Tableau d'amortissement d'un crédit : calcul et définition

Depuis octobre 2016, si vous demandez un prêt immobilier ou conso, le tableau d’amortissement est obligatoirement inséré dans les documents envoyés dans le cadre de la fiche d’information standardisée européenne ou FISE.

Le tableau d'amortissement, est donné par la banque ou l'établissement prêteur avec le contrat de prêt. Ce document indique pour chaque mensualité due, la répartition entre les intérêts d'une part, et le remboursement du capital emprunté d'autre part.

Une offre de prêt de consommation/immobilier ou une offre de rachat de crédit doit obligatoirement comporter un tableau d'amortissement appelé aussi échéancier ou plan de remboursement. Le code de la consommation (article L.312-8 ) oblige le prêteur à fournir ce document dès lors que le crédit est à taux fixe.

Le tableau d’amortissement permet de visualiser le détail, mois par mois et année par année, des remboursements sur toute la durée d’un crédit mais aussi le coût global crédit. Le calcul d'une échéance prend en compte le montant total du prêt, sa durée, le taux d’intérêt appliqué, le taux d’assurance et la date de début de l'emprunt et de fin des remboursements.

Comment se présente un tableau d'amortissement d'un prêt ?

Ce document présenté sous une forme précise par colonnes et lignes : Elles indiquent le montant des échéances par mois ou par année, jusqu’à la date de l’échéance finale.

• La part d’intérêts,
• La part de capital remboursé,
• Le montant des autres frais (assurance)
• Le capital restant dû

L'échéancier doit aussi présenter une ligne de sous total par année et une ligne en fin de tableau avec le montant total du crédit.

Je télécharge le tableau d'amortissement ➔

Pourquoi le tableau d'amortissement d'un crédit est-il utile ?

Fournir votre tableau d'amortissement sera notamment utile en cas de remboursement anticipé du prêt (dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier par exemple). Ce document va être important pour choisir quand demander un rachat de crédit. En effet il est plutôt conseillé de faire un rachat de crédit immobilier dans la première partie du remboursement du prêt, là où les intérêts à rembourser sont plus élevés que le capital.

En étudiant votre tableau d’amortissement, vous pouvez savoir quand il est avantageux de regrouper vos crédits pour réduire vos mensualités.

• Suivre le capital restant dû mois après mois,
• Visualiser la part d’intérêts payée,
• Vérifier l’exactitude des prélèvements

Combien de temps conserver l'échéancier ?

Un nouveau tableau d'amortissement mis à jour doit être demandé et remis en cas de suspension ou report d'échéances.

Les nouveaux tableaux, ainsi que celui initial, doivent être conservés durant toute la durée du prêt plus 2 ans. Même si toutes les sommes dues ont été remboursées lors d'un rachat de crédit, le délai de conservation de ces documents est de 2 ans après la date de la dernière échéance. Ce document sert en cas de litige bancaire, pour vérifier le paiement intégral du capital, pour préparer un futur rachat de crédit ou une renégociation.

Quel type d’amortissement pour un prêt ?

• celui du prêt in fine : le capital est remboursé en seul fois au terme du contrat. Durant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts et l’assurance.
• L'amortissement à annuités constantes : les échéances sont les mêmes tout le temps mais la part de capital augmente au fur à mesure alors que celle des intérêts baisse.

source : cnrs.fr

• L'amortissement à annuités dégressives : les échéances changent et sont dégressives. Vous payez plus au début du prêt qu’à la fin. La part de capital reste constante alors celle des intérêts baisse petit à petit.