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Comment financer votre voiture avec une LOA ?

Crédit consommation

La location avec option d’achat appelée aussi LOA ou encore Leasing a le vent en poupe. En juin 2020, près de 80% des véhicules neufs achetés ont été financés par une LOA.

Quel est la définition et le principe de la LOA ou Leasing voiture ? Avec ou sans apport?

LOA location avec option d'achat

A la livraison du véhicule le locataire paie un dépôt de garantie et parfois un premier loyer un peu plus élevé que les autres loyers suivants (entre 1500 et 3000 euros)… Puis après le locataire paie un loyer mensuel, établi et connu via un échéancier.

La LOA sans apport est possible et fréquente mais le montant du loyer mensuel sera alors plus élevé que s'il y avait eu un apport éventuel à la signature du contrat.

Une fois le contrat de leasing arrivé à terme, entre 24 et 72 mois, deux choix sont alors possibles : soit rendre le bien et le propriétaire redonne le dépôt de garantie, soit garder le bien et verser le prix de rachat fixé par le contrat.

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Qui paie quoi au cours de la location entre le locataire et l'établissement propriétaire ?

En cas de location dite nue, le locataire prend en charge les frais de carte grise qui est à son nom, l’assurance, les frais d’entretien, les réparations. Le locataire est tenu responsable de tout dommage relatif au véhicule. Il est aussi possible de souscrire dans le contrat une option entretien avec prise en charge de la révision, de la vidange et des pannes mécaniques, mais cela a bien sûr un coût.

Quel type de crédit est la LOA ?

Toute opération de location/leasing assortie d’une promesse d’achat est assimilée à une opération de crédit soumise à la réglementation sur le crédit à la consommation. A la signature du contrat de LOA, le locataire du véhicule reçoit donc un tableau d’amortissement avec le montant des loyers qu’il versera, ainsi que la valeur résiduelle du bien, lequel correspond au prix à payer s’il décide d’exercer un jour l’option d’achat pour en devenir propriétaire.

LOA ou LLD ? Quelle différence ? Quel fonctionnement?

A la fin du contrat d'une LOA, vous pouvez devenir propriétaire du véhicule moyennant le versement d'une option d'achat ou le restituer. La LLD ou location longue durée est aussi une location de 1 à 5 ans mais à la fin le rachat du véhicule en fin de contrat n’est pas prévu. le LLD inclut certains services comme l'entretien, l'assistance en cas de panne, les réparations et la voiture de remplacement en cas de problème.

Que se passe-t-il en cas de perte ou de vol de la voiture louée ?

L’organisme prêteur, qui est le propriétaire, va percevoir l’indemnité d’assurance et le locataire doit payer la différence entre la valeur de rachat du bien et le montant de l’indemnité. C’est pour cela que le locataire peut ou doit souscrire une assurance emprunteur en cas de souci (décès, accident...), ainsi qu'une extension de garantie.

Est-ce intéressant d'acheter une voiture en LOA ?

Les avantages de la LOA sont multiples. Ce type de financement permet à un utilisateur d’utiliser un véhicule haut de gamme lorsqu’il ne peut pas habituellement ou de ne pas dépenser de grosses sommes en paiement de mensualités avec un véhicule d'occasion. La LOA permet aussi de changer de biens plus régulièrement sans grever son budget. Ce type de contrat leasing est adapté pour ceux qui ne veulent pas recourir au classique crédit voiture.

Quels sont les inconvénients de la LOA ?

Mais attention ! Si on choisit la LOA pour une voiture, il faut faire très attentif au kilométrage du véhicule sur la durée de la location. Toutes les offres de LOA sont soumises à un kilométrage maximum. Mauvaise surprise : en cas de dépassement chaque kilomètre supplémentaire est facturé en plus.

Que se passe-t-il si je modifie la voiture que je loue ?

