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Comment fonctionne le micro crédit ?

Le microcrédit s’adresse aux emprunteurs en difficulté financière qui n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels (rachat de crédit, prêts…).

Comment fonctionne un microcrédit ?

Comment fonctionne le microcrédit ?

Selon le rapport annuel de l’observatoire de la microfinance, « le micro crédit est avant tout un outil de développement économique et social, en permettant aux personnes de faibles ressources porteurs d’un projet personnel, de bénéficier de prêts que leur refuse le système bancaire traditionnel ». Ce n'est pas un crédit bancaire classique. Le micro crédit peut être professionnel ou personnel. Il est né il y a plus de 50 ans au Bangladesh à l’initiative du professeur Muhammad Yunus.

Le micro crédit permet d’attribuer des prêts de faibles montants, de petites sommes d'argent. Ce service financier est souvent choisi par les auto-entrepreneurs, les artisans et les commerçants exclus du système bancaire traditionnel. C’est un prêt adapté « sur-mesure » à la situation budgétaire d’un particulier. Certains micro crédits professionnels bénéficient de la garantie apportée par le Fonds de cohésion sociale.

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Ce service financier s’adresse aussi aux particuliers ayant trop de revenus pour profiter des aides sociales mais pas assez pour profiter des services bancaires traditionnels comme un prêt bancaire ou un rachat de crédit. L’emprunteur bénéficie aussi d’un accompagnement pour étudier et déposer sa demande auprès d’une banque. Le micro crédit personnel peut aider à redresser la situation financière difficile d'une personne qui dispose cependant d’une capacité de remboursement suffisante ou de leviers complémentaires pour en dégager une.

Le micro crédit fait partie intégrante de la microfinance qui propose des services financiers, comme l’épargne ou la micro-assurance. Cette solution financière permet aux intéressés d’avoir la possibilité d’emprunter entre 300 et 3000 euros à taux réduits, pour une durée de 6 mois à 36 mois avec un taux d’intérêt fixe, et remboursable par mensualités constantes.

Du nouveau pour le micro-crédit en 2022

Dans la continuité des propositions formulées par le député Chassaing contre le surendettement, le décret n° 2022-124 a modifié l’article R. 518-61 du Code monétaire et financier pour augmenter le plafond et la durée de remboursement du micro crédit personnel, portés respectivement de 5 000 à 8 000 euros, et de 5 à 7 ans.

A quoi sert le micro-crédit ?

L’emprunt, ou micro crédit professionnel, permet l’acquisition de biens professionnels (achat de nouvelles machines, achat d’un serveur web, etc.). Tous ces avantages encouragent le recrutement d’employés supplémentaires et donc augmentent l’activité.

Des études ont permis de démontrer l’impact du micro crédit personnel sur la vie de ces emprunteurs comparé à des personnes n’ayant pas eu recours à ces services micro-financiers. A niveau de vie égale, il en résulte que les micro-entreprises ont un accès facilité à un capital physique. En effet, cet afflux d’argent leur permet d’épargner et d'accumuler du capital pour améliorer leur niveau de vie.

La somme empruntée favorise également de faire plus attention à sa santé (achats alimentaires de meilleure qualité) et donc d'améliorer la qualité de vie. Enfin, le micro crédit personnel privilégie la réintégration dans la société car elle offre un retour à l’emploi rapide.

Le micro crédit a des effets sur le développement local et améliore les conditions de vie de ces bénéficiaires, souvent des femmes dans les pays peu développés. En France le micro crédit va plus aider les exclus du système bancaire et est associé systématiquement avec un accompagnement du demandeur.

Un micro rédit personnel va servir pour un projet contribuant à améliorer la situation personnelle, comme améliorer sa mobilité, financer son permis de conduire ou équiper son logement (achat d’appareils électroménagers ou de meubles…)

Adie, CCAS, Croix rouge, site en ligne... Où demander un micro crédit ? Quelle banque fait des micro crédits ?

les acteurs du micro crédits sont des réseaux bancaires agrées, des associations en partenariat avec la Caisse des dépôts et consignations, des sites internet de micro crédit solidaire.

Un certain nombre d’établissements bancaires sont agréés par le Fonds de Cohésion Sociale pour participer au dispositif de microcrédit. L’intervention simultanée de banques, d’acteurs associatifs et publics est aussi une spécificité du modèle français de microcrédit.

Les sites de micro-crédit se développent aussi sur internet. Ils permettent de mettre en relation des particuliers prêteurs et bénéficiaires de ces crédits en ligne. Depuis 2010, la loi du 21 janvier 2010 permet à tout particulier de faire un don par internet en faveur d’un projet de micro-crédit. Le site Babyloan en France, a été la première plateforme de micro-prêts solidaires.

La demande de microcrédit ne se fait pas directement à votre banque. Il s’obtient grâce à l’aide d’un accompagnateur social comme :
  • Centres communaux d’action sociale (CCAS)
  • Foyers de jeunes travailleurs
  • Associations sociales (Croix rouge, Restos du Cœur, l’Adie…)
  • Régies de quartier...

Il est possible de trouver la liste des opérateurs en micro crédit de sa région en allant sur le site https://www.france-microcredit.org/

Comme toute demande de prêt il faudra produire des justificatifs. La liste des documents demandés est non exhaustive et peut dépendre de l’organisme receveur de la demande :
  • Justificatifs des ressources du demandeur
  • 3 derniers bulletins de salaire et les relevés de vos comptes
  • Dernières quittance de loyer
  • Justificatifs des charges et des contrats de prêts

Une fois le dossier complet par l’organisme social, il est soumis aux banques partenaires locales qui débloqueront les fonds dans un délai de 2 semaines à 2 mois.

Qui peut bénéficier d'un micro crédit ?

Le micro crédit personnel ne peut pas financer pas le remboursement de dettes (crédits, retard de loyer, découverts bancaires…), les besoins en trésorerie pour le paiement des charges courantes et les projets de création d’entreprise. Pour ces derniers il faut s’adresser à BGE, France Active, Initiative France, Réseau Entreprendre et l’Adie, BPI France.

Le micro crédit est une solution de financement qui s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique du fait de leurs faibles revenus ou d’une situation de précarité sociale. Le plus souvent ce sont des micro crédits professionnels qui sont accordés.

Mini crédit-micro crédit : quelle est la différence ?

Un mini-crédit est un crédit à la consommation, mais de faible montant. Le micro crédit est un outil d’inclusion financière, qui ne répond pas à une logique commerciale classique. Il est lié à un accompagnement social ou professionnel (aide à la création d'entreprise...)

Le micro-crédit solidaire personnel et professionnel en quelques chiffres

Selon l’observatoire de l’inclusion bancaire (OIB) 2022 les encours de micro crédits personnels et professionnels ont augmenté et atteignent 1,7 milliard d’euros fin 2021. 21.357 micro crédits personnels et 52.515 professionnels ont été accordés. A 90 %, ce type de prêts sert surtout à financer la mobilité et notamment l'acquisition ou la réparation d’un véhicule nécessaire à l’exercice d’une activité professionnelle. Au niveau mondial on compte 140 millions de bénéficiaires dont 81 % sont des femmes (Chiffres de l'observatoire de l'inclusion bancaire 2020).

Un micro-crédit peut-il être racheté lors d'un regroupement de crédit ?

Il est possible de prendre en compte un micro crédit, quel qu'en soit le montant lors d'un rachat de crédit conso. Lors de la demande de rachat et la constitution du dossier il vous sera demandé des justificatifs de ce prêt. Il sera aussi possible de rembourser ce micro crédit en demander une trésorerie complémentaire.

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