À partir du moment où votre solde sur votre compte en banque est négatif, vous êtes considéré comme à découvert et vous vous exposez à des sanctions financières. Cependant, il est tout à fait possible d’inclure un découvert bancaire dans un rachat de crédit.
Qu'est-ce qu'un découvert bancaire ?
Certains établissements bancaires vous autorisent à avoir un découvert bancaire et d'autres pas. Mais quelle différence cela fait-il ? Le rachat de crédit est-il une option dans une situation de découvert ? Réponses !
On parle de découvert bancaire quand le solde sur le compte en banque est en négatif. Le montant des paiements et prélèvements (type abonnement portable, eau ou EDF si le paiement par mensualité a été choisi...) dépasse la somme disponible sur le compte.
Le découvert bancaire autorisé et son montant sont négociés lors de la rédaction du contrat entre le client et l'établissement bancaire. Généralement lorsqu’un client rencontre des difficultés financières pour une période donnée, il peut négocier un découvert bancaire temporaire. Ce dernier permet de dépenser plus que le solde présent sur son compte courant jusqu'à une limite définie.
Le découvert bancaire est généralement autorisé ou toléré pour une courte durée allant de quelques jours à quelques semaines en fonction des critères d’acceptation propres à chaque établissement bancaire. Ainsi, malgré un solde insuffisant, les dépenses seront toujours possibles dans la limite du montant défini. La durée de ce découvert peut également être prédéfinie. Si le découvert n'est pas comblé par un réapprovisionnement dans les délais, des sanctions peuvent être mises en place (ces dernières sont également définies dans le contrat signé au départ) et l'autorisation de découvert autorisé pourra être annulée.
Le découvert non autorisé, quant à lui, est constaté dès le moment où le montant du compte courant passera en négatif. Dès lors, l'établissement de crédit informera le client de son devoir de réapprovisionner son compte. En fonction du montant débiteur et de la durée, des frais d'interventions seront appliqués sous forme d’agios.
Ces agios ou frais bancaires sont calculés en fonction du barème défini par l’établissement bancaire. Il, existe deux types d'agios : les agios forfaitaires ou proportionnels. Les agios forfaitaires sont une somme fixe pour chaque découvert quel qu'en soit le montant ou la durée. Les agios proportionnels sont facturés à chaque découvert en fonction de sa durée et de son montant.
Si le client est dans l'impossibilité de combler son découvert, il risquera d’être fiché à la banque de France (FICP) avec l’interdiction d'utiliser des chèques pour une durée de 5 ans. L'utilisation de la carte bancaire pourra également être suspendue.
Selon la loi Lagarde, si vous êtes à découvert pendant 3 mois consécutifs, votre établissement bancaire doit vous proposer une offre de crédit.
Comment combler et recouvrir un découvert bancaire ?
Pour éviter des frais de découvert, et les sanctions qui en découlent comme le paiement des agios ou le fichage, on pourra choisir d'opter pour un compte sans découvert possible. Cependant, en cas d'approvisionnement insuffisant certains paiements pourront être refusés et conduire à une situation délicate.
Si vous avez un découvert bancaire, il est conseillé de maintenir le dialogue avec son banquier pour trouver une solution, comme demander une baisse des frais agios. Il sera aussi possible de combler le découvert avec votre épargne ou un une somme d'argent emprunté à un proche.
Pour éviter que cette situation se renouvelle, il est conseillé de se pencher sur le budget familial pour le gérer plus efficacement.
Comment faire quand on a un important découvert ?
Crédigo intermédiaire bancaire propose des solutions de regroupement de crédit et de crédit conso avec ses partenaires pour mettre fin aux découverts bancaires et faire faire face aux dépenses.
En effet, selon la législation en vigueur, le découvert, autorisé ou non, est considéré comme un crédit à la consommation. Il pourra donc faire l'objet d'un regroupement de prêts dans lequel on pourra y associer les autres dettes et crédits en cours (consommation et immobilier). Ainsi, on pourra s'assurer un nouveau calcul des taux, un remboursement sur une plus longue durée et donc des mensualités moindres afin de se sortir d'une mauvaise situation financière.
Après étude du dossier par notre conseiller Crédigo, intermédiaire bancaire, sera en mesure de faire une proposition de rachat de crédit ou de prêt conso comprenant des mensualités avec une durée et un montant en accord avec vos possibilités financières actuelles. Notre expert Crédigo est là pour répondre à vos questions, prendre en charge votre dossier de bout en bout...
La simulation d'un rachat de crédit et/ou prêt conso et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement. Nos conseillers sont à votre écoute au 03 22 66 56 56.