Il ne faut surtout pas modifier la voiture en LOA comme l'avait fait un Anglais youtubeur qui avait augmenté la puissance du moteur de sa voiture en leasing (de 431 à ... 720 chevaux) et qui a eu le malheur de passer devant la concession où il avait loué son véhicule... Le concessionnaire lui a envoyé une lettre expliquant qu'il avait cassé le contrat en modifiant la voiture. Il lui a donné une semaine pour payer la voiture en son entier ou elle serait saisie. Attention donc !

Quelles sont les obligations du locataire et de ses héritiers ?

En cas de location nue, le locataire doit rendre la voiture en bon, très bon état voire « en état impeccable ». Un expert va donc inspecter la voiture dans les moindres détails (genre rayures, bosses, peinture...) et va signaler tout ce qui est à refaire et réparer. La facture des travaux de réparation, à la charge du locataire et non pas de l'établissement propriétaire, peut vite monter. Des frais supplémentaires pas prévus au début !

Attention les héritiers, en cas de décès, héritent du contrat en LOA qu'ils doivent continuer à payer.

Où trouver une LOA neuve ou d'occasion ?

Les constructeurs automobiles français et étrangers (Peugeot, Mercedes, BMW...), tout comme un professionnel de l'automobile, proposent tous aujourd'hui ce type de contrat leasing que ce soit de la LOA occasion (voiture d'occasion ayant déjà roulé) ou véhicule neuf. Un de nos partenaires proposent des LOA, renseignez-vous ici.

Que se passe-t-il en cas de défaillance ou de paiement par anticipation ?

Il n’est pas possible de rembourser par anticipation, sauf si c’est prévu dans les clauses du contrat initial.

En cas de défaillance financière du locataire (non paiement des mensualités), la société de crédit peut demander la résiliation du contrat, ce qui lui permet de récupérer le véhicule, de faire payer au locataire les loyers échus demeurés impayés, ainsi qu’une indemnité de résiliation autorisée et prévue par le code de la consommation.

Que se passe-t-il en cas de rachat de crédit ?

Il est toujours possible d'intégrer une LOA dans un rachat de crédit, mais il faut que le paiement par anticipation soit bien stipulé dans le contrat et il faut qu'un délai d'un an au moins soit déjà écoulé depuis le début de la LOA. Si le rachat de crédit est accepté, la voiture devient alors la propriété pleine et entière de l’ex-loueur.

Quelques chiffres sur le leasing voiture : un succès qui s’amplifie d’année en année

80.2% des véhicules neufs achetés en juin 2020 et 15,3 % pour les voitures d'occasion (13,5 % en 2019) ont été financés par ce moyen (contre 42% en 2013 et 74% en 2017) (Chiffres donnés par l’association française des sociétés financières ASF).

Ce type de financement se développe dans d’autres secteurs…

Il est aussi possible d'acheter un bateau, un camping-car avec un LOA. Une entreprise belge de construction générale basée en Flandre va plus loin. Elle a également lancé un concept inédit de leasing immobilier. Ce système permet de louer une habitation neuve, tout en bénéficiant d’une option d’achat. Le candidat-acquéreur dispose d’un délai de 10 ans pour prendre sa décision. S‘il renonce finalement à son option d’achat, il restera alors dans un système classique de location. Une entreprise française, basée à Rouen, essaie d’implanter ce système en France. La LOA existe aussi pour la literie, les appareils ménagers, les meubles, les canapés et les panneaux solaires…

LOA ou crédit ? Comment choisir entre acheter ou louer ?

Il faut bien comparer le coût total de la LOA (en incluant l’apport et les frais à prévoir à la fin) à celui d’un crédit voiture classique avant de s’engager. Il faut aussi réfléchir à sa manière d’utiliser sa voiture (long ou petit trajet régulier ou non, conduite sportive ou pas, accrochages fréquents ou pas…) Si vous n’avez pas d’apport personnel il vaut mieux choisir le crédit auto, idem si vous voulez changer de voiture rapidement et donc la revendre plus vite en l'état.

Article mis à jour le