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Comment racheter les exclusions de garantie d'assurance de prêt ?

Les assureurs jugent certains risques trop élevés, les conduisant à imposer des exclusions de garantie aux emprunteurs. Il est parfois possible pour ces derniers de racheter ces exclusions afin de les retirer du contrat en échange d’une surprime. Crédigo vous explique...

L’exclusion de garantie : qu'est-ce que c'est ?

Comment racheter les exclusions de garantie d'assurance de prêt ?

L’exclusion de garantie est une clause dérogatoire du contrat d'assurance emprunteur. Elle permet aux assureurs de refuser l'indemnisation si le sinistre s'est produit dans des circonstances clairement définies.

Antécédents médicaux, sports dangereux, professions exposées au risque... les exclusions correspondent à des risques que l'assureur juge trop élevés ou trop coûteux. Il refuse donc de les inclure dans les garanties générales du contrat d’assurance de prêt, même en contrepartie d'une prime majorée.

Ces exclusions de garantie sont de deux types :
  • Les garanties générales : Elles sont communes à tous les contrats. L’aléas est lié à des émeutes, des actes de terrorisme, de guerre, ou des crimes ou délits criminels ou délictueux, des conduites avec facultés affaiblies, des bagarres ou d'autres fautes commises par l'assuré ;
  • Spécifiques : Elles sont spécifiques au profil de l'assuré. Elles font généralement référence à la pratique de sports dangereux, aux séquelles d'antécédents médicaux ou à des métiers à risque.

Racheter une exclusion de garantie, c’est possible !

Pour l'assuré, le rachat de l'exclusion de garantie implique le paiement d'une surprime pour faire supprimer l'exclusion du contrat. Dans la plupart des cas, les exclusions générales sont prévues par la loi et sont automatiquement intégrées au contrat. Elles ne peuvent pas être rachetés. Par exemple, si le sinistre se produit après une bagarre de rue, vous ne pouvez pas déclencher la garantie ITT.

En revanche, les 3 principales catégories d'exclusions spécifiques concernant la pratique de sport dangereux, la profession à risque et les antécédents médicaux, peuvent être annulés à condition que l’assureur offre cette possibilité.

Notre conseil

Le rachat des exclusions de garantie peut augmenter considérablement le coût de l'assurance emprunteur. Ainsi, au regard de la protection supplémentaire que ce rachat vous apportera, il convient d'évaluer attentivement si le prix payé est pertinent pour vous. À défaut, trouver une autre compagnie d'assurance plus compétitive peut être une meilleure option.

Comment racheter une exclusion de garantie ?

Pour effectuer le rachat d’une exclusion de garantie, il n’y a pas de méthode ou de marche à suivre particulière. Concrètement, il vous appartient d'en faire la demande avant de signer un contrat. Notez que les compagnies d'assurance sont tenues par la loi de vous informer de certaines exclusions auxquelles vous êtes assujetti.

Si le rachat est possible, et que vous acceptez le montant de la surprime annoncé par l'assureur, celui-ci procédera à la refonte du contrat d'assurance, et à la suppression des clauses d'exclusion applicables. D'autres assureurs peuvent également proposer des contrats complémentaires spécifiques à ce risque.

Si vous souhaitez être aidé sur le rachat de votre exclusion de garantie, contactez Crédigo, nos experts vous fourniront des conseils avisés pour faire le bon choix sur votre assurance de prêt.

Faire jouer la concurrence : la clé de la réussite !

Les taux d'intérêt appliqués par les compagnies d'assurance peuvent être dissuasifs et peuvent augmenter considérablement le coût global d'un prêt immobilier. Par conséquent, dans de nombreux cas, et notamment lorsque vous êtes sujets à une exclusion de garantie, il est souvent préférable de rechercher une autre offre et de faire jouer la concurrence.

En effet, vous pourriez trouver un autre contrat :
  • Sans cette exclusion de garantie, puisque chaque assureur évalue les risques comme bon lui semble,
  • Avec un prix de rachat de l’exclusion bien plus intéressant.

Dans cette situation, le recours à des courtiers en assurance emprunteur comme Crédigo présente un intérêt particulier pour les assurés les plus à risque. En tant que professionnels de l’assurance de prêt, nous pourrions obtenir pour vous des garanties plus complètes et le moins d'exclusions possible.

En effet, en rachetant une exclusion de garantie, les assurés concernés par des risques spécifiques (problèmes de santé, pratiques sportives, etc.) gagnent une réelle tranquillité d'esprit, mais à un budget plus adapté. C'est pourquoi la comparaison des contrats en matière d’assurance de prêt est importante dans ce cas.

Article mis à jour le