Assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits

Plus le montant du crédit est important, plus sa durée est longue et plus les risques (décès, chômage, maladie…) sont importants. Une assurance crédit ou assurance emprunteur est un moyen efficace de protection qui offre une sécurité à l'emprunteur (et au co-emprunteur) ainsi qu'à son entourage. Cette assurance peut couvrir un crédit à la consommation, un prêt immobilier ainsi qu’un prêt professionnel.

Ainsi, en cas de décès ou d'invalidité absolue et définitive, la compagnie d'assurance règlera directement à la banque le solde du crédit, dans la limite de la quotité assurée.

L’assurance crédit est-elle obligatoire lors d’un rachat de crédit?

L’assurance emprunteur d’un rachat de crédit n’est pas obligatoire mais reste indispensable pour éviter toute mauvaise surprise qui pourrait fragiliser votre équilibre financier. Il est demandé principalement par les banques lors d’un rachat de crédit immobilier.

Le but est de préserver vos chances de conserver votre bien immobilier acheté, en cas de perte brutale de revenus à la suite d'invalidité ou d'incapacité de travail. L’assurance crédit évite aussi de transmettre la dette aux héritiers en cas de décès et de profiter sereinement des avantages du rachat de crédits.

Bien que cela ne soit pas une obligation légale, les banques exigent toujours la couverture des risques décès, invalidité, incapacité de travail alors que l'assurance chômage ou perte d'emploi n'est qu'optionnelle.

Quel est le coût d’une assurance-emprunteur d’un rachat de crédit ?

Le coût de l’assurance emprunteur dépend de l’âge de du demandeur, sa santé, sa pratique sportive, son activité professionnelle, les garanties et la quotité choisies. Autre paramètre en prendre en compte le choix de l’assurance, entre le contrat de groupe ou le délégation, qui permet d’avoir une couverture adaptée à ses besoins et ainsi de faire des économies.

Comment assurer un rachat de crédit immo ?

Avant de souscrire une assurance- crédit pour couvrir le rachat de prêts immobilier, l’assurance du premier emprunt immobilier doit être résiliée. Cette démarche a été facilitée depuis le vote de la Lemoine, qui permet de changer d’assurance-crédit à tout moment.

L’assuré a plusieurs possibilités : prendre l’assurance de la banque prêteuse ou demander une délégation avec un autre assureur. Un courtier comme celui de Crédigo peut vous aider dans ces démarches.

Qu'est-ce que la convention AERAS dans un rachat de crédit ?

Un emprunteur présentant un risque aggravé de santé peut rencontrer des difficultés à trouver un assureur prêt à garantir son emprunt bancaire ou son regroupement de prêt.

La convention AERAS, entrée en vigueur en 2007, facilite l’accès à l’assurance pour les emprunteurs avec des problèmes de santé. Cette assurance peut s’appliquer aussi bien lors d’un rachat de crédit à la consommation que d’un rachat de prêt immobilier ou professionnel.

Cette convention pose un cadre à cette opération bancaire, avec une grille de référence. Cette grille de référence liste les pathologies qui permettent de souscrire une assurance emprunteur dans des conditions standards, notamment concernant le taux de rachat de crédit. Pour cela, ce document présente les caractéristiques des pathologies et les délais au-delà desquels un assureur doit respecter le taux d’usure applicable. En d’autres termes, l’assureur devra appliquer les taux d’usure standards sans majoration et sans exclusion de garantie.

De plus, cette convention permet aux emprunteurs de bénéficier d’un droit à l’oubli. Ce droit à l’oubli permet à toute personne de ne pas devoir déclarer une pathologie traitée et sans récidive. Différents délais s’appliquent après la complète guérison du patient, selon la pathologie traitée.

Ces dispositifs permettent chaque année à de nombreux emprunteurs malades ou anciennement malades d’avoir accès à une assurance pour un nouveau crédit. Ce profil d’emprunteur pourra ainsi bénéficier de la mise en concurrence des offres de crédit et d’assurance sur le marché. Le fait d’avoir un choix plus élargi d’assureurs permet de bénéficier de tarifs plus avantageux.

Si vous souhaitez rassembler vos crédits en un unique crédit, un courtier en rachat de crédits pourra comparer les différentes offres selon votre taux d’endettement.

Bon à savoir : à noter que la mission du courtier ne s’arrête pas là. Un courtier en prêt peut proposer une simulation de rachat de crédits sans engagement.

Dans tous les cas, n’hésitez pas à questionner l’organisme de rachat de prêt que vous avez choisi afin d’être bien sûr de faire le bon choix. Vous pouvez aussi effectuer une simulation de rachat de crédit ainsi que les démarches à suivre pour une demande de rachat de crédit ou demande de crédit conso.