Quels types de crédits possibles pour les familles nombreuses ?
Un crédit à la consommation non affecté est un prêt d’une somme comprise entre 200€ et 75 000€ sur une durée maximum de 12 ans.
Pour un crédit renouvelable, (avec une somme d’argent disponible à toute moment) la durée de remboursement maximale est portée à 36 mois si le montant de l’emprunt est inférieur à 3000 euros, et à 60 mois si ce montant est supérieur à 3000 euros.
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Il est dit non affecté car la banque prêteuse ne demande pas à quoi va servir la somme d’argent demandée et que l’on utilise comme on veut.
Le crédit affecté permet de financer des achats ou des prestations précis comme des travaux, une voiture neuve, des études…
Cet emprunt finance l’achat d’un bien immobilier. Il peut être amortissable (avec un remboursement mensuel régulier) ou in fine. Cette durée ne doit pas dépasser pas 25 ans pour le neuf et 27 ans pour l’ancien.
Si plusieurs crédit sont en cours de remboursement en même temps, il est possible d’opter pour un regroupement de prêts conso et/ou immo. Une fois les crédits rachetés, l’emprunteur n’aura plus qu’à payer chaque mois une seul et unique échéance. Cette opération permet de baisser le montant des mensualités et le taux d’endettement. Il est possible aussi d’intégrer dans les crédits en cours une trésorerie complémentaire pour financer des projets.
Nos conseillers Crédigo sont disponibles pour trouver la solution de financement adaptée aux besoins d’une famille nombreuse. Nos experts sont là pour vous conseiller, monter votre dossier, le défendre devant nos partenaires bancaires...
Quelles sont les différentes postes de dépenses des familles nombreuses ?
Une famille nombreuse a en général un budget important et des postes de dépense élevés : alimentation, habillement, électroménager à changer plus souvent…
Cette tribu XXL a aussi besoin de plus d’espace, d’une maison ou d’un appartement plus grand avec beaucoup de chambres. Ce qui implique quelquefois d’envisager des travaux d’agrandissement dans la résidence actuelle ou de déménager dans un autre bien plus adapté.
La voiture doit aussi être adaptée au nombre de personnes à transporter : ici on est plus dans le modèle familiale avec assez d’espace pour les sièges autos et un grand coffre !
D’autres dépenses sont à prévoir à plus ou moins long terme comme les projet vacances, les études des enfants, le financement des permis de conduire.... Il ne faut pas oublier non plus les autres dépenses exceptionnelles, comme pour des événements, mariage, baptême…
Le financement des différents postes, comme la voiture, le logement…, peut être effectué par différents types de crédits (conso, immo, pth, rachat de crédit...)
Qu’est-ce qu’une famille nombreuse en France ?
En France, selon l’INSEE (Institut national de la statistique et des études économiques) une famille est considérée comme nombreuse à partir de trois enfants à charge. Cela concerne les familles « traditionnelles » ou recomposées.
Un tiers des enfants vivent dans une famille nombreuses (soit 1.7 million de famille en France) une famille nombreuse sur six est une famille recomposée (sources chiffres Unaf).
Une famille peut être nombreuse, notamment d’un point de vue fiscal, quand elle est composée de personne à charge hors enfants mineur, par exemple les parents, d’une personne âgée, les jeune adultes ou hébergés à titre gratuit qui vivent ensemble.
Les familles nombreuses habitent plus souvent dans le Nord de la France, ainsi que dans les départements d’outre-mer. Entre 30 et 49 ans, 67 % des familles de trois enfants sont propriétaires, contre 48 % des familles de quatre enfants ou plus (Chiffres Drees de 2017).
L’importance du calcul du reste à vivre pour une famille nombreuse
Lors de la demande d’un dossier de crédits, l’établissement prêteur va calculer le taux d’endettement et le reste à vivre de l’emprunteur pour donner ou non son accord. Et le fait d’avoir une famille nombreuse change la donne pour le calcul du reste à vivre. Le reste à vivre correspond à la somme restante une fois les charges du ménage (crédits, dettes, dépenses régulière loyer eau, électricité, impôts…) déduite de ses revenus fixes. C’est l'argent dont vous disposez à la fin du mois pour des dépenses comme la nourriture, l’habillement, les transports mais aussi les loisirs.
Certains établissements bancaires estiment que le reste à vivre d’une famille doit correspondre à au moins 700 € par adulte seul ou 900 euros pour un couple et 300 € /400 par enfant. Donc plus il y a d’enfants à charge plus le reste à vivre attendu est élevé.
L’association CRESUS a défini un seuil acceptable de reste à vivre. Dans un foyer, le premier adulte compte pour 1 unité de consommation. Toute personne supplémentaire de plus de 14 ans compte pour 0,5 UC. Tout enfant de moins de 14 ans compte pour 0,3 UC. Le reste à vivre par unité de consommation doit toujours rester supérieur à 600 €. Il est possible de calculer son reste à vivre via ce site internet → https://www.cresus.org/simulateur-de-budget/.
N’hésitez pas à nous solliciter pour tous vos projets. Vous pouvez contacter les conseillers Crédigo au 03 22 66 56 56. La simulation en ligne et l’étude de votre dossier sont totalement gratuites et sans engagement.
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