Quelle est la différence entre délégation d’assurance et contrat de groupe ?
Vous pouvez assurer vos crédits de deux façons : soit par le contrat de groupe, soit par la délégation d’assurance. Dans le cadre de l’assurance emprunteur, la délégation d’assurance correspond à un contrat délégué, c’est-à-dire, qui n’est pas celui que propose la banque.
La loi Lemoine permet depuis 2022 de choisir votre assurance-emprunteur à la signature du contrat et d’en changer en cours de prêt quand vous le voulez. Vous pourrez renégocier ou résilier votre contrat d’assurance si les garanties du nouvel assureur sont égales ou plus intéressantes que celles que vous avez déjà.
Pour assurer son crédit, vous n’êtes pas obligé de passer par l’assurance de la banque, qu’on appelle « contrat d'assurance groupe ». Les offres de délégation sont très souvent plus intéressantes car elles sont personnalisées et adaptées à vos besoins.
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Assurgo.fr est une délégation d’assurance créée en 2007 dédiée exclusivement à l’assurance emprunteur. Crédigo travaille en étroite collaboration avec Assurgo et ses partenaires assureurs choisis pour obtenir des solutions adaptées à chaque situation. En tant que courtier en assurance de prêt, Assurgo contactera les compagnies d’assurance et comparera les offres afin de trouver celle qui répond le mieux à vos attentes.
Quels sont les avantages de la délégation d’assurance ?
- D'avoir accès à des offres d'assurances emprunteurs uniques sur le marché et sur mesure car adaptées à vos besoins et à votre situation
- De négocier pour vous les meilleures couvertures assurance à un bon rapport garanties/prix juste
- D’augmenter vos chances d’acceptation
- D’être couvert si votre banque refuse d’assurer votre prêt
- De bénéficier d’une assurance individuelle, sans payer au prorata pour tout le monde.
Passer par la délégation d’assurance vous permet d’obtenir des garanties spécifiques entièrement adaptées à votre situation. Avec un contrat de groupe, vous aurez souvent des garanties « classiques » alors que par une délégation d’assurance, vous bénéficierez de plus de garanties et pourrez les choisir et les adapter à vos besoins.
On peut parler alors de couverture sur mesure. En termes de tarification, c’est souvent plus intéressant de passer par une délégation d’assurance par rapport au contrat de groupe. La délégation d’assurance permet de négocier pour vous auprès des partenaires assureurs les garanties les plus pertinentes par rapport à ce que vous souhaitez.
Dans le cas où l’établissement prêteur refuse d’assurer votre prêt, vous pouvez passer par une délégation d’assurance qui recherchera pour vous une compagnie d’assurance vous garantissant la couverture souhaitée.
Vous pouvez obtenir des offres d’assurance emprunteur uniques et personnalisées avec certaines options telles que le rachat des exclusions ou la prise en charge de problèmes liés au dos ou psychologiques sont possibles, contrairement aux assurances de type « classique ».
Quelles sont les différentes garanties avec la délégation d’assurance ?
La plupart des assurances emprunteur proposent de couvrir vos crédits pour : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Option perte d’emploi (PE).
- Décès / PTIA
- Décès / PTIA / ITT
- Décès / PTIA / ITT / IPT
- Décès / PTIA / ITT / IPT / IPP
Certains critères sont communs à la majorité des assureurs. Mais avec la délégation d’assurance vous aurez accès à des garanties spécifiques que l’on ne trouve pas partout.
- Garantie décès : elle cesse au 90ème anniversaire de l’assuré ou court durant toute la durée du prêt selon le partenaire ; contrairement à 75 ans en général.
- PTIA : elle se termine au 70ème anniversaire de l’assuré ou court durant toute la durée du prêt selon le partenaire ; contrairement à 65 ans en général.
- ITT et IPT : elles cessent à l’échéance annuelle du contrat suivant le 70ème anniversaire de l’assuré ou courent durant toute la durée du prêt ; contrairement à 65 ans la plupart du temps.
Il sera possible d’ajouter à ces couvertures, la garantie Perte d’emploi (PE) qui vous couvre également si vous perdez votre travail dans le cas d’un licenciement économique. Par ailleurs, vous pouvez également ajouter à cela des « options confort » et un rachat d’exclusions.
Les options confort concernent les maladies non objectivables (MNO), c’est-à-dire, des maladies liées au dos et psychologiques (dépression, fatigue, burn out au travail). Pour les douleurs de dos, la garantie s’appliquera après 5 jours d’hospitalisation.
Par ailleurs, il existe des tarifications spéciales (majorations) pour les risques aggravés et spécifiques. On parle de risques aggravés et spécifiques dans les domaines de la santé, de certains métiers à risques et sport à risques.
Des majorations sont appliquées pour les personnes concernées par ces critères car les assurances considèrent que les risques sont plus importants. Il existe donc plusieurs types d’accord en fonction des garanties que vous recherchez et de votre situation. Il est possible de recevoir de la part de l’assurance, un accord simple ou bien un accord avec majoration.
Par ailleurs, il existe des exclusions, c’est-à-dire que l’assurance ne prend pas en charge ce type de situation. Certaines sont communes à tous les assureurs. D’autres sont spécifiques à certaines compagnies. Néanmoins, il est possible d’effectuer un rachat d’exclusions, c’est-à-dire que vous payez plus cher pour être couvert sur certaines exclusions.
Les personnes ayant eu des soucis de santé rencontrent la plupart du temps des difficultés pour accéder à une couverture d’assurance emprunteur sans majoration ou exclusion. La convention AERAS permet d’aider ces personnes à obtenir une assurance de prêt adaptée et sans majoration ou exclusion. Elle concerne essentiellement les crédits immobiliers ou professionnels, et dans certains cas, consommation.
Si vous êtes intéressé par la délégation d’assurance pour protéger vos prêts en cas d’accident, Vous pouvez faire appel à Assurgo pour assurer tout type de prêt (consommation, immobilier, réserve d’argent, professionnel, rachat de crédits).