Qui peut bénéficier d'un prêt professionnel hypothécaire ?
Un crédit hypothécaire pour un professionnel peut servir à financer les projets professionnels. Avec un bien immobilier amené en garantie, l’associé ou dirigeant d’entreprise peut obtenir une somme importante. Le prêt hypothécaire de trésorerie pourra remplacer ou venir en complément de prêts professionnels octroyés par votre banque. Explications.
Vous êtes dirigeant de société, associé d’une entreprise, indépendant, artisan, commerçant, marchand de biens, promoteur immobilier, gestionnaire de SCI et vous avez un besoin de trésorerie car vous avez un projet à financer. Si votre banque habituelle a refusé de vous prêter de l’argent, vous pouvez opter pour une autre solution de financement : le prêt hypothécaire professionnel.
Deux possibilités sont à envisager : soit vous empruntez en votre nom propre, alors dans ce cas ce n’est pas votre société civile ou commerciale qui emprunte . Vous apportez en garantie réelle un bien vous appartenant pleinement en propre.
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Soit c’est votre entreprise ou société type SCI, alors vous pouvez mettre en garantie un actif, un bien professionnel comme un bureau, un immeuble ou une maison pour une sci … Il s'agit alors d'une hypothèque commerciale et non conventionnelle.
L’argent obtenu avec le prêt hypothécaire peut être utilisé pour l'affectation libre, comme un investissement en matériel, une augmentation de capital, le règlement d’une dette, un apport au compte courant d’associés, un besoin de fonds de roulement...
Comment fonctionne un prêt avec hypothèque pour les chefs d'entreprises et professionnels ?
Le mécanisme est le même que pour un particulier mais l’argent ici va servir à financer une entreprise. Le bien mis en garantie doit appartenir pleinement à la personne physique ou morale.
Le montant maximal du prêt accordé dépend directement de la valeur du bien déposé en garantie. Il sera de 50% maximum de la valeur du bien professionnel ( bureaux, site de production…) ou 70% dans le cas d’un bien d’habitation. La localisation du bien sera prise en compte dans le calcul du prêt (actif immobilier plus ou moins bien situé).
Outre cette garantie, la banque prêteuse vous demandera de montrer et prouver aussi votre capacité de remboursement. Il ne vous sera pas demandé d'apport demandé ni de souscrire une assurance-emprunteur.
Le crédit hypothécaire peut se présenter sous deux formes : le prêt hypothécaire amortissable ou in fine, la différence entre les deux vient du type de remboursement.
Le prêt amortissable se rembourse tous les mois avec des mensualités constantes. Le remboursement peut être effectué par l’emprunteur ou un plan de trésorerie est mis en place pour rembourser le compte courant et donc l’emprunteur.
Lors d’un prêt in fine hypothécaire, il sera demandé le remboursement des intérêts chaque mois et au final lors de la dernière échéance l'intégralité du capital. Plusieurs solutions sont alors possible: l’entreprise peut aller mettre de côté pour pouvoir payer en une seule fois, l’emprunteur mettra en vente un bien ou liquidera un placement pour rembourser l’échéance.
La durée maximum du prêt hypothécaire amortissable est de 20 ans et celle du in fine de 10 ans. En cas d'impayés ou défaut de paiement le créancier pourra demander la vente du bien hypothéqué pour rembourser la dette.
Quel est le coût d'un prêt hypothécaire professionnel ?
La mise en place de ce type de crédit professionnel entraine des frais, comme ceux d’expertise, des frais hypothécaires, sans oublier les sommes dues en cas d’acte notarié et publicité foncière. Un notaire devra procéder à la rédaction d’un acte notarié qui génère des frais d’hypothèque s’élevant à environ 1,5% du montant du prêt.
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Vous pourrez récupérer plus tard la somme injectée car le compte courant d’associé est une dette de la société envers vous. Vous pourrez donc demander à la société d’emprunter pour rembourser votre compte courant d’associés que vous pourrez utiliser pour des besoins personnels ou pour un autre projet professionnel.
Attention : le crédit hypothécaire doit être demandé pour faire face à une difficulté temporaire et non durable. Si votre entreprise est trop endettée de manière structurelle, le prêt de trésorerie hypothécaire professionnel ne sera pas une solution miracle.
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