonctionnaire d’État, le fonctionnaire territorial et l'hospitalier.
Ce statut particulier constitue un gage de sécurité en termes de risque pour les banques et organismes de crédits. Les licenciements sont extrêmement rares, ce qui assure aux fonctionnaires une sécurité de l'emploi à vie.
Cette sécurité permet aux fonctionnaires de bénéficier d’une rentrée d'argent régulière (et ce, tout au long de leur carrière), ce qui rassure les organismes de crédit faisant de ce type de salariés, des candidats parfaits pour une demande de prêt. Il existe différentes formules de prêts spécifiques aux fonctionnaires.
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Le crédit fonctionnaire pour un achat immobilier
Le prêt immobilier pour les fonctionnaires correspond sur de nombreux points au prêt 1% logement auquel les agents de la fonction publique n'ont normalement pas droit. Ils peuvent ainsi profiter d'un taux préférentiel avec un montant calculé en fonction de leur situation familiale, de la nature de leur opération financière, de la zone géographique et du type de bien. La durée du prêt immobilier fonctionnaire varie entre 10 et 15 ans avec la possibilité pour l’emprunteur de ne rembourser que les intérêts pendant 3 ans.
Les conditions d'obtention du prêt immobilier fonctionnaire :
- Le fonctionnaire et sa famille doivent occuper le bien financé au titre de résidence principale dans le neuf ou dans l’ancien.
- Le logement ne peut être situé à plus de 50 km du lieu de travail du fonctionnaire
- Le fonctionnaire ne doit pas occuper de logement de fonction
- L'occupation du logement doit intervenir dans l'année qui suit la fin des travaux
- Le prêt fonctionnaire peut être accordé uniquement en complément d’un prêt d’accession sociale (PAS) ou d’un prêt conventionné (PC)
- Cependant, les agents des entreprises publiques à caractère industriel et commercial comme EDF, GDF, la SNCF, banques ou encore la RATP ne peuvent y accéder.
La caution du prêt immobilier et l'assurance emprunteur
Les fonctionnaires sont rattachés à une mutuelle professionnelle particulièrement avantageuse qui peut se porter caution lors de la contraction d'un prêt immobilier, évitant ainsi la mise en place d'une hypothèque comme garantie. Les frais de garantie sont généralement pris en charge par l'assurance du prêt à condition toutefois de respecter certaines conditions comme le taux d'endettement ou le reste à vivre.
De plus, ces mutuelles spécifiques aux agents de la fonction publique proposent généralement des assurances pour fonctionnaire avec des taux souvent plus bas que les offres bancaires traditionnelles. Pour conserver leurs clients, certaines banques appliquent des frais de dossier réduits pour les membres de la fonction publique.
Le crédit fonctionnaire pour un achat personnel
Si le crédit immobilier pour les fonctionnaires présente de nombreux avantages, les agents de la fonction publique peuvent également profiter d'offre de prêts personnels avantageux. Les retraités de la fonction publique, les conjoints et les enfants ainsi que les personnes « assimilées » comme les personnes travaillant au sein d'entreprises sous tutelle de l'État (SNCF, URSSAF, Air France, EDF, Areva, La Poste...) peuvent également prétendre aux prêts personnels pour fonctionnaires.
Où emprunter quand on est fonctionnaire ?
Pour accéder à ce type de crédit, il faut s'adresser à des organismes spécifiques comme le CSF (Crédit Social des Fonctionnaires), la Banque Populaire ou la BFM (Banque Française Mutualiste)...
Quels sont les types de crédits ?
- Le prêt personnel non affecté, qui ne demande pas de justifier la raison pour laquelle on souhaite emprunter.
- Le prêt personnel affecté, ici il faudra justifier du projet que l'on souhaite concrétiser afin de pouvoir accéder à ce crédit.
Selon les banques, un prêt fonctionnaire personnel peut être accordé pour des montants allant de 3000€ à 20 000€ sur une durée de 12 à 72 mois avec un plan de remboursement établi dès le départ.
En somme, le statut de fonctionnaire donne accès à des avantages certains pour la contraction d'un crédit, mais comme pour n'importe quelle demande de prêt, il est conseillé d'étudier et de comparer les différentes offres en faisant jouer la concurrence.