Rachat de crédit renouvelable - éviter les incidents bancaires

Rachat de crédit

Le rachat de crédit renouvelable peut être envisagé par l’emprunteur si ses capacités de remboursement diminuent et qu’il souhaite transformer son crédit renouvelable en prêt personnel classique

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Rachat de crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, aussi auparavant crédit revolving porte également le nom de prêt permanent. En effet le prêt renouvelable repose sur le principe d'une réserve d’argent qui est mise en permanence à disposition de l'emprunteur.

Tant que cette somme n'est pas utilisée, la réserve d’argent ne change pas et reste disponible sans qu'aucun intérêt ne soit réclamé. En revanche, lorsque cette somme est utilisée, l’emprunteur doit rembourser mensuellement le capital utilisé avec les intérêts associés pour reconstituer sa réserve d’argent en respectant la limite du montant maximum autorisé.

Le montant du crédit, les mensualités et le taux d'intérêt sont établis au moment de la contraction du crédit en fonction des capacités de remboursement de l'emprunteur. Pour utiliser sa réserve d’argent, l’emprunteur pourra utiliser un chèque, un virement ou encore une carte de paiement spécifique. L'intérêt de ce type de crédit est qu'il permet de disposer d'une somme d'argent de façon facile et très rapide.

La loi Lagarde a changé la donne

En 2010 la loi Lagarde a changé la donne en matière de crédit renouvelable. Ce texte de loi indique que chaque échéance d’un crédit renouvelable doit comprendre une part de remboursement du capital. Un crédit renouvelable de moins de 3 000 € doit aussi être remboursé dans les 3 ans. Passé 3 000 € le délai de remboursement passe à 5 ans.

La loi prévoit également l’obligation pour le prêteur de proposer, si la somme demandée dépasse 1 000 €, un crédit amortissable (avec des mensualités fixes une partie et capital et d’intérêts) en alternative du crédit renouvelable. Les deux possibilités devront être offertes à l’emprunteur.

Les crédits renouvelables non utilisés après 1 ans ne peuvent désormais plus être reconduits sans l’accord de l’emprunteur. À défaut, ils devront être supprimés.

Peut-on racheter un crédit renouvelable ?

Un emprunteur pourra inclure son prêt renouvelable dans un rachat de crédit. En effet, la législation en vigueur permet d’anticiper le remboursement de tout ou partie d’une réserve d’argent avant l’échéance initiale fixée sur le contrat.

Dans un rachat de crédit le crédit renouvelable sera transformé en prêt personnel classique avec l’aide d’un organisme de groupement de crédit spécialisé. La restructuration du nouveau crédit allègera ses charges fixes mensuelles sur une plus longue durée avec des mensualités réduites.

Contrairement à d’autres types de crédit le remboursement par anticipation n’entraine pas de paiement d’indemnités appelé IRA (lien vers texte)

La loi indique aussi que l’établissement pratiquant le rachat de crédit doit proposer de clôturer les crédits renouvelables en cours. Mais on peut aussi le rembourser sans le clôturer.

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