Guide sur le prêt conventionné : un type de prêt aidé

Le prêt conventionné, c'est quoi ?

Parmi une multitude de prêts, prêt in fine, crédit consommation, crédit renouvelable, crédit auto intérimaire, crédit immobilier étranger, on retrouve le prêt conventionné. Ce prêt immobilier est accordé par un organisme qui aura passé un accord avec l’État. Cette solution de financement est un prêt immobilier avec certaines particularités, car il est accordé par un organisme de rachat de crédit, société rachat de crédit qui aura passé un accord avec l’État.

Ce type de crédit permet de financer l'acquisition d'un logement neuf ou ancien, à condition qu'il soit la résidence principale de l'acheteur. Ce crédit immobilier est également possible d'acheter un logement destiné à un investissement locatif à condition que le bien soit la résidence principale du locataire et il ne pourra être loué que 6 ans après l'achat. Le PC permet également de financer l'achat d'un terrain et la construction, ainsi que des travaux d'amélioration (économie d'énergie, extension...) qui doivent cependant être terminés 3 ans après l'offre de prêt.

Quels sont les avantages du crédit conventionné ?

Niveau situation financière, le PC peut être obtenu, contrairement à un prêt-relais, un prêt personnel ou un prêt immobilier professionnel sans conditions particulières de ressources et de revenus. Le montant emprunté peut financer sans garantie particulière une partie voire l'intégralité d'un investissement.

Si garantir le prêt n'est pas nécessaire, l'obtention d'un capital de départ ne l'est pas non plus. Vous devez simplement avancer les frais de notaire et les frais de dossier crédit). Le taux d'intérêt sera également intéressant, car même s'il varie selon l'organisme bancaire et la durée du crédit (de 5 à 35 ans), un taux maximum est néanmoins fixé (3,55 % au plus).

Si le prêt conventionné ne peut pas être complété par un prêt immobilier classique auprès d'une banque, il peut néanmoins être couplé à des prêts ou des aides proposés par l’État (prêt tz, nouveau prêt, prêt à taux zéro, prêt d'épargne logement, APL). Enfin, ce type de financement peut donner accès à une réduction de frais de notaire et DMTO.

Quelles sont les limites de ce type de prêt ?

Ce prêt d'accession à la propriété est caractérisé par une certaine rigidité. Vous ne pourrez pas mettre votre résidence en location. Il ne s'agit pas d'un prêt dédié à l'investissement, mais plutôt d'un prêt d'accession sociale. L'autre limite concerne son taux d'emprunt supérieur à celui d'un prêt libre. Mais en contrepartie vous touchez une enveloppe APL. Le contexte global doit donc être pris en compte et demeure d'une manière globale positif.

Le prêt conventionné et le rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de rassembler plusieurs emprunts, plusieurs crédits en cours et de les remplacer par un nouveau crédit unique. Vous pouvez dès lors contacter un courtier immobilier pour comparer les offres de prêt, connaître le coût de rachat de crédit. Vous pourrez également aborder à ses côtés les questions relatives au contrat de groupe ou l'assurance de prêt. L'utilisation de simulateurs de prêts en ligne est également à votre portée. Pensez également à suivre le baromètre des taux d'emprunt, des taux actuels, des taux de rachat de crédit et une éventuelle baisse des taux immobiliers. Et face à un éventuel refus de rachat de crédit, vous pouvez refaire une nouvelle simulation de rachat crédit.

C'est une occasion rêvée pour renégocier son prêt immobilier afin de baisser le montant des intérêts et de réunir toutes ces mensualités en une seule. Ce type de prêt peut faire l'objet d'un rachat de crédit immobilier ou d'un regroupement de crédit, mais attention. Il faudra tout d'abord vérifier l'éligibilité du crédit conventionné concerné par le rachat de crédit, prendre connaissance des éventuelles pénalités de remboursement anticipé et surtout savoir qu'il faudra renoncer aux avantages de ce type de financement. Par exemple, les bénéficiaires ayant droit à l'Aide Personnalisée au Logement par le biais d'un emprunt conventionné risquent de devoir y renoncer et le jeu n'en vaut pas toujours la chandelle.

Et pour aller plus loin n'hésitez pas à consulter nos exemples de rachat de crédit et nos dossiers d'immobilier. Remboursement trop perçu rachat de crédit, rachat de crédit professionnel, rachat de crédit déclaration impôt, crédit consommation et décès, autant de thématiques développées par nos soins.

Ainsi, ce type de prêt conventionné peut être très intéressant lors d'un investissement immobilier. En fonction de vos projets, il faudra penser sur le long terme et s'assurer de la durabilité des avantages.