L'essentiel en 3 points
- Être endetté c’est avoir au moins un crédit en cours
- Le rachat de crédits est une solution en cas de malendettement
- Le surendettement commence à partir de 50 % de taux d’endettement
Résumé de notre contenu généré automatiquement par IA
Endettement : dès le premier crédit
Une personne est endettée à partir du moment où elle rembourse un crédit chaque mois (prêt immobilier, crédit conso, prêt voiture, crédit travaux…).
Et c’est le cas de beaucoup de Français ! En 2024, plus de 40 % des ménages français détenaient au moins un crédit. La notion d’endettement n’a donc rien à voir avec de possibles problèmes financiers.
L’endettement d’une personne ou d’un ménage est calculé avec une formule simple : (montant total des charges/ montant total des revenus) × 100. Nous vous proposons un outil pour calculer rapidement votre taux d’endettement.
Je calcule mon taux d'endettement ➔
On parle alors de mal endettement et de surendettement lorsqu'un emprunteur dépasse un certain taux d'endettement par rapport à ses revenus et qu'il commence à rencontrer des difficultés pour rembourser ses échéances.
Malendettement : des difficultés à régler les échéances
Une personne est considérée malendetté lorsqu'elle rencontre des difficultés pour régler les échéances de son crédit et qu'elle dépasse de 35% son taux d’endettement. Il existe donc un déséquilibre entre les revenus et les charges de la personne endettée.
Un malendetté peut alors rencontrer des difficultés pour rembourser ses crédits à cause d’un imprévu (voiture en panne…) ou d’une série d’événements qui impacte durablement le budget (divorce, décès...).
Jean-Paul Delevoye, ex médiateur de la République, a prononcé le mot de « malendettement » la première fois en 2008. Il l’a employé pour parler d’emprunteurs « qui disposent de plusieurs crédits non adaptés à ses besoins », notamment des crédits renouvelables.
Le rachat de crédit, une solution pour sortir du malendettement
Face à une situation financière instable et au mal endettement, le recours au rachat de crédits est une solution à envisager. Vous pouvez regrouper vos crédits (conso, immo, voiture…) mais aussi vos dettes fiscales, familiales ou encore locatives.
Je demande un rachat de crédits
Le rachat de crédit permet d’obtenir une seule et unique mensualité avec un taux d’intérêt réduit, une échéance adaptée à votre budget. Le taux d’endettement baisse de fait mais la durée du remboursement est rallongée. Cette opération bancaire ne fait pas disparaître les dettes et a un coût à prendre en compte (frais de dossier, de mainlevée…)
Surendettement ou ne plus pouvoir faire face à toutes les dépenses
Si le taux d’endettement dépasse 50 % l’emprunteur est dit surendetté : il n’est plus possible de faire face aux créances et aux dépenses courantes (eau, gaz, électricité…) (Cf. articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation).
Si vous êtes surendetté, il est conseillé de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. La commission de surendettement peut vous proposer des solutions comme certaines mesures (rééchelonnement de prêt, baisse du taux d’intérêt, effacement partiel de la dette…) ou un plan de redressement, une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire.
Il existe aussi d’autres solutions, comme la renégociation de vos prêts, la vente à réméré si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. N’hésitez à faire appel à un courtier comme Crédigo pour demander un rachat de crédit, une renégociation ou une vente à réméré.
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