L’achat de sa résidence secondaire avec un prêt immobilier
À moins de posséder l’épargne suffisante pour l'achat de votre résidence secondaire, il vous faudra faire une demande de crédit immobilier classique. Le processus sera le même que celui que vous avez pu faire pour l’achat de votre résidence principale. On peut distinguer deux situations :
1 : Le prêt de votre résidence principale est remboursé
Vous avez terminé de rembourser le prêt de votre résidence principale : vous pouvez apporter celle-ci en garantie hypothécaire pour le nouvel emprunt immobilier. Votre résidence secondaire peut également servir de garantie hypothécaire.
2 : Votre premier crédit immobilier est toujours en cours de remboursement
En revanche, si votre premier crédit immobilier est toujours en cours de remboursement, les choses seront différentes pour l'acquisition de votre résidence secondaire. En effet, convaincre un établissement prêteur de mettre en place un second contrat pour un achat immobilier nécessitera de répondre à certaines exigences.
Il vous faudra absolument jouir d'une situation financière stable qui vous permettra de faire face à deux échéances de remboursement de prêt immobilier : celle du prêt en cours sur votre résidence principale, et celle à venir pour l’acquisition de votre résidence secondaire.
Conditions pour l’achat d’une résidence secondaire avec un emprunt immobilier
- Avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % : un calcul de votre taux d'endettement sera effectué par votre banque, il ne devra pas dépasser les 35% de vos revenus.
- Apporter une garantie de remboursement : il faudra mettre en place une hypothèque ou apporter une caution comme garantie du prêt immobilier.
- Fournir un apport personnel de 20% à 40%
- Souscrire à une assurance emprunteur : bien que non légalement obligatoire, les établissements de prêt requièrent que l’emprunteur souscrive à une assurance pour couvrir les risques de décès et d’incapacité de l’emprunteur.
Le prêt hypothécaire comme moyen de financer l’achat de votre résidence secondaire.
Moyen de financement peu connu, le prêt de trésorerie hypothécaire se développe. Il s’agit de se servir du bien à acheter ou de l’un ou plusieurs de biens immobiliers en garantie hypothécaire pour obtenir la trésorerie nécessaire à l’acquisition d’une résidence secondaire.
Il est possible d’obtenir jusqu’à 70% de la valeur des biens apportés en garantie.
Le prêt hypothécaire peut être adapté pour des séniors ou retraités car les établissements financiers n’imposent pas la prise d’une assurance emprunteur.
Le prêt hypothécaire peut être utilisé pour de nombreux projets, que ce soit pour l’acquisition d’une résidence secondaire située en France, mais aussi pour un achat immobilier à l’étranger, comme en Espagne, Portugal ou Italie, … Autre particularité de ce type de prêt, les établissements financiers qui le pratique, peuvent accepter jusqu’à 95 ans en âge de fin de prêt.
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Réaliser un rachat de crédit et financer votre résidence secondaire
Si vous avez des crédits en cours, vous pouvez envisager de procéder à un rachat de crédit pour financer ensuite votre nouveau projet immobilier.
Cette opération permettra d’obtenir un seul nouveau crédit avec une mensualité moins élevée. Cette baisse de mensualité permettra de réduire le taux d’endettement et vous permettre de demander un prêt immobilier, tout en étant, après réalisation du rachat de vos crédits et prêt immo inclus, en dessous du taux d’endettement de 35%.
Le rachat de crédit permet ainsi de retrouver une capacité d’emprunt pour la réalisation de nouveaux projets immobilier, que ce soit pour l’acquisition d’une résidence secondaire ou la réalisation d’un investissement locatif.
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Si le prêt immobilier sur la résidence principale est toujours en cours, Il peut également être envisagé de demander à inclure ce prêt immo dans le nouveau prêt immobilier qui concerne la résidence secondaire.
Avant de se lancer dans ce projet immobilier, il ne faudra pas oublier de prendre en compte tous les frais relatifs à l'achat d'une résidence secondaire, car ils sont bien plus coûteux que pour une résidence principale.
Côté fiscalité, il n'y aura pas d'abattement sur le calcul de l'impôt sur la fortune ni de crédit d'impôt pour les travaux en faveur du développement durable.
L'entretien du bien représente également un coût et d'autant plus s'il s'agit d'un bien dans une résidence de vacances dont les équipements nécessitent beaucoup d'entretien et donc des frais de copropriété conséquents. Viennent ensuite les taxes sur les charges, la taxe foncière et la taxe d'habitation, et pour finir, l'assurance.
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