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LOA : réponses aux questions que vous vous posez

Crédit consommation

La location avec option d’achat appelée aussi LOA ou encore Leasing a le vent en poupe. En juin 2020, près de 80% des véhicules neufs achetés ont été financés par une LOA.

Quel est le fonctionnement de la LOA ?

LOA location avec option d'achat

A la livraison du bien le locataire paie un dépôt de garantie et parfois un premier loyer un peu plus élevé que les autres loyers suivants (entre 1500 et 3000 euros) ... Puis après le locataire paie un loyer chaque mois, établi et connu via un échéancier.

Une fois le contrat arrivé à terme deux choix sont possibles : soit rendre le bien et le propriétaire redonne le dépôt de garantie, soit garder le bien et verser le prix de rachat fixé par le contrat.

Qui paie quoi au cours de la location ?

En cas de location dite nue, le locataire prend en charge les frais de carte grise, l’assurance, les frais d’entretien. Il est possible de prendre une option entretien avec prise en charge de la révision, de la vidange et des pannes mécaniques, mais cela a bien sûr un coût.

Quel type de crédit est la LOA ?

Toute opération de location assortie d’une promesse d’achat est assimilée à une opération de crédit soumise à la réglementation sur le crédit à la consommation. A la signature de la LOA, le locataire du véhicule reçoit donc un tableau d’amortissement avec le montant des loyers qu’il versera ainsi que la valeur résiduelle du bien, lequel correspond au prix à payer s’il décide d’exercer un jour l’option d’achat pour en devenir propriétaire.

LOA et LLD quelle différence ?

A la fin du contrat d'une LOA, vous pouvez devenir propriétaire du véhicule moyennant le versement d'une option d'achat ou le restituer. La LLD ou location longue durée est aussi une location mais à la fin que le rachat du véhicule en fin de contrat n’est pas prévu.

Que se passe-t-il en cas de perte ou de vol ?

L’organisme prêteur, qui est le propriétaire, va percevoir l’indemnité d’assurance et le locataire doit payer la différence entre la valeur de rachat du bien et le montant de l’indemnité. C’est pour cela que le locataire peut ou doit souscrire une assurance complémentaire de pertes financières, ainsi qu'une extension de garantie

Quels sont les avantages et les inconvénients de la LOA ?

Ce type de financement permet à un utilisateur d’utiliser un véhicule haut de gamme lorsqu’il ne peut pas habituellement ou de ne pas dépenser de grosses sommes en paiement de mensualités. La LOA permet de changer de biens plus régulièrement sans grever son budget.

Si on choisit la LOA pour une voiture, il faut faire très attention au kilométrage du véhicule sur la durée de la location. Toutes les offres de LOA sont soumises à un kilométrage maximum. En cas de dépassement chaque kilomètre supplémentaire est facturé en plus.

Que se passe-t-il si je modifie la voiture que je loue ?

Il ne faut surtout pas modifier la voiture comme l'avait fait un Anglais youtubeur qui avait augmenté la puissance du moteur de sa voiture en LOA (de 431 à ... 720 chevaux) et qui a eu le malheur de passer devant la concession... Le concessionnaire lui a envoyé une lettre expliquant qu'il "avait cassé le contrat en modifiant la voiture". Il lui a donné une semaine pour payer la voiture en son entier ou elle sera saisie. Attention donc !

Quelles sont les obligations du locataire et de ses héritiers ?

En cas de location nue, le locataire doit rendre la voiture en bon état voire même « en état impeccable ». Un expert va donc inspecter la voiture dans les moindres détails (genre rayures, bosses...) et va signaler tout ce qui est à refaire. La facture des travaux de réparation, à la charge du locataire, peut vite monter.

Attention les héritiers, en cas de décès, héritent du contrat en LOA qu'ils doivent continuer à payer.

Que se passe-t-il en cas de défaillance ou de paiement par anticipation ?

Il n’est pas possible de rembourser par anticipation, sauf si c’est prévu dans le contrat initial. En cas de défaillance financière du locataire, la société de crédit peut demander la résiliation du contrat, ce qui lui permet de récupérer le véhicule, de faire payer au locataire les loyers échus demeurés impayés, ainsi qu’une indemnité de résiliation autorisée par le code de la consommation.

Que se passe-t-il en cas de rachat de crédit ?

Il est possible d'intégrer une LOA dans un rachat de crédit, mais il faut que le paiement par anticipation soit stipulé dans le contrat et il faut qu'un délai d'un an au moins soit écoulé depuis le début de la LOA. Si le rachat de crédit est accepté, la voiture devient alors la propriété de l’ex-loueur.

Quelques chiffres: un succès qui s’amplifie d’année en année

80.2% des véhicules neufs achetés en juin 2020 et 15,3 % pour les occasions (13,5 % en 2019) ont été financés par ce moyen (contre 42% en 2013 et 74% en 2017) (Chiffres donnés par l’association française des sociétés financières ASF).

Ce type de financement se développe dans d’autres secteurs…

Une entreprise belge de construction générale basée en Flandre a lancé un concept inédit de leasing immobilier. Ce système permet de louer une habitation neuve, tout en bénéficiant d’une option d’achat. Le candidat-acquéreur dispose d’un délai de 10 ans pour prendre sa décision. S‘il renonce finalement à son option d’achat, il restera alors dans un système classique de location. Une entreprise française, basée à Rouen, essaie d’implanter ce système en France. La LOA existe aussi depuis peu pour la literie, les canapés et les panneaux solaires…

Comment choisir entre acheter ou louer avec un LOA ?

Il faut bien comparer le coût total de la LOA (en incluant l’apport et les frais à prévoir à la fin) à celui d’un crédit voiture classique avant de s’engager. Il faut aussi réfléchir à sa manière d’utiliser sa voiture (long ou petit trajet régulier, conduite sportive ou pas, accrochages fréquents ou pas…) Si vous n’avez pas d’apport personnel il vaut choisir le crédit auto, idem si vous voulez changer de voiture rapidement et donc la revendre plus vite.

Article mis à jour le