Quelles sont les caractéristiques d'un report de crédit ?
Il existe deux types de reports, le report partiel et le report total
Le report partiel vous permet de suspendre le remboursement du capital restant dû de votre prêt pendant une durée bien précise. Vous devez continuer à payer vos intérêts et vos cotisations d'assurance le cas échéant. Un report partiel est moins coûteux en fin de prêt qu'au début.
Avec le report total de votre crédit, vous ne payez que le montant mensuel de vos cotisations d'assurance de prêt pour un temps de 3 à 6 mois. Cela entraîne un coût important que vous devez bien prendre en compte. En effet le paiement de vos intérêts sera reporté et générera des intérêts intercalaires supplémentaires.
Rappel : qu'est-ce qu'un report de crédit ?
Le report d'échéance de prêt vous donne la possibilité de suspendre pendant un temps le paiement de vos mensualités. Ce temps de pause sera défini avec l’organisme de prêt et pourra durer 1 mois, 3 mois, 6 mois. Tout dépendra de la flexibilité de votre banque à ce niveau.
Cependant, cela ne vous dispense pas dans certains cas de continuer de payer les intérêts bancaires de façon mensuelle.
Qui peut demander un report d'échéances de prêt ?
Le report de crédit en cours est utilisé pour les personnes rencontrant des difficultés financières passagères. Il peut s’agir d’une période de chômage, la perte d'emploi, une baisse de revenu ou d’une grosse dépense imprévue, entraînant une dette par exemple, ce qui rendra plus complexe le paiement des mensualités d'un crédit.
Le report de crédit est une solution temporaire qui peut vous permettre de remettre vos finances à flot le temps de reprendre le cours de vos remboursements.
Peut-on suspendre un crédit consommation ou immobilier ?
La suspension de crédit n’est pas accessible pour tous les types de crédits, elle peut être pratiquée pour les crédits immobiliers ou encore les crédits à la consommation, à taux fixe et à taux variable, mais ne sera pas envisageable pour les prêts à taux zéro, prêt relais ou encore les plans épargne logement ( sauf si une clause du contrat le prévoit expressément).
Ainsi, il peut être intéressant lors de la signature d’un contrat de prêt de bien regarder votre contrat et les paragraphes qui concernent le report de crédit afin de savoir si cette option pourra être envisagée en cas de coup dur.
Comment fonctionne le report d'une mensualité de crédit ?
Une demande de report de crédit peut être demandée à la banque prêteuse, qui logiquement ne peut pas vous la refuser. Il faut en général un mois entre la demande à votre banquier et la mise en place du report de façon effective. Les échéances reportées seront alors payées plus tard, ce qui recule la date de fin du contrat.
Durant ce report d'échéances les emprunteurs doivent continuer de payer les intérêts et l’assurance (le paiement du capital est suspendu) si le report est partiel. Si le report est total, l’emprunteur ne paie plus que l’assurance du crédit. Les intérêts calculés mais non prélevés dans l'échéance, viennent s'additionner au capital restant dû.
L’option du report d'échéances est systématiquement moins onéreuse en fin de crédit car pendant cette période l’emprunteur rembourse principalement du capital et moins d’intérêts dans sa mensualité. Avec un report total, les intérêts non payés se cumulent et entraînent à leur tour des intérêts supplémentaires. Il est donc toujours préférable d'effectuer un report partiel plutôt qu'une suspension de crédit total, ce sera moins onéreux.
Quelles sont les conséquences d'un report d'échéances de prêt ?
Un report de crédit entraîne de fait un allongement automatique de la durée du crédit, un coût supplémentaire à payer et donc un impact à la hausse du coût total du prêt. La banque doit alors fournir un nouveau tableau d'amortissement prenant en compte ce report. Ce service de la banque est gratuit, vous n'aurez pas de frais bancaires à payer.
Quelles sont les alternatives au report de crédit ?
Le rachat de crédit comme solution au report de crédit
Le report de crédit est une solution intéressante pour l'emprunteur lorsqu'il arrive rapidement à retrouver une situation financière stable. Cependant, lorsque les difficultés financières s’inscrivent dans la durée, le report de crédit ne sera qu’une solution limitée dans le temps.
Je demande un rachat de crédit ➔
Ainsi, si vous rencontrez des difficultés financières pour rembourser vos crédits, vous pouvez opter pour une solution plus durable comme le rachat de crédit, qui lui vous permettra de mettre en place un nouveau calendrier de remboursement plus adapté à vos moyens financiers actuels. En effet, cette solution financière permet dans certains cas de réaliser des économies tout en profitant de taux plus attractifs.
La modulation des échéances, une autre alternative possible au report de prêt
La modulation des échéances est aussi une autre possibilité en cas de difficulté financière. Prévue dans le contrat initial de votre prêt, cette option vous permet à chaque date d'anniversaire ou quand vous le souhaitez (selon ce qui est prévu dans le contrat) de choisir d'augmenter ou baisser vos mensualités, avec l'accord de votre banque.
Mais une fois la baisse ou la hausse choisie vous ne pouvez pas revenir dessus, contrairement au report qui est temporaire. Une baisse de vos mensualités ne peut être supérieure à 30 % du montant initial et un délai de carence de 12 à 24 mois avant la première modulation est demandé.
Le choix d'une baisse de la mensualité engendre un amortissement moins rapide du capital restant dû et augmente la durée du crédit.
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