L'essentiel en 3 points
- Le lissage de prêt permet d’obtenir une mensualité constante : il harmonise les remboursements de plusieurs crédits (immobilier, consommation, PTZ) pour éviter une hausse soudaine des mensualités lors du déclenchement d’un palier ou du remboursement du prêt à taux zéro.
- La solution proposée conserve le prêt immobilier : seuls les crédits à la consommation sont regroupés, ce qui permet de maintenir le prêt immobilier en place, tout en ajustant la part du rachat de crédits pour lisser les mensualités avant et après le palier.
- Le lissage allonge la durée et le coût global des crédits conso : bien qu’il stabilise la charge mensuelle et limite les risques de surendettement, il entraîne une augmentation du montant total des intérêts à rembourser.
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Comment fonctionne le lissage de prêt ?
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous cumulez souvent plusieurs emprunts : crédits à la consommation, prêt à taux zéro (PTZ), prêt épargne logement (PEL), prêt Action Logement (PAL)... Chacun de ces prêts possède des échéances, des mensualités et des taux souvent différents.
Sans le lissage de vos prêts, vous devez gérer plusieurs remboursements distincts avec des montants qui varient dans le temps. Cette situation peut compliquer la gestion de votre budget et augmenter votre taux d'endettement.
Le lissage de prêt est une solution pour vous éviter le surendettement : au lieu de payer des remboursements distincts pour chaque prêt, vous payez une mensualité globale et unique. Votre taux d'endettement reste ainsi identique tout au long du financement mais sur une plus longue période.
Concrètement, votre banque met en place un crédit "lisseur" qui finance l'ensemble de vos crédits en cours. Ce crédit génère des paliers de remboursement qui s'ajustent automatiquement lorsque vos prêts aidés arrivent à terme. La durée totale est généralement alignée sur celle de votre prêt le plus long.
Lisser les mensualités de vos crédits conso avec celle de votre prêt immobilier
Lorsque vous souhaitez faire un regroupement de crédits sans garantie et conserver votre prêt immobilier sur votre résidence principale, nous disposons de solutions de financement combinant le regroupement de vos crédits conso lissé au prêt immobilier conservé.
Cette technique vous permet de maintenir une mensualité globale constante pendant toute la durée de vos prêts pour éviter un éventuel déséquilibre budgétaire.
Je demande un rachat de crédits conso
Lisser vos crédits à la consommation avec un rachat de crédit allonge la durée de remboursement des crédits conso rachetés et augmente le montant total des intérêts.
Anticiper la hausse à venir des remboursements mensuels du PTZ
Vous achetez votre résidence principale et vous avez un prêt immobilier en cours (ou à venir) couplé à un prêt à taux zéro PTZ. A défaut d’une augmentation de vos revenus, une hausse de votre endettement est donc à envisager.
Pour éviter une éventuelle situation de surendettement, certaines banques ont recours au "crédit lissé" ou lissage de prêt. Le prêt immobilier conservé doit comporter un palier de remboursement.(prêt d'acquisition immobilier couplé avec un PTZ généralement).
L’augmentation de l'échéance du prêt immobilier conservé (qui coïncide avec le début de la période de remboursement du PTZ) implique la création d'un second palier de remboursement sur le rachat de vos crédits conso, d'un montant moins élevé, pour maintenir un niveau d'endettement constant ou une mensualité globale constante.
Concrètement, le lissage des mensualités de l’ensemble de vos prêts, soit la part de remboursement du rachat de crédits conso, sera plus importante jusqu’à la date de début de remboursement du prêt à taux zéro (PTZ) ou du palier du prêt immobilier puis elle diminuera pour conserver un taux d'endettement constant après l'opération pour conserver un équilibre budgétaire.
- Prêt auto : 5 ans
- Crédit renouvelable : 3 ans
- Prêt immobilier : 20 ans
- Prêt à taux zéro (PTZ) avec un remboursement différé dans 5 ans.
Sans lissage, cet emprunteur doit gérer trois remboursements simultanés pendant au moins 5 ans avec des variations importantes de ses mensualités totales. Avec le lissage de ses prêts, l'emprunteur obtient une mensualité unique et constante pendant toute la durée de son financement.
- Lorsque le prêt auto et le crédit renouvelable sont remboursés par anticipation avec le rachat de crédits
- Et lorsque les échéances du PTZ (prêt à taux zéro) débutent
L'emprunteur gère ainsi qu'un seul versement mensuel constant pendant toute la durée de ses prêts, ce qui lui permet de conserver un équilibre budgétaire.
Simulation lissage PTZ de prêt immobilier avec crédits conso
Pour avoir une idée du lissage de vos différents crédits conso avec votre prêt immobilier ainsi que votre PTZ, déposez une demande d’étude de votre situation sur notre site. Un de nos conseillers vous contactera.
Une fois les éléments rassemblés, vous pourrez recevoir une simulation du lissage. Si cette proposition vous convient, vous pourrez alors regrouper vos crédits personnels afin d’obtenir une seule nouvelle mensualité de remboursement, intégrée dans le lissage des prêts.
FAQ rachat de crédit conso
Le lissage de prêt est une solution pour vous éviter le surendettement : au lieu de payer des remboursements distincts pour chaque prêt, vous payez une mensualité globale et unique.
NON, Un prêt à palier est un emprunt dont les mensualités évoluent à des moments précis du remboursement, souvent en lien avec la fin ou le début d’un autre crédit, comme un prêt à taux zéro.
Cette solution s’adresse aux emprunteurs ayant plusieurs crédits à la consommation en parallèle d’un prêt immobilier ou d’un PTZ, et souhaitant stabiliser leurs mensualités dans le temps.
Non, dans la plupart des cas, le prêt immobilier existant est conservé, ce qui évite de changer d’établissement bancaire.
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