Qu'est-ce qu'un report de crédit ?
Le report d'échéance de prêt donne la possibilité pour l’emprunteur de suspendre pendant un temps le paiement de ses mensualités. Ce temps de pause sera défini avec l’organisme de prêt et pourra durer 1 mois, 3 mois, 6 mois. Tout dépendra de la flexibilité de la banque à ce niveau.
Cependant, cela ne dispense pas dans certains cas l'emprunteur de continuer de payer les intérêts bancaires de façon mensuelle.
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Le rachat de crédit comme solution alternative au report de crédit
Le report de crédit est une solution intéressante pour l'emprunteur lorsqu'il arrive rapidement à retrouver une situation financière stable. Cependant, lorsque les difficultés financières s’inscrivent dans la durée, le report de crédit ne sera qu’une solution limitée dans le temps.
Ainsi, il sera préférable pour l'emprunteur en difficulté d’opter pour une solution plus durable comme le rachat de crédit qui lui permettra de mettre en place un nouveau calendrier de remboursement plus adapté à ses moyens financiers actuels. En effet, cette solution financière permet dans certains cas de réaliser des économies tout en profitant de taux plus attractifs.
Qui peut demander un report d'échéances de prêt ?
Le report de crédit en cours est utilisé pour les personnes rencontrant des difficultés financières passagères, comme cela peut être le cas actuellement avec le COVID-19.
Il pourra s’agir d’une période de chômage, la perte d'emploi, une baisse de revenu ou d’une grosse dépense imprévue, entraînant une dette par exemple, ce qui rendra plus complexe le paiement des mensualités d'un crédit. Une solution temporaire donc, qui pourra permettre au foyer de remettre ses finances à flot le temps de reprendre le cours de son remboursement.
Peut-on suspendre un crédit consommation ou immobilier ?
La suspension de crédit n’est pas accessible pour tous les types de crédit, elle pourra être pratiqués dans les cas de crédits immobiliers ou encore de crédits à la consommation, à taux fixe et à taux variable, mais ne sera pas faisable pour les prêts à taux zéro, prêt relais ou encore les plans épargne logement ( sauf si une clause du contrat le prévoit expressément).
Ainsi, il peut être intéressant lors de la signature d’un contrat de prêt de bien regarder son contrat et les paragraphes qui concerne le report de crédit afin de savoir si cette option pourra être envisagée en cas de coup dur.
Comment fonctionne le report d'une mensualité de crédit ?
Une demande de report de crédit peut être demandée à la banque prêteuse, qui logiquement ne peut pas vous la refuser. Il faut en général un mois entre la demande à votre banquier et la mise en place du report de façon effective. Les échéances reportées seront alors payées plus tard, ce qui recule la date de fin du contrat. Durant ce report d'échéances les emprunteurs doivent continuer de payer les intérêts et l’assurance (le paiement du capital est suspendu) si le report est partiel. Si le report est total, l’emprunteur ne paie plus que l’assurance du crédit. Les intérêts calculés mais non prélevés dans l'échéance, viennent s'additionner au capital restant dû.
L’option du report d'échéances est systématiquement moins onéreuse en fin de crédit car pendant cette période l’emprunteur rembourse principalement du capital et moins d’intérêts dans sa mensualité. Avec un report total, les intérêts non payés se cumulent et entraînent à leur tour des intérêts supplémentaires.
Il est donc toujours préférable d'effectuer un report partiel plutôt qu'une suspension de crédit total, ce sera moins onéreux.
Quels sont les différents types de report de crédits ?
Il existe deux types de reports, le report partiel et le report total
Le report partiel
Il s'agit là de suspendre le remboursement du capital restant dû pendant une durée bien précise. il faut continuer à payer les intérêts et les cotisations d'assurance le cas échéant. Un report partiel est moins coûteux en fin de prêt qu'au début.
Le report total
L'emprunteur ne paie plus que le montant mensuel de la cotisation de l'assurance de prêt pour un temps de 3 à 6 mois. Cela entraîne un coût important à bien prendre en compte. En effet le paiement des intérêts est reporté et va générer des intérêts intercalaires supplémentaires.
Quelles sont les conséquences d'un report d'échéances de prêt ?
Un report de crédit entraîne de fait un allongement automatique de la durée du crédit, un coût supplémentaire à payer et donc un impact à la hausse du coût total du prêt. La banque doit alors fournir un nouveau tableau d'amortissement prenant en compte ce report. Ce service de la banque est gratuit, vous n'aurez pas de frais bancaires à payer.
Autre alternative possible au report de prêt : la modulation des échéances
La modulation des échéances est aussi une autre possibilité en cas de difficulté financière. Prévue dans le contrat initial de prêt, cette option permet à chaque date d'anniversaire ou quand on le veut (selon ce qui est prévu dans le contrat) de choisir d'augmenter ou baisser ses mensualités, avec l'accord de la banque prêteuse. Mais une fois la baisse ou la hausse choisie on ne peut pas revenir dessus, contrairement au report qui est temporaire. Une baisse de mensualité ne peut être supérieure à 30 % du montant initial et un délai de carence de 12 à 24 mois avant la première modulation est demandé.
Le choix d'une baisse de la mensualité engendre un amortissement moins rapide du capital restant dû et augmente la durée du crédit.
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