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Comment fonctionne le contrat d'assurance groupe ?

Assurance

Le contrat groupe est l’assurance proposée avec un crédit ou un rachat de crédit. Voici pourquoi il est conseillé d’y souscrire…

Sommaire assurance groupe :

Comment fonctionne le contrat d'assurance groupe ?

Qu’est-ce que le contrat d’assurance groupe

Il est possible d’assurer ses crédits de deux façons : soit par le contrat de groupe, soit par la délégation d’assurance. Dans le cadre de l’assurance de prêt, le contrat de groupe est le contrat d’assurance qui vous est proposé par la banque au moment de la négociation avec elle de votre crédit.

Il faut savoir tout de même que le contrat d’assurance groupe n’est aucunement obligatoire et que, depuis la loi Hamon, vous avez le droit de choisir l’assurance emprunteur que vous voulez et de négocier ou de changer d’assurance pendant un an après la signature du prêt. Le contrat d’assurance groupe présente une rapidité et une simplicité pour assurer son crédit qui est très appréciable.

Il peut être souscrit pour tout type de crédit comme :

Le coût de cette assurance sera donc à prendre en compte en plus du coût du crédit ou du coût du rachat de crédit et des éventuels frais d’hypothèque.

Les avantages du contrat de groupe

Simplicité, réactivité, rapidité

Le contrat de groupe est proposé par l’établissement prêteur au moment du crédit ou du rachat de crédit, que ce soit un rachat de crédit immobilier ou un rachat de crédit à la consommation. Le principal avantage de cette assurance emprunteur réside dans la rapidité et la facilité d’obtention. En effet, il vous suffit de remplir un formulaire succinct dans lequel vous répondez à des questions concernant votre état de santé et où vous choisissez le type de garanties dont vous souhaitez bénéficier. Une fois ce formulaire dûment rempli et signé et l’offre de prêt validée, la procédure d’assurance emprunteur est effective.

Cette démarche simple et rapide évite parfois de longues négociations avec l’assureur. La banque joue le rôle d’intermédiaire entre vous et l’assurance uniquement au moment du prêt pour ne pas retarder le processus d’acceptation du crédit. Par la suite, vous serez en contact direct avec la compagnie d’assurance. Bien que l’assurance groupe ne soit pas personnalisée, elle permet une réactivité efficace, contrairement à la délégation d’assurance qui demande un peu plus de temps, car elle amène plusieurs échanges.

Par ailleurs, ce n’est pas parce que vous signez pour l’assurance groupe de la banque que vous ne pouvez pas changer d’assurance de prêt plus tard (par exemple, c’est aussi possible de changer votre assurance crédit immobilier). N’oubliez pas que pendant un an après la date de signature du prêt, vous pouvez changer d’assurance emprunteur si elle est plus avantageuse. Dans le cadre d’un rachat de crédits avec un nouveau crédit unique, la procédure d’assurance est globalement la même que lors d’une demande de crédit classique.

Que devient le contrat d’assurance après un rachat de crédits ?

Obtenir un rachat de crédit par un établissement de crédit équivaut à un remboursement anticipé auprès de l’organisme bancaire ou des organismes bancaires ayant consenti un ou plusieurs crédits à un emprunteur. Par conséquent, une assurance groupe souscrite pour un crédit contracté avant le rachat de crédits prendra fin à la condition que le rachat de crédits aboutisse. Ce constat vaut pour un rachat de crédit en ligne.

Si l’emprunteur a privilégié une délégation d’assurance, la nature et les termes de ce contrat vont changer du fait que le crédit à rembourser ne présentera pas le même montant et le même taux d’intérêt, ni possiblement la même durée. Ainsi, l’emprunteur pourra décider de souscrire une nouvelle assurance auprès de ce même assureur. Ce dernier pourra également profiter d’une demande de rachat de crédit pour souscrire une assurance groupe ou privilégier de nouveau une délégation d’assurance chez un autre assureur.

Dans tous les cas, l’adhésion à une nouvelle assurance crédit est inévitable. Le maintien de l’assurance initiale n’est pas possible. Les contrats d’assurance groupe souscrits initialement seront quant à eux automatiquement résiliés après le rachat de crédits.

Comment choisir une nouvelle assurance pour un rachat de crédits ?

La meilleure assurance crédit est avant tout une assurance qui offre une bonne protection à l’emprunteur, à un tarif raisonnable. En effet, les assurances crédit à bas coût ne représentent pas forcément la meilleure solution financière, loin de là. Ces contrats d’assurance prévoient bien souvent de nombreuses exclusions, la mise en place de délais de carence élevés ou des montants de franchise importants.

Le choix de l’assurance n’est donc pas une décision à prendre à la légère au moment de trouver une nouvelle solution de financement. Toute personne qui souhaite faire une demande de rachat de crédits doit également comparer les offres d’assurance crédit proposées.

De plus, l’emprunteur devra prendre en compte sa situation actuelle. En d’autres termes, de nouveaux risques peuvent être à déclarer à l’assureur, par rapport à l’époque de la souscription des crédits initiaux. Il peut s’agir d’un état de santé plus fragile dont peut résulter une majoration du tarif.

Pour négocier au mieux l’assurance groupe lors d’une opération bancaire, un intermédiaire en opérations bancaires pourra vous conseiller. La mission d’un courtier comprend plusieurs prérogatives. Un courtier en prêt ou un courtier en rachat de crédits peut proposer une simulation de rachat de crédit. Cette simulation prendra en compte le taux d’endettement et le taux d’usure en vigueur. Ce dernier peut également réaliser une renégociation de crédit, afin d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé que celui du précédent crédit.

Les garanties avec le contrat de groupe

Garanties « classiques »

En général, les assurances emprunteur du type contrat de groupe proposent de couvrir les crédits pour : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Option perte d’emploi (PE). Dans le contrat d’assurance groupe proposé par l’établissement bancaire, vous pourrez faire votre choix parmi ces garanties classiques.

Garanties supplémentaires et options

En revanche, il n’est pas possible d’ajouter des options particulières du type Dos, Psy ou Rachat d’exclusions dans un contrat de groupe contrairement à la délégation d’assurance.

Majorations

Les majorations qui existent dans les contrats en délégation d’assurance existent également dans les contrats de groupe, mais elles sont directement incluses dans le tarif assurance de prêt proposé par la banque. En effet, dans certains cas, les compagnies d’assurance appliquent des tarifications spécifiques, car elles considèrent que les risques sont plus importants. Les « risques » pris en compte par les assurances en contrat de groupe sont les mêmes que ceux en délégation d’assurance.

Même si la souscription d’une assurance crédit (contrat groupe ou délégation d’assurance) n’est pas une obligation, la mise en place d’une protection pour l’emprunteur et ses ayants droit contre les aléas de la vie est vivement conseillée. L’assurance crédit peut ainsi permettre de rembourser le restant d’un crédit à la consommation en cas de décès de l’emprunteur, afin d’éviter que cette dette soit intégrée dans les parts de la succession de ses héritiers.

Exclusions

Comme dans le cas des délégations d’assurance, des exclusions sont appliquées dans le cadre des contrats de groupe. L’assurance ne prend pas en charge ce type de situation. Certaines sont communes à tous les assureurs comme l’assurance emprunteur.

Comment faire pour bénéficier de l’assurance emprunteur contrat de groupe ?

Vous souhaitez contracter des crédits ou effectuer un regroupement de crédits et vous souhaitez passer par le contrat de groupe pour protéger vos prêts en cas d’accident ? Pour découvrir quelles sont les démarches pour assurer vos prêts en contrat de groupe.

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