Les différentes modalités de remboursement d’un crédit

Qui dit crédit dit remboursement. Et vous savez précisément ce que vous payez car la banque doit vous remettre un tableau d’amortissement qui précise le montant et la périodicité des échéances.

En plus chaque mensualité est décomposée entre montant du remboursement du capital, intérêts et cotisation de l’assurance de prêt.

Sur ce tableau se trouve aussi la date des mensualités, le montant du capital amorti et celui du restant dû après chaque échéance.

Il existe plusieurs modalités de remboursement d’un crédit. On alors parle d’amortissement d’un crédit bancaire. La modalité de remboursement doit être écrite noir sur blanc dans le contrat de prêt.

L’amortissement par annuités constantes

C’est la formule la plus répandue. Au départ sur une mensualité constante et un montant fixe, les intérêts sont plus élevés puis diminuent au fur et à mesure tandis que le capital fait l’inverse.

L’amortissement à échéance constante/amortissement constant

La part du capital dans la mensualité ne bouge pas et le montant des intérêts est calculé sur le capital restant dû. Ainsi le montant de l’annuité baisse car il y a de moins en moins d’intérêts à payer.

Le prêt in fine ou prêt bullet

Durant la durée du crédit on ne paie que les intérêts (qui ne bougent pas) puis la totalité du capital doit être remboursée en une seule fois à une date donnée.

L’amortissement modulable

L’emprunteur a la possibilité dans ce cas de réduire ou rallonger la durée du prêt en fonction des entrées d’argent, des difficultés passagères, idem pour le montant de la mensualité. Il peut aussi effectuer des remboursements anticipés.

Autre possibilité celle du différé des mensualités. Il peut être partiel et donc ne porter que sur le capital (on continue de payer les intérêts). S’il est total, durant un temps défini l’emprunteur ne paie pas de mensualités et reprend le remboursement comme avant (mais le crédit finira plus tard et des intérêts intercalaires seront à payer en plus)

Le rachat de crédits

Il est possible, si vous avez plusieurs crédits en cours, de les regrouper pour n’en faire qu’un seul et unique. L’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité à payer. Les anciens crédits auront été remboursés par anticipation (attention dans ce cas des pénalités de remboursement IRA vous seront demandées)