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Le crédit hypothécaire : les différents types de crédits existants

Le crédit hypothécaire : les différents types de crédits existants
Types de crédits hypothécaire existants

Il existe plusieurs types de crédits hypothécaires pour obtenir un emprunt auprès d'un organisme financier en utilisant un bien immobilier comme garantie.

Les différents types de crédits avec hypothèque

Le crédit hypothécaire permet d'obtenir un emprunt auprès d'un organisme financier en utilisant un bien immobilier comme garantie. Le cas le plus courant est celui d'un crédit maison pour acheter un bien immobilier : ce dernier servira de garantie au prêteur. Cela signifie que si les mensualités ne sont pas payées à l'échéance, le prêteur aura le droit de revendiquer cette garantie et d'en devenir propriétaire. Cela étant, tant que l'emprunteur rembourse ses mensualités, il continue de disposer de son bien immobilier comme n'importe quel propriétaire (même chose pour les biens mis en location). On distingue plusieurs types de crédits hypothécaires qui seront plus ou moins adaptés selon les cas. Les voici en détail :

Le crédit assorti d'une hypothèque

C'est le cas le plus courant que nous décrivions en introduction. L'emprunteur contracte un crédit et met une hypothèque sur un bien immobilier lui appartenant. Ce dernier servira de garantie au prêteur. Ce type de crédit est particulièrement intéressant pour les personnes ne pouvant pas disposer de preuves de solvabilités suffisantes. De cette façon, le prêteur est rassuré et l'emprunteur peut poursuivre son projet. Il est néanmoins important de s'assurer de ses capacités de remboursement au risque de tout perdre. Il est important de noter que comme tout crédit, un taux d'intérêt dont le montant variera selon le pourcentage négocié, sera à ajouter au montant de l'emprunt.

Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est une solution intéressante pour les personnes de plus de 65 ans à qui on refuserait de contracter un crédit, mais aussi pour les personnes ayant le statut handicapé ou souffrant d'une maladie grave (état qui peut être rédhibitoire lors d'une demande de crédit auprès d'un organisme bancaire). Grâce au prêt viager hypothécaire, ces personnes pourront emprunter une certaine somme (calculée selon l'espérance de vie et la valeur du bien hypothéqué) en vue d'un projet particulier ou simplement pour revoir leur budget mensuel à la hausse et n'auront rien à rembourser de leur vivant. C'est au moment du décès que l'organisme prêteur se saisira du bien afin de se rembourser. Il est aussi important de préciser que les héritiers sont protégés lors de ce type de prêt. En effet, si au décès du propriétaire du bien la somme obtenue lors de la vente du bien dépasse celle de l'emprunt, ce sont les héritiers qui en bénéficieront. En revanche, si c'est insuffisant, ils ne seront pas soumis à un endettement.

L'hypothèque judiciaire conservatoire

Ce type de cas de figure est souvent celui utilisé dans l'urgence. Lorsque le prêteur se rend compte que l'emprunteur ne peut pas rembourser son crédit ou présentera des difficultés évidentes à payer ses mensualités, il pourra saisir la justice pour mettre en place une hypothèque judiciaire conservatoire. Cependant, ce type d'hypothèque n'est pas accordé à la légère, le créancier devra justifier de la somme due et prouver que l'emprunteur risque de ne pas honorer ses obligations. Une fois la demande soumise, le bien immobilier qui a été choisi pourra être saisie en cas de non-paiement de la part de l'emprunteur.

Le prêt hypothécaire rechargeable

Peu connu des français, ce type de prêt est pourtant largement utilisé à l'étranger. Combien de fois a-t-on entendu dire dans un film américain « J'ai déjà deux hypothèques sur la maison » sans vraiment comprendre de quoi il s'agissait ? C'est un prêt hypothécaire rechargeable. Ce dernier permet de contracter un nouvel emprunt avec hypothèque en fonction de la somme déjà remboursée au premier crédit contracté. Un exemple pour mieux comprendre : Vous empruntez 200 000 € pour acheter une maison grâce à un crédit hypothécaire. La maison est donc soumise à une hypothèque. Quelques années plus tard, vous avez déjà remboursé un quart du prêt, soit 25 000€ et souhaitez y construire une piscine. Vous pourrez alors demander un crédit de maximum 25 000 € à l'organisme qui vous avait prêté la somme initiale ou à un autre et votre maison sera donc soumise à une seconde hypothèque.

Cet exemple est parlant, car, lorsqu'il s'agit d'apporter des améliorations à un bien hypothéqué, ce dernier prend de la valeur et les organismes bancaires sont donc plus enclins à accorder un prêt hypothécaire rechargeable. Cela dit, vous pouvez contracter une seconde hypothèque pour financer un projet qui n'aura rien à voir avec le bien en question.

Les différents crédits hypothécaires sont donc des solutions tout à fait envisageables lorsque l'on est âgé ou malade avec le prêt viager hypothécaire, mais aussi lorsque l'on est sûr de ses capacités de remboursement, sans pour autant pouvoir les justifier avec le crédit assorti d'une hypothèque et le prêt rechargeable. Attention quand même, si vous manquez à vos obligations, votre créancier pourrait avoir recours à une hypothèque judiciaire conservatoire. Alors quel que soit le type de crédit que vous contracteriez, assurez-vous de vos capacités de remboursement et n'hésitez pas à faire appel au rachat de crédit hypothécaire.

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