Veuvage : gérer les crédits à la consommation et crédits immobiliers

Lorsque notre conjoint nous quitte, beaucoup d’interrogations se posent à nous sans que nous les ayons anticipées. Comment alors gérer ses crédits à la consommation et ses crédits immobiliers ?

Que se passe-t-il en cas de décès de mon compagnon ou de ma compagne ? Dois-je rembourser les crédits ? Y a-t-il des situations différentes ? À quoi sert l’assurance décès ? Lorsque notre conjoint nous quitte, beaucoup de questions se posent sans que nous les ayons anticipées.

Dans ce cas, les crédits immobiliers diffèrent des crédits consommation. En effet, les crédits immobiliers sont obligatoirement assurés en cas de décès alors que les crédits à la consommation ne le sont pas toujours. Il est donc important de faire le point de votre situation avec votre banque (ou l’organisme prêteur) et votre notaire chargé de la succession. Il pourra ainsi vous proposer des solutions adaptées à votre situation.

Votre compagnie d’assurance pourra également vous informer de vos droits si vous ou votre conjoint aviez souscrit un contrat d’assurance décès. Vous avez 8 jours pour prévenir la banque et un mois pour les assurances et organismes de crédits.

Crédits immobiliers ou crédits à la consommation au nom du défunt

Si la personne décédée avait des crédits en cours, le remboursement de ces crédits est pris en charge par les héritiers si aucune assurance décès n’a été souscrite. Si au contraire, des crédits consommation et crédits immobiliers sont couverts par une telle assurance, la compagnie d’assurance prendra en charge les mensualités de remboursement selon les modalités du contrat.

Pour savoir si le prêt est couvert par une assurance décès ou non, renseignez-vous auprès de l’organisme prêteur. Ensuite, pour que l’assureur prenne à son compte les mensualités, vous devez lui déclarer le décès.

Crédits immobiliers ou crédits à la consommation co-empruntés avec le défunt

Comme pour un crédit au seul nom du défunt, si vous n’avez pas d’assurance décès, la banque vous demandera de rembourser l’intégralité du prêt. C’est ce qui s’appelle la solidarité entre co-emprunteurs.

Au contraire, si vous avez souscrit une assurance décès, l’étendue de sa couverture peut varier, en général en fonction des revenus des deux parties. Ainsi, la personne veuve ne rembourse que sa part du crédit consommation ou du crédit immobilier. Cependant, certaines assurances prévoient une couverture totale du capital et des intérêts en cas de décès de l’un des emprunteurs. Dans ce cas, la personne veuve ne sera pas tenue de rembourser le crédit.

Faut-il assurer un rachat de crédit ?

Pour rappel, un rachat de crédit est une opération bancaire réalisée par un établissement de crédit suite à une demande de rachat de crédit par un emprunteur. Cette solution financière consiste à faire racheter plusieurs crédits contractés par un emprunteur auprès d’une seule banque, afin de devoir rembourser un nouveau crédit unique. Avec ce regroupement de crédits, un seul prélèvement sur le compte bancaire pourra ainsi être programmé.

Vous souhaitez savoir quels sont les avantages d’un rachat de crédit ? Les avantages sont nombreux selon votre situation. Vous pouvez faire appel à un courtier en prêt afin de faire une renégociation de crédit pour essayer d’obtenir une baisse du taux d’intérêt. Vous pourrez ainsi obtenir un taux d’intérêt moins élevé, notamment si vous demandez un rachat de crédit immobilier après les baisses des taux immobiliers. Le taux de rachat de crédit ainsi que le coût du rachat de crédit seront ainsi plus avantageux afin que vous gagniez en pouvoir d’achat. De plus, vous pouvez également faire une simulation de rachat de crédit, qui est une simulation de rachat de crédit sans engagement.

En outre, le remboursement d’un crédit unique permet de souscrire une seule assurance crédit, que ce soit un contrat groupe ou une délégation d’assurance. Sur ce poste de dépense, vous pouvez donc également réaliser des économies.

• un rachat de crédit immobilier sans hypothèque ;
• un rachat de crédits hypothécaires avec frais d’hypothèque ;
• un rachat de crédit à la consommation (rachat de crédits travaux, rachat de crédits auto, rachat d’un mini crédit…) ;
• un rachat de crédit professionnel.
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Dans tous les cas, la souscription d’une assurance crédit pour un rachat de crédit est vivement recommandée lorsqu’elle n’est pas obligatoire. Cela vaut également pour un rachat de crédit en ligne ou pour faire racheter un rachat de crédit.

Comment fonctionne une assurance crédit pour un rachat de crédit ?

Lorsqu’un emprunteur souscrit une assurance crédit lors d’un rachat de crédit, les autres assurances crédit éventuellement souscrites pour les crédits rachetés sont résiliées.

En cas d’aléa couvert par la nouvelle assurance, l’assurance crédit va rembourser la somme non réglée du rachat de crédit. En d’autres termes, si vous décédez et que vous avez souscrit une assurance crédit qui couvre votre décès pour votre rachat de crédit, votre conjoint survivant ainsi que vos héritiers n’auront pas à supporter cette dette. Cette dette ne sera pas intégrée dans le passif de la succession, afin d’éviter de faire supporter des problèmes financiers supplémentaires aux héritiers.

Au moment d’obtenir un rachat de crédit, l’établissement bancaire y verra également une garantie supplémentaire du remboursement de cette dette, afin de limiter les risques de refus de rachat de crédit.

Une assurance décès invalidité est proposée (souvent imposée) pour les organismes de rachat des crédits. Cette assurance permet de garantir le remboursement du crédit à la banque, en cas de décès de l’emprunteur, sans que les héritiers aient à supporter le poids des mensualités. Crédigo, souhaitant limiter les risques pris par ses clients, n’accorde pas de rachat de crédits aux retraités sans assurance décès.

La mission d’un courtier — notamment d’un courtier en rachat de crédit — comprend aussi un devoir de conseil dans la constitution du dossier de rachat de crédit et dans la recherche d’une assurance crédit adaptée au profil de l’emprunteur.

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