L'assurance PTIA intervient dans le cas où l’assuré est reconnu inapte à tout travail à la suite d’une maladie ou d’un accident
Si vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, l’assureur vous demandera certainement votre adhésion à la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Quelle est son utilité ? Est-elle obligatoire ? Aujourd’hui, Crédigo fait le point sur la garantie PTIA.
Qu’est-ce que la garantie PTIA ?
Pour obtenir un prêt immobilier, certaines garanties seront exigées pour assurer la sécurité de votre prêteur concernant vos remboursements. Parmi elles, on retrouve la garantie PTIA ou Perte Totale et Irréversible d'Autonomie.
Cette dernière sera déclenchée si le médecin spécialiste constate que votre handicap physique ou mental vous rend totalement et irréversiblement incapable d'exercer toute activité génératrice de revenus et vous oblige à vous tourner vers un tiers pour vous aider avec les tâches quotidiennes.
- Se laver,
- S’habiller,
- Se nourrir,
- Se déplacer.
Vous serez donc déclaré souffrir d’une PTIA et votre compagnie d'assurance remboursera le capital restant dû à votre banque. Il s'agit d'un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66 %.
Les garanties Décès et PTIA sont obligatoires pour tous les emprunteurs. Cependant, vous êtes libre de choisir la compagnie d'assurance de votre choix.
Garantie PTIA : comment être indemnisé ?
Plus important encore, sachez que les garanties PTIA ne sont accessibles qu'aux emprunteurs de moins de 65 ans et/ou non retraités. Ainsi, les emprunteurs faisant valoir leurs droits à la retraite avant 65 ans ne seront plus couverts par la garantie PTIA.
En cas de maladie ou d'accident entraînant une perte d'autonomie, l'assurance de prêt imposera à l'assuré de se soumettre à une visite médicale auprès du médecin-conseil de l’assurance. Ce dernier déterminera l'étendue de votre invalidité en fonction de l'évaluation de la compagnie d'assurance.
- Le remboursement intégral du capital restant dû de votre prêt immobilier,
- Le remboursement mensuel des échéances. Le remboursement peut s'arrêter si votre état s'améliore de manière significative.
Si l’emprunt a été effectué par plusieurs personnes et que vous avez partagé la quotité entre co-emprunteurs, l'indemnité ne couvrira votre part que dans les conditions prévues au contrat. Si chacun des co-emprunteurs est couvert à 100% par la garantie PTIA, votre assureur remboursera le capital restant dû à la banque.
Quelles sont les exclusions de la garantie PTIA ?
Lors de la souscription à la garantie PTIA, il est conseillé de lire attentivement les termes et conditions de votre contrat car chaque compagnie d'assurance a sa propre conception de l'invalidité...N’hésitez pas à vérifier également votre contrat d'assurance pour connaitre les éventuelles exclusions liées à la garantie PTIA.
En effet, dans certains cas, la compagnie d'assurance peut décider de certaines circonstances où la garantie PTIA ne s'applique pas. Les comprendre est essentiel afin d'éviter les mauvaises surprises.
- La PTIA survenant lors de l'exercice de professions à risque (pompiers, police militaire, pilotes, etc.) ;
- La PTIA causé lors de la pratique de sports de loisir ou d'aventure (parapente, équitation, surf, etc.) ;
- Si la PTIA est causé par une condition médicale non mentionnée sur votre questionnaire médical (fausse déclaration).
Si vous exercez une profession ou une activité qui pourrait vous valoir une exclusion de garantie, vous pouvez toujours demander à votre assureur de mettre en place une couverture complémentaire contre ce risque et être couvert en conséquence, mais moyennant une surprime (augmentant ainsi le coût de votre assurance emprunteur).
Afin de réduire le coût de votre assurance de prêt, nous vous conseillons vivement de vous tourner vers une assurance externe, c'est-à-dire de choisir la délégation d’assurance. Cela vous évitera d'avoir à souscrire une assurance emprunteur fournie par votre banque (ce qui est généralement peu avantageux financièrement et peu personnel en termes de garantie).
Ainsi, en choisissant votre propre compagnie d'assurance de prêt immobilier, vous pouvez vous tourner vers l’assureur le plus disposé à assurer votre prêt en fonction de votre profil et de votre budget.
Comment bien choisir sa garantie PTIA ?
Les emprunteurs ont la possibilité de faire jouer la concurrence entre les banques et les assureurs de prêt pour profiter de taux d'intérêt réduits sur leurs contrats et notamment sur la garantie PTIA. Depuis la loi de réforme du crédit à la consommation de 2010 (dite loi Lagarde), les offres du marché se sont multipliées et il est désormais possible de souscrire une assurance de prêt avec une garantie PTIA en étant sûr de bénéficier des meilleurs tarifs et des meilleures couvertures disponibles.
Dans certains cas, les emprunteurs peuvent économiser jusqu'à 50 % sur le tarif par rapport au prix proposé par la banque à l'origine du prêt hypothécaire. Dès lors, rien n'oblige le consommateur à privilégier le choix proposé par sa banque. Les assureurs en ligne sont généralement les plus avantageux car ils proposent la solution la moins chère tout en offrant la couverture la plus large possible.
Pour être sûr de faire le bon choix, n’hésitez pas à contacter nos conseillers Crédigo, ils seront en mesure de vous aider à trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt.