Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Une assurance vie est un contrat d'assurance permettant la constitution d'une épargne et le versement (libre ou régulier) de celle-ci sous forme de capital ou de rente, si l'assuré est en vie au terme du contrat. En effet, convertir ce capital en rente permet de se constituer une retraite.
Le contrat d'assurance-vie est un contrat à capital variable ou à prime unique, régi par le Code des Assurances et soumis au régime fiscal de l'assurance vie (exonération à la sortie et dans certaines limites, des droits de succession et de l’impôt sur le revenu).
L’assurance-vie propose des avantages fiscaux, notamment une imposition réduite sur les gains après 8 ans de détention et un abattement significatif en cas de succession.
L’assurance-vie comme garantie pour un prêt
Un contrat d’assurance-vie peut garantir un prêt ou un regroupement de crédits. Le banquier va gager (ou nantir) le contrat et en cas de non-paiement de l’emprunteur la banque demande l’attribution du contrat (capital et intérêt compris) à sa faveur. Le nantissement peut se faire sans dépossession. Une fois l’assurance-vie nantie, impossible d’avoir accès à l’argent pendant la durée du crédit sauf clause contraire.
Posséder une assurance-vie est aussi un bon signal pour l’établissement prêteur qui confirme que vous avez des capacités d’épargne et donc de remboursement.
Quels sont les différents types de contrats d'assurance-vie ?
Il existe deux types de contrat en France : les contrats en euros, fonds euros ou mono supports et le multi -support. Ces placements ont vocation à être conservé plusieurs années pour amortir ses frais d’entrée et optimiser sa fiscalité.
Le contrat d'assurance vie mono support ou "assurance vie en euros"
Le contrat mono-support est destiné aux épargnants qui cherchent la sécurité. En effet, l'assurance vie en euros est comparable à un compte d'épargne sur lequel le capital est totalement garanti.
L'épargne accumulée est disponible à tout moment, sans risque de perte de capital, L’objectif est de se constituer un capital par des versements programmés. On peut aussi en tirer des revenus ponctuels ou réguliers.
Le contrat d'assurance vie multi support
C'est un compte d’épargne permettant d’investir dans différents supports financiers, du plus sûr au plus risqué. Dans un contrat d'assurance vie multi support, l’épargne peut aussi être investie sur d’autres fonds : un fonds en euros et des unités de compte* (ou UC) investies en parts de SICAV ou autres produits financiers.
Selon l’évolution de leurs valeurs, le capital varie. Le souscripteur peut répartir seul son épargne parmi les fonds proposés (variant de 1 à plus de 100 selon les contrats) ou déléguer cette gestion en optant pour un profil de gestion.
Qu'est-ce qu'une clause bénéficiaire dans l’assurance vie ?
La clause bénéficiaire est une modalité de l’assurance-vie déterminant quelle personne ou organisme percevra les sommes du contrat lors du décès de son souscripteur. Cette clause n’est pas définitive, vous êtes libre de varier votre choix dans le temps et ainsi modifier la clause bénéficiaire.
La rédaction de cette clause se révèle être importante. En effet l’assurance-vie n’entre pas dans le champ de la succession. La loi oblige qu'aucun héritier ne soit être lésé par cette clause.
La collecte de l’’assurance vie est de 4 milliards d'euros de capitaux nets en octobre et novembre 2024, un plus haut niveau mensuel depuis juillet 2010. Pour les onze premiers mois de 2024, la collecte nette s'élevait ainsi à plus de 28 milliards d'euros, en très forte hausse par rapport à 2023. Le rendement de l'assurance vie pour 2024 est estimé en moyenne à 2,50 %, en légère baisse par rapport à 2023.